黄治琼

金融危机下百姓如何理财

黄治琼

面对金融危机，百姓如何理财？专家说，身处危机看危机，最重要的就是保持平和的心态，不要把所谓的经济危机，经济萧条看得太严重。

家庭理财的首要一点就是财务安全。通过保险、证券、基金、信托等多元化的投资渠道，进行家庭财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。家庭理财应推行“三三”制原则，即三分之一用于保险，获得风险保障；三分之一通过中等风险投资，达成理财目标；其余三分之一用于高风险投资，来实现财富人生。而在投资上，股票、期货、收藏等是收益性投资，处于理财金字塔顶端；基金、理财产品等处于理财金字塔的中间；各类保险、存款是家庭理财中必不可少的塔基。真正的投资策略，应该做到进可攻、退可守。只要有稳定的防守力量，再大的金融风浪都能够应付自如。

当前，人们都会问金融危机会不会使资产“缩水”？钱放在哪里最安全？目前选择储蓄的居民占多数。那么如何存款才最科学合理呢？专家介绍了几招银行存款的技巧。

阶梯存储法。以5万元为例，2万元存活期，作为家庭的备用金，便于随时支取。3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期。依此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法可使年度储蓄到期额保持平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的高利息，适宜工薪家庭为子女积累教育基金。

连月存储法。即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，到期日期分别相差1个月，也称12张存单法。大部分市民习惯将每月的的节余积攒到较大数额再存定期。其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中会损失一笔收入。而用这种方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息的损失。否则可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。不妨算一下，如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅为86.4元，按12张存单法操作，一年期却可得利息432元。两种方法利息相差了近350元。

组合存储法。当有大笔资金在手时，还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财方式。此外，还可充分利用银行通知存款、约定转存、部分提前支取功能，以避免利息损失。