法生明

中小企业的发展与成长，事关国民经济的整体增长及扩大就业的关键问题，发挥着大企业不可替代的重要作用。但是近年来，尤其在金融危机爆发以后，80%的中小企业存在着严重的现金流问题，阻碍了快速发展。很多企业绞尽脑汁通过固有资产做抵押、求助外援担保贷款等方式解决自己的现金流问题，但是效果不佳。在国家鼓励中小企业发展的大政方针下，在政府加快乡镇银行步伐的呼吁中，山东省高密市的农信联社率先走出了一条创新路，协助高密的农业、中小企业突破资金瓶颈。

创立“金惠农信用互助协会”

“要不是农信联社的支持，俺哪能建起这样的标准化养殖场!”井沟镇高戈庄村党支部书记曹沛军指着一座座养殖场，看着活蹦乱跳的小猪乐哈哈地说,“以前都是一家一户分散养，是信用社支持我们资金，成立了‘高密市盛源生猪养殖合作社，现在生猪存栏量4800头，年出栏量可达2万多头，光这一项年收入100多万元。”井沟镇高戈庄村地处市区西南边，过去经济落后，是改革开放的春风吹暖了这片热土，全村350户，从事养殖业的如今已经发展到50家，运输业、木制板业达到10余家。但受资金的制约，都是各自为战，形不成规模。去年3月市农信联社会同该镇政府召开了“高戈庄村金惠农信用互助协会创立大会”，该协会以村为单位，以农村信用社为核心，以农民为主体，从申请入会的230户农户中筛选出91户为会员，总授信额度540万元，村委按5%注入27万元作为风险金，会员在授信额度和期限内不用担保可直接到柜台办理贷款。对会员，农村信用社还给予“多予、少取”的优惠政策，“多予”即由原来的1到5万元提高到5到20万元，期限由2年改为3年；“少取”即享受贷款利率少上浮40%的优惠。不少会员高兴地说：“村里拿出27万元，三年光利息就省下33万元，过去贷款要‘五户联保，现在不用担保，有了钱我们发展还愁什么？”

银行工作人员与中小企业进行面对面对接

银行工作人员就中小企业贷款问题解答客户咨询

像这个村一样，金惠农信用互助协会正在各镇村逐步推开，以种、养殖为主的专业合作社雨后春笋般地遍布全市。到目前金惠农信用互助协会已发展到12家，会员达469户，授信额度2693万元；为专业合作社发放贷款849万元。这种以组织农户“大联保体”的贷款模式，有效地解决了农民贷款无抵押物、担保难找、手续繁琐的难题，对农村经济的发展起到了重要的带动和辐射作用。

成立“乡镇商户信用联盟”

姜庄镇有各类中小企业669家、工商业户2000多家，生产经营涉及纺织、化工、五金、农用物资等多个领域，经营基础好，市场前景大，广大小企业和商户要求破解融资难题、谋求更大发展的欲望普遍很高。今年3月，市农信联社同市、镇政府领导在广泛调查论证的基础上召开大会，成立了“姜庄镇商户信用联盟”，组成了由副市长任主任,人民银行行长、镇党委书记任副主任，镇信用社、工商所、国税、地税分局、派出所等有关部门人员为会员的资格评审委员会，设立了7人的联盟理事会，确定了资格条件，制定了《章程》和《信用共同宣言》，由企业自主提交申请，评审委员会投票，评出95家小企业和工商户为首批信用联盟会会员。联盟会每年召开一次年会，对会员经营行为和诚信度进行评议，对评议不合格的劝其退会，对申请入会的经三分之二会员通过方可入会。会员按贷款额度的1%缴纳风险基金，与信用社签订最高额联合保证借款合同，办理贷款证，会员可在有效期内贷款额度“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”。联盟商户可持贷款证、身份证、个人印章随时到信用社柜台办理贷款，贷款像存款一样方便。同时授信额度也大幅增加。95家会员授信额度6025万元，比组建联盟前多4550万元，过去一户只能贷3万元-5万元，最多不超过30万元，现在单户可贷150万元。资金给商户和小企业注入了活力，插上了腾飞的“金翅膀”，全镇经济呈现出蒸蒸日上、蓬勃发展的大好局面。镇党委书记王保功感慨地说：“遇到眼前这样的金融危机，要不是农村信用社的支持，不少企业很难挺得过去，去年全镇财政收入不但没减，反而比前年同期增长11%。”

姜庄镇的成功试点，为农信联社更好地开展支农网络建设闯出了路子。2008年夏秋两季又分别在夏庄镇、密水街道建立了商户信用联盟。目前，三家商户信用联盟会员达202名，授信额度11810万元，比联盟组建前多7581万元。

组建“专业市场信用联盟”

近年来，高密市经济呈现多元化发展的强劲势头，各种专业市场日益扩大。如何满足其旺盛的贷款需求，成为各级党政关注的重点，也是农信联社急待解决的课题。2007年，他们开发了箱式信用共同体（即在同一个市场内封闭的专业市场信用联盟）、伞式信用共同体（即在同一行业内相对分散的专业市场信用联盟）等运作方式，先后组建了鞋业、五金建材、劳保用品、玩具和木制板五个“专业市场信用联盟”，择优选拔259家业户加入到联盟中来，核定授信额度17259万元。根据各专业市场业户的经营特点、经营方式和风险控制能力，推出流动资金循环贷款、个体经济循环贷款、机器设备按揭贷款、承诺贷款、创业贷款、商铺租赁专项贷款、收购兼并专项贷款、动产质押贷款、权利质押贷款等新的贷款方式，让业户从便捷实用中选择。在担保方式上，按《物权法》扩大抵押物范围，开通了联户联保、一户多保、一抵通、质押等多种形式的担保业务。并分层次划定最大单户贷款限额和审批权限，减少审批环节，以适应市场业户资金使用“小、频、急”的特点。例如，对30万元以下的业户贷款在授信期限和额度内需求资金时，只要持贷款证即可随时到柜台办理，不需要时可随时还清；对30万元以上的业户贷款，随到随审随批，确保在一个工作日内审批到位。五金建材商户迟文华深有感触地说：“我是以经营钢材为主，资金周转快、流动性强。以前贷款审批环节多，等到了手，往往商机就过去了。联盟成立后，需要资金时可随到随办，不需要可随时还清，既为我们把握商机提供了方便，又节省了贷款利息。”

高密市姜庄镇商户信用联盟创立大会开幕

高密市密水商户信用联盟年度工作暨新会员加盟大会现场

为了强化管理，规避风险，农信联社还建立了联社班子包靠制度、信贷人员定期走访制度和联盟会员互相监督、信息反馈制度，对专业市场实行动态管理。去年初，又分别召开了联盟年度会，吸收新会员106家。同时，加大了利率优惠，增加了授信额度。所有专业市场业户执行利率仅比基准利率上浮30%；授信额度达到3亿元，比组建时增加1.3亿元，去年累计为5大专业市场办理贷款552笔，金额1.65亿元，让利利息321万元。

建立“农信—中小企业家联谊会”

随着国民经济持续健康的发展，高密市形成了以纺织、橡胶、铸造、制鞋、农产品加工为主的多行业产业群，中小企业在全市国民经济中的比重越来越高，但资金问题对中小企业的发展多多少少地产生了影响。

2006年初，高密市农信联社在当地政府、上级人民银行、银监部门的大力支持下，与企业共同发起建立了“农信—中小企业家联谊会”。这个新型合作组织，由79家会员企业组成，均选拔在当地信誉程度高、发展前景好、能带动企业健康发展的优秀企业。联谊会会员遵循“利益共享、风险共担”的原则，享受“贷款优先、利率优惠”的政策，按贷款额度的1%缴纳风险基金，用于会员间贷款担保，解决了过去“没有贷款愁贷款，有了贷款愁担保”的难题。同时，企业抵押贷款到期时，企业可暂借部分风险基金作为“过桥”资金用于贷款周转，贷款利率也比当期下调30%～40%。截至2008年底，会员企业总授信额度12.3亿元，比组建联谊会前增加7亿元；贷款余额9.7亿元，比组建联谊会前增加5.8亿元，贷款回收率100%；两年累计对会员企业让利2020万元，有效地降低了生产经营成本。通过对会员企业“双优”政策的实施，让那些重合同、守信用的企业得到了实惠，对其它中小企业产生巨大吸引力，努力向诚信经营发展，积极创造条件争取入会。截至目前，会员企业已经发展到155家。

设立“公司业务部”

“现在市农信联社办事效率真快！以前办笔贷款一个月批不下来，现在四五天就行了。”这是许多企业老总们对农信联社的赞誉。为了改变以往“马拉松”式的贷款模式，该农信联社设立了公司业务部，对城区、镇街公司类信贷业务单户金额100万以上的贷款，全部集中管理，企业贷款直接到公司业务部办理，减少了中间环节。

创新促进发展，合作成就双赢。高密农信联社“五措”并举，收到了信用社得益、企业受益、政府满意的效果。2008年，全市完成地区生产总值239.6亿元，同比增长13%；实现财政收入19.38亿元，同比增长8.4%，并跨入全国百强县行列。

（作者为中国农业部农业经济法研究会法律事物工作委员会副主任 ）