张 轶

对我而言，理财的目的很简单：提高家庭生活质量，并增加抵御风险和危机的能力。作为年轻人，经济能力有限，但投资理财依然可以渗透到我们生活中的方方面面。

我和爱人都是大学的老师，日子过得平淡而稳定。收入在省会城市属于中等偏上，工作性质比较自由，想多赚点钱就多上点课，想休息就少上些课。2006年，我们购置了一套三居室的房子，目前贷款已还清；2008年农历除夕，又迎来了我们的小天使；前不久刚刚买了新车。房子、车子、孩子的三部曲已经完成，生活过得很幸福。当然，这与我和爱人一些良好的理财习惯是分不开的。

我把我们家庭的理财经验分成了三个层次：消费性理财、投资性理财和防御性理财。

消费性理财

对年轻人而言，消费性理财的关键词就是“节流”。在这里，我和大家分享几个关于“节流”的小经验。

理智用好信用卡。如今，几乎每个年轻人手里都有几张信用卡，就连在校大学生也不例外。对于理财时间不长的人来说，使用信用卡消费总有种“没花自己钱”的快感，非常容易超支。信用卡过度使用的后果，往往是信用记录恶化，并沦为可悲的卡奴。

信用卡的合理使用，对安排生活中的小额开支不无裨益。利用信用卡，可以分期付款购买一些商品，有点像小额贷款，但利率和手续可比贷款简便得多。普通刷卡消费，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加现金的使用期。另外，用信用卡消费还可以增加个人的良好信用记录，并用积分换礼物或机票里程等。

抄牌网上淘好宝。众所周知，由于进货渠道、售货平台不同，网上购物的价钱总是比商场便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品质量却完全相同。随着网银安全性的提高，网上购物已经成为一种省时省力的消费方式。可以试着做一做“抄牌族”，在商场、实体店等尝好看好试好，然后抄下商品的标牌、品名、货号等信息，上网搜索并购买，可以省下很多钱。只要选择信誉良好的大卖家，安全性是比较高的。

莫信天上掉馅饼。当今社会，骗局越来越多。什么购物中奖，购房购车返税，什么跟着专家炒股稳赚不赔，什么国外共同基金，轻信的结果往往是赔了夫人又折兵。骗子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗话说，“财不进急门”，只有消除贪念，提高警惕性，才能防止上当受骗，减少损失。

礼物平常留心买。逢年过节免不了访亲探友，亲友的生日、纪念日更要表达心意，礼物是必不可少的。平时可以多留心，遇上商场促销、换季打折等，可以顺手提前准备好礼物。

投资性理财

消费性理财的关键词是“节流”，而投资性理财的关键词则是“开源”。

组合投资。分散风险。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，已经成为投资理财中最常说的大俗话，但却是一句大实话。资产组合，首先应该分析自己家庭的经济状况，判断自己的风险承受能力。比如说，经济状况较好、风险承受能力较强的家庭资产就可以配置成高风险高收益型，以股票或股票型基金为主，适当配置债券型基金等稳健型的产品。而风险承受能力较低的家庭就可将稳健类投资作为家庭的核心资产，适当配置一些货币市场基金或银行短期理财产品，以增强流动性。还可根据市场行情变化配比，市场行情好时多配置高风险的产品，市场行情差多配置稳健型产品。总之，投资理财不可孤注一掷，一定要组合投资，分散风险。

在2009年，由于对金融危机的影响还心存疑虑，我们家庭采取了稳健防守的投资策略。家庭的定期存款和国债是以备不时之需的，用货币市场基金代替活期存款保持家庭的流动性，另外还有少量的资金在股市中寻找机会。在股市中的投资保持总量，收益累积到一定程度就将盈余转出。

投资越早，回报越高。许多“月光族”有种这样的心理：现在赚钱少，先消费好了，等将来攒下了一定的资本再投资理财也不迟。其实，年轻人在未来面临的经济压力会越来越大，一对夫妻往往要抚养一个孩子，赡养四位老人，还要考虑自己今后的养老，压力之大不言而喻。我们可以算一笔简单的账，假设投资收益率为10％，如果从20岁每天拿1元去投资，到65岁可以获得31万元；如果从30岁开始，到65岁可以有11万元了，如果从40岁开始，到65岁只有4万元；而如果从50岁开始，只有可怜的1.2万元了。从这个角度看，投资理财永远不嫌早，开始越早，投入越少，而回报越高。

最简单的办法就是基金定投，长期的基金定投对子女教育和夫妻养老都显得非常必要，并且可以抵抗市场波动的影响，利用复利效应以强制持续的方式增加收益。像我们这样的年轻人，上有老下有小，用钱地方很多，但每月拿出几百到上千元来做基金定投还是问题不大的。

良好心态，贵在坚持。良好心态在资本市场中的重要性相信每个人都知道，但当追涨杀跌和踏错节奏成为投资的常态，投资者的心态往往会失衡，继而形成越套越深的恶性循环。

良好的投资心态，需要良好的理财习惯做铺垫。在生活中，保持学习的积极性，锻炼面对市场的敏锐性，学会观察、学会总结，这些良好的习惯往往比高深的金融知识理论更有用。

防御性理财

天有不测风云，人有旦夕祸福。人生一旦遭遇重大变故，往往会给我们的生活带来重大损失，造成背负沉重债务、生活质量下降甚至难以为继的困境。因此，防御性的理财——保险，在家庭的理财体系中是必不可少的。

不买贵的。只选对的。现在的保险产品种类丰富，功能齐全，有些险种保额较高，但对于普通家庭作用并不大。按照功能，保险大致可以分为保障性和分红型两种。在选择时，一定要根据自己和家庭的情况选择险种，做好组合。

我们夫妻所在的学校有三险一金，在医疗和重大疾病方面有一定的保障，但对于覆盖未来生活的费用和未来的养老仍显不足。因此，我们补充了一些两全保险、重大疾病保险和附加残疾给付的人生意外伤害险，保费控制在年收入的5％左右，使家庭的风险保障大幅度提高。

知缓知急，避轻就重。我们家庭购买保险的方针是：以儿童险为“缓”，以成人险为“急”；以投资险为“轻”，以保障险为“重”。

许多父母总是什么事情都把孩子摆在第一位，保险也不例外。有一些父母帮子女购买了多种保险，保额不低，实用性却比较差。对于我们这类“夹心层”的年轻父母来说，夫妻双方属于家庭的经济支柱，一旦发生意外对家庭的影响是巨大的，因此购买保险应该以成人为主。比如，我们的孩子刚一岁多，活动范围小，但容易患病，所以我们只为他购买了一些健康险，费用较低。等他五六岁后，再开始购买教育类险种和意外险种。

在险种的选择方面，我们认为，保险首先的作用就是为家庭增加保障，为未来支出形成风险覆盖，因此，我们购买的主要是医疗、健康和重大疾病类保险。返还型、分红型以及投资连接型的保险产品，在家庭流动资金尚不充裕的情况，我们暂时不会考虑购买。