姚　雯　邹　磊

随着社会不断发展和进步，人们的收入水平不断提高，理财成了像吃饭穿衣一样平凡而必须的事情。理财是一个范畴很广的概念，从主体来说，个人、家庭、公司、政府部门乃至国家等都有理财活动。中国是一个家族观念比较重的国家，因此习惯于以家庭为主体进行理财活动。对于生活在现代经济社会中的家庭来说，不仅要懂得如何积累财富，还必须懂得如何使财富保值增值，进而提高财富效能的手段。金融危机之下，我们提出“绿色理财”的概念，以科学、理性的态度来对待家庭理财，即用最合理的资产结构搭配，实现资产的保值增值。

无论是在动荡还是稳健的市场环境中，长久以来贯彻的理财法则仍然能很好地避免投资风险，带来满足预期的理财收益。绿色理财概念针对追求稳健而长远的理财目标，具体可以叫做“三三三理财法则”。即把家庭总收入平均分为三份，分别进行利用和投资。

第一个“三”：日常开支和必要的大额花销，占家庭总收入的1／3。

用记帐的方法记录每一项开支细节，重点在于额度控制，要有计划、有目的地消费。水电费、通讯费、柴米油盐费等都是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。对家庭来说，居住和出行也是生存的重要保障，如房贷／房租，养车等。

第二个“三”：银行储蓄，占家庭总收入的1／3。

银行储蓄是一种方便、灵活、安全的投资方式，被认为是最保险，最稳健的投资工具。虽然收益较其他投资偏低，但“少额多期”的存款方式，对于侧重于安稳的家庭来说，基本可以实现保值的目的，还可控制不冷静的随意开支。虽然今年银行利率下调，但定期存款对于稳定投资结构而言仍功不可没。适时变动期限长短，则有利于资金的周转，对于应变升息预期有所帮助。2006年火热的基金市场中出现的“定期定投”的方式，可以被复制到银行定期存款的市场中来。

第三个“三”：投资，占家庭总收入的1／3。

如何让钱生钱?这是一个人们关注最多的问题。除了日常开支和银行储蓄，可以把剩下的1／3再平均分为三份，做一些不同的投资项目。

(1)货币市场投资。如货币型基金、债券型基金、理财型保险、银行理财产品、国债等。货币型基金较为特殊，在谋求远期升值空间的同时，有易于变现、周转迅速的特点。这种投资方法一方面可以满足借款者的短期资金需要，另一方面也为暂时闲置的资金找到了出路。

(2)健康投资，社会公益投资，绿色事业投资

在投资货币市场的同时，还可以关注一些隐性收益和声望收益，如健康保健、社会公益、绿色事业等。

健康投资的理念近来在国内日益走俏。目前国内已经开设了一些专业的健康机构或医疗机构，给会员提供健康资产管理体系、私人保健医生一对一的全程服务，不过这种机构的收费一般较高。普通家庭可以选择定期按摩或者旅游度假，让全家人从繁忙的工作和学习中解脱出来。

社会公益投资包括很多方面，例如支持贫困地区发展或资助贫困学生上学、扶助残疾人等。这种投资已超越了施舍恩赐的含义，具有建立在人格平等基础上的互助互爱、共同进步的新内涵。

绿色投资是以保护资源与环境为核心，以承担社会责任，促进人与自然和谐，兼顾经济、环境、社会三重盈余为基本要求，从而实现社会经济可持续发展及社会和谐的投资活动。家庭在做绿色事业投资计划时，可以考虑环境污染防治、自然资源维护、生态产业投资、环境产业投资等，通过对经济、社会、环境的三重效益进行投资决策。

(3)债券(公司企业债)、基金(偏股型，混合型)、期货、股市、固定资产投资。

这些是属于风险比较高的投资类型，投资前应勤做功课，对投资的方向、目标、预期收益、潜在风险和操作步骤策略等都了然于心。基金拥有严格的风险控制体系和专家择股能力，对于普通家庭来说仍然是比较稳健的投资选择。固定资产投资的特点是换手率较高，如地皮、房、车、古董等，需要注意的是参与者的信用问题，开始时不要被高利所惑，要评估投资的风险，务求扎实渐进。

成功人士韩先生就一直被过高的投资风险问题所困扰，衣食无忧的他工作节奏很快，非常繁忙，因此习惯于简单随意地将大部分闲置资金投入股市、期货等较高风险的投资领域中，结果却是喜忧参半，并未获得稳进的投资收益，因此他改换为更加科学多元的投资方法，拿出部分闲置资金去尝试新的投资理财方案。

按照“三三三法则”的方法操作，在满足了正常的生活开销之后，韩先生将2008年结余的30万元活期存款拆分为：16万元定期存款和14万元投资用资金。其中16万元定期存款可以按照循序渐进的阶梯式存款方法运作，也就是存入一年期、两年期、三年期、五年期定期存款各4万元，之后的每年都将到期的短期定期存款分别转存为五年期定期存款，这样，最快在五年后就可以享受到每年都有到期的定期存款可供使用和周转，而且还可以获得最高的储蓄定期存款利息的收益；另外，14万元投资用资金中的4万元用于投入上海黄金交易市场，赚取由贵金属交易市场的短期价格波动产生的价差收益；其余10万元则投向内蒙古某风力发电项目，支持他看好的绿色能源产业的发展，从而谋求名利双收。这样看来，韩先生的理财方案就变得井然有序了，如此合理调整后的投资结构才是他资产升值的有力保障。

总而言之，每个家庭的情况是不同的，眼光和心理也有所不同，理财的关键是要有计划，合理地使用资金。在日常生活中，除了要注意开源节流，还要善于计划，避免不必要的花销，如奢侈品开支，铺张浪费地吃喝玩乐，或是风险高的无收益投入，如理财型保险、热潮中炒作的投资产品等。理财的目的不在于赚很多很多钱，而是在于使将来的生活有保障或者提高生活质量。做计划时要合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，并选择最适合自己家庭的理财方案。