孙晓宇

房贷打折不新鲜，但房贷打折还要“搭售”保险让人摸不着头脑。

商场促销活动，经常会采取“买一送一”的方式变相打折；超市卖牛奶，也会以类似“买五赠一”等方式促销……这样的打折促销手段并不新鲜，然而，您听说过打折房贷搭售保险的促销方式么?

近日，杭州某银行打出“买保险换7折房贷利率”的口号，为首套住房贷款尚未结清、继续贷款买第二套普通商品房的客户办理7折优惠，条件是房贷客户需购买该银行代理的人寿保险产品，且产品的价格高达上万元。

乍看上去，这种打折房贷搭售保险的形式与牛奶“买五赠一”的形式雷同，都是捆绑销售。但是，两者却存在根本不同，牛奶“买五赠一”并未增加消费者的支出，而房贷搭售保险则加重了消费者的负担。

本来房贷打折是好事，可为何非要再购买一款与房贷毫无关系且保费畸高的寿险，才可以享受到打折的房贷利率呢?

作为兼业代理机构，银行卖力促销保险产品的精神可嘉，但这种手段能否达成客户、银行、保险公司“三赢”的结果令人生疑。

以10年贷款为例，客户在购买保险、办理7折优惠后可以选择在第二年马上退保，退保费用可能相当于首年按照基准利率上浮10％的标准收取房贷利息。这个原理大致就是客户承担一笔退保的费用，但可以换来接下去9年中每年四成利息的优惠。

对于投资者来说，所谓的“买保险”只是走个过场，累计下来是一笔不小的资金。但对于保险公司而言，客户在一年以后退保，保费流失，而银行既完成代理销售的指标，从保险公司赚得了佣金，也不用承担退保损失，同时，房贷也按照新标准顺利放出去了，银行无疑是这个游戏中的最大赢家。