陈伟光

（湖北汽车工业学院 经济管理学院，湖北 十堰 442002）

湖北省汽车金融现状及对策研究

陈伟光

（湖北汽车工业学院 经济管理学院，湖北 十堰 442002）

分析了湖北省汽车金融存在的主要问题，从汽车金融本土化、人才战略、汽车金融服务专业化、汽车金融政策、汽车产业5个方面，提出了发展湖北汽车金融的建议，以期更好地促进湖北汽车产业的发展。

湖北汽车金融；问题分析；对策研究

从中国人民银行和中国银监会联合发布《汽车金融公司管理办法》开始，汽车金融就有了一个中国式的定义：主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。［1］

湖北省是汽车大省，汽车工业是拉动湖北经济增长的支柱产业之一。从2002年至今，湖北的汽车工业为湖北的经济增长贡献率基本保持在40%左右，日系、法系、韩系汽车巨头都在湖北落户。湖北聚集了整车制造商、零部件配套供应商、汽车服务商等众多商家，产业集群效应日益凸现。为了贯彻落实国家汽车产业调整和振兴规划，湖北省结合实际，制定了 《湖北省汽车产业调整和振兴实施方案》，以落实积极消费政策，稳定和扩大汽车市场需求，促进汽车服务业和生产的融合，确保汽车产业平稳增长。

然而，相对于高速发展的湖北汽车制造业，产业链中最具价值的汽车金融服务业却与之不相适应，重点汽车企业的汽车金融服务远远落后于国内外其他汽车制造商。因此，认真分析湖北汽车金融存在的问题，探求解决的对策，更好地发展自己的汽车金融业务就显得非常重要。

1 湖北省汽车金融存在的主要问题

从全球来看，汽车购买平均70%是依托信贷，只有30%是现金支付，美国信贷购车比例则达到80%～85%。虽然我国自1998年就开办汽车消费贷款业务，但所占比例只有10%～20%。2009年末湖北省金融机构各项贷款余额12057.17亿元，比年初增加3301.98亿元。［5］而同期武汉市本外币各项贷款余额达到7069.38亿元，增长34.3%。其中消费贷款921.77亿元，增长34.3%，个人购车贷款48.92亿元，增长10.4%，个人购车贷款仅占全部消费贷款的5.31%。［4］与世界平均水平相差甚远。

1.1 缺少本土汽车金融公司支持

虽然东风标志雪铁龙汽车金融公司和东风日产汽车金融公司相继开业，但他们都选择在外地落户，都只为标志、雪铁龙、日产品牌的国产车和进口车提供融资服务，而东风汽车自主品牌的汽车则没有汽车金融的支持。汽车厂商仅仅依靠银行能够获得稳定的金融支持是有限的，东风汽车财务公司迟迟没有过多地进入汽车金融市场，这也是湖北汽车金融迟迟不能崛起的主要原因之一。

1.2 汽车金融高端人才缺乏

尽管湖北是我国重要的汽车工业基地，但湖北的汽车技术开发、产品设计、企业管理、市场营销等高层次人才缺乏，这种状况在汽车金融领域尤为突出，懂金融、懂汽车、具备实际操作经验的人才非常少。湖北是我国的教育大省，在人才培养计划中列入汽车金融等相关课程的也只有屈指可数的武汉理工大学、湖北汽车工业学院等有特色的高等学府。因此在汽车金融活动中，其风险评估系统、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等均无法正常进行，使得汽车金融服务业务得不到广泛深入的开展，从而制约了汽车产业的发展。［2］

1.3 汽车财务公司服务不专业

东风汽车公司是国内第一个成立汽车财务公司的企业集团，从1987年成立至今，东风汽车的金融业务主要集中在广东、深圳等大型城市，主要以加强企业集团资金集中管理和提高集团资金使用效率为目的，为集团技术改造、新产品研发和产品销售提供中长期融资，其服务对象是汽车制造集团内部各个单位。而汽车金融服务的主要目的是为了扩大企业销售，提高利润，满足经销商、消费者的资金需求。汽车财务公司在汽车制造环节与汽车金融服务领域的业务在服务对象、目标、内容上完全不同，这使得汽车财务公司在开展业务时，必然会导致多方面的冲突。［3］

1.4 汽车金融政策的制约较多

汽车金融作为一个新的金融领域，为了引导国内汽车金融行业的健康快速发展，国家在企业融资、机构设置等方面还是采取了很多限制措施，致使汽车金融机构大多选择在沿海发达地区开展业务，这无疑限制了汽车金融企业在湖北的业务开展。虽然这两年国内汽车金融升温，各大银行也逐步放开汽车金融业务，但进展缓慢。国家为了抑制较高的通货膨胀而进行的宏观调控政策也限制了银行汽车信贷业务的发展。

1.5 汽车产业发展状况的制约问题

汽车产业的价值链包括原材料供应、汽车制造、新车销售、汽车后服务市场四大环节。汽车金融主要贯穿新车销售和汽车后服务市场两大环节，新车销售和汽车制造、汽车后服务市场关联密切。新车销售属于市场营销范畴，但新车销售既需要汽车制造业高质量产品来吸引客户，又需要高质量的汽车后服务来留住客户。

湖北省汽车制造业的产业价值链普遍处于离散状态，其关注重心在制造业，对价值链下游的服务、贸易、物流、金融领域缺乏整合能力。这种产业发展状况决定并制约着汽车金融业的发展。

2 湖北省发展汽车金融的对策分析

2009年1月，《湖北省人民政府关于推进金融创新支持武汉城市圈“两型”社会建设的意见》中明确指出，要在全省金融业建设功能健全、结构合理、实力雄厚、运行有序、监管科学、服务高效的现代金融体系。截至2009年底，武汉市内已有银行业金融机构31个、外资银行5家、保险公司39家、证券公司总部2家、财务公司6家，新成立12家小额贷款公司，［4］银行密度居中部第一，武汉已初步显现出区域性金融中心的雏形。在国家相关优惠政策的助推下，2009年湖北省汽车产量突破百万大关，汽车产业成为全省第一大产业。2010年全国汽车业继续高增长，2010年前10月汽车销量1467.7万辆，累计同比增长34.8%。预计全年产销量有望达到1800万辆，2010年产销规模将再次位居全球之首。据专家预测，未来汽车销量和保有量的增量将主要来自私人乘用车，其保有量将有望接近5亿辆。以国内汽车12年的平均更新周期测算，综合考虑海外市场销量规模，预计中国未来汽车产销规模可达5000万辆以上，以轿车为主的乘用车占比接近80%。同国外的汽车金融现状相比，国内大部分人是用现款来买车，很少有人用金融贷款来买车，相反在美国，每卖出去的100辆车中，就有40辆是贷款买的，还有40辆是租赁的，只有20%的车是通过现款来买的。由此可以看到，中国的汽车金融市场具有很大的潜力。

2.1 加快培育本土汽车金融服务机构

我国汽车产业调整和振兴规划的措施中指出，要支持符合条件的国内骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化，推动信贷资产证券化规范发展，支持汽车金融公司发行金融债券等，为发展本土汽车金融机构指明了方向。尤其是在人民币升值的预期下，汽车出口将受到一定的影响，拉动内需就成为一项重要的任务。湖北省应尽快制定一系列优惠政策,吸引金融机构落户湖北，积极引进外资银行、证券公司、保险公司在武汉设立区域性总部或分支机构，大力支持设立汽车金融公司、金融租赁公司、企业财务公司等非银行金融机构。同时做大做强地方金融机构，在不和国家法律冲突的情况下，湖北省制定相关法规鼓励和扶持本土汽车金融机构，依靠东风汽车财务公司的优势，逐步规范开展汽车金融业务，为将来成立汽车金融公司打下基础。

2.2 大力培养和引进优秀汽车人才

为提高湖北汽车产业的自主创新能力和竞争力，保证湖北本土汽车金融的健康发展，必须实施人才战略，制定相关的优惠政策，积极培养人才、引进人才、使用人才、留住人才、储备人才。

1）加快汽车特色学校发展

加快湖北汽车工业学院和武汉理工大学等汽车特色学校的相关学科建设和专业发展，加强校企合作，建立一流的师资队伍和教学设施，围绕汽车产业链及自主研发方向，不断增设新的与汽车相关的专业，特别是价值链中具有高附加值的汽车服务业。培养集管理、营销、金融、汽车制造为一身的高层次复合型人才，为湖北的汽车金融产业输送优秀人才。

2）鼓励各高校之间的密切合作

鼓励武汉大学、华中科技大学、中南财经政法大学、武汉理工大学、湖北汽车工业学院等高等学府加强合作，利用各自的优势，联合培养研究生，重点为湖北培养和输送汽车金融高级和装备制造业技术人才。同时要加快建设中高级金融管理人才的培训平台，采取多种形式提高金融管理干部、金融机构经营者和从业人员的素质，建设一支数量充足、结构合理的高素质、高层次金融人才队伍。

3）坚持融智和融资并举的方针

依托东风公司的大工程背景，吸纳国内外各类汽车人才，特别是汽车金融人才，物色并吸引国外汽车金融公司的高级人才，投身湖北自主品牌汽车金融产业。充分利用东风雪铁龙汽车金融公司、东风日产汽车金融公司的智力资源共同培养汽车金融人才。

4）优化工作环境吸引人才

以吸引人才、培养人才、开发人才和用好人才为重点，积极开展和探索国内外智力和技术合作的新途径，形成事业激励、利益驱动和公平竞争的人才激励机制和合理的用人机制，不断完善和优化人才的工作生活环境，创造良好的人文环境，形成人才发展的良好氛围。

2.3 汽车金融业务部门单独运营

在汽车价格不稳定，新产品层出不穷的时代，“低首付、低利率、方便快捷”的专业汽车金融信贷服务是争取观望者的最好方式。我国现阶段汽车财务公司与汽车金融公司相比，虽然在法律规定的业务范围上有很多的优势，但必须分离汽车金融业务，走专业化的道路，促进汽车消费信贷模式的多元化。湖北省可以借助东风汽车财务公司在法律规定的业务范围上的优势，率先成立只开展汽车金融服务业务的财务公司，享受汽车财务公司的“法律优惠”，建立汽车金融服务网络，实现汽车产品与金融服务的双向突破。东风汽车财务公司一方面应该发挥汽车财务公司的现有优势，加快建立全国的汽车金融公司的分支机构，把握时机，开拓汽车金融公司还不能涉及的融资租赁市场，利用融资渠道，吸收成员单位的存款，并适当进行投资，拓展盈利模式。另一方面，设定剥离汽车制造环节的金融服务业务的时间表，从而使汽车财务公司的汽车金融服务实现相对独立发展，最终做大、做强。

2.4 促进银企合作，共谋发展

目前我国汽车金融服务主要由各大商业银行、汽车财务公司和汽车金融公司提供，汽车金融公司普遍面临资金压力和政策压力，银行和汽车财务公司则是服务不专业问题。解决这些问题须修改和完善汽车消费信贷制度，加大金融机构对本土汽车财务公司的扶持力度，加大对汽车消费信贷的支持力度，促进汽车财务公司和商业银行合作。支持符合条件的汽车金融公司发行金融债券，拓宽汽车金融公司融资渠道，实现优势互补，最终实现共赢。

2.5 加快发展自主品牌，实现与汽车金融公司共赢

随着后合资时代的来临，走自主品牌之路才是发展的硬道理。我国的汽车企业要利用10几年来合资的经验、技术、资金，发挥本土优势，发展自主品牌，牢牢把握国内市场，不断开拓国际市场。

未来的汽车制造集团的竞争力不仅体现在汽车产品层面，更体现在汽车服务和营销方面。湖北汽车产业需要加快调整产业结构，从价值链角度制定新战略，提高价值链的供、产、销环节的紧密结合度，避免各环节之间出现各自为政、相互脱节的现象，在掌握国外先进技术的基础上实现技术创新，从而使汽车金融在价值链中能有效运转，为自主品牌汽车金融的发展创造良好的先天发展环境。同时更要重视汽车金融对汽车产业链的整合作用，不断完善和发展自主品牌汽车制造集团的汽车金融配套服务，在适当的时机建立汽车金融专业服务机构，提高汽车产业价值链的整合能力。

3 结 论

汽车工业在湖北省的国民经济中占有举足轻重的地位，是实现中部崛起的主要力量。汽车金融是汽车工业发展的助力器，汽车工业的发展离不开汽车金融的支持。我国的汽车整车生产企业必须要开辟汽车租赁、汽车信贷、汽车保险等汽车金融业务，这将是湖北汽车产业未来新的利润增长点。

湖北省在汽车金融方面有着良好的发展基础。应该在国家的鼓励和倡导下，合理利用优惠政策，发展自主品牌汽车，抓住湖北省的特色，进行汽车产业价值链的整合，优化金融发展环境，完善金融体系，加强风险防范，以东风汽车财务公司为基础，大力发展汽车金融服务，开发出具有地域特色的汽车金融产品，实现汽车金融独立快速的发展，为东风汽车和湖北其他整车企业、零部件企业提供整体汽车金融支持，促进湖北省汽车工业的健康发展。

［1］王再祥.汽车金融［M］.北京：中国金融出版社，2004.

［2］肖俊涛.中国汽车产业自主品牌与自主创新研究［M］.北京：中国地质大学出版社，2009.

［3］牛大勇.我国汽车财务公司与汽车金融公司的比较［J］.经济管理，2007（7）：69-74.

［4］武汉市统计局.2009年武汉市国民经济和社会发展统计公报 ［N/OL］.（2010-03-09）［2010-11-29］.http：// news.163.com/10/0309/03/61A7JFBV000146BB.html.

［5］湖北省统计局.2009年湖北省国民经济和社会发展统计公报［N］.湖北日报，2010-02-11（11）.

［6］中国人民银行武汉分行.2009年湖北省金融运行报告［N］.湖北日报，2010-05-27（5）.

［7］何忱予.汽车金融服务 ［M］.北京：机械工业出版社，2006.

Status of and Countermeasures for Automotive Finance of Hubei Province

Chen Weiguang
（School of Economics and Management，Hubei Automotive Industries Institute，Shiyan 442002，China）

The problems existed in automotive finance of Hubei province were analyzed.Some suggestions on developing the automotive finance of Hubei province were put forward from five respects，including the auto finance localization,human resources strategy,professional services of auto finance,auto finance policy and automotive industry，in the hope of promoting the development of the automotive industry of Hubei province.

automotive finance；problem analysis；countermeasure

F832.4

A

1008-5483（2010）04-0063-04

10.3969/j.issn.1008-5483.2010.04.016

2010-11-29

湖北省教育厅人文社会科学基金资助研究重点项目（2007d271）

陈伟光（1962—），男，河南太康人，副教授，从事财务管理、统计学、商业银行管理研究。