李　焱

2000年的时候，北京北大千方科技有限公司还是一家刚刚成立的名不见经传的小企业，初创期的第一笔资金是公司主创人员以自己的房产做抵押从北京银行取得的200万贷款；2007年，作为中关村信用贷款试点的首批企业，北大千方凭借自身的突出业绩和良好信用，以无抵押，无担保方式获得了北京银行1000万授信额度的信用贷款支持。2008年7月31日，北大千方在美国纳斯达克资本市场正式挂牌交易，成为首家在纳斯达克登陆的中国交通信息化企业，而北京银行提供给该企业的信用贷款额度也在第一年的基础上翻了一番，扩大到2000万元。

在中关村科技园区，象北大千方一样突破商业银行以抵押、质押为主要条件的贷款方式，凭借“信用身份证”登上“信贷快车”的科技型中小企业已近50家，这种由政府，银行、企业、中介机构四方合力搭建的融资平台，为有效破解中小企业融资难特别是科技型中小企业融资难提供了一种全新的思路。

金融创新缓解中小科技型企业贷款难

“回顾我们从创业之初到步入稳步发展的轨道，可以说每个发展阶段的瓶颈，其根源都来自于资金缺口和融资困难，我相信无论是初创型企业还是已具备一定规模的成长型企业，都会和千方一样或多或少地面临融资难的问题。”千方集团财务总监夏曙锋的一席话道出了众多中小型企业的心声。

为促进科技金融改革创新试点，进一步缓解园区中小科技型企业贷款难问题，2007年9月1日起，中关村科技园区管理委员会、中国人民银行营业管理部、中国银行业监督管理委员会北京监管局在中关村科技园区联合开展科技型中小企业信用贷款试点工作。

参与试点的企业为注册在中关村科技园区内，且年销售收入在1亿元(含)以下(2009年1月起调整为年销售收入在2亿元(含)以下)，北京中关村企业信用促进会会员，同时还应满足下列条件之一。1.连续两年入围“瞪羚计划”，最近一个年度的信用等级达到BB级别以上(含BB-级)，2.累计三年进行信用评级，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上(含BB一级)。

信用评级机构对参与试点的科技型中小企业进行信用评级，并向试点银行出具《中关村科技园区企业信用评级报告》，为试点银行的内部评级及利率浮动决策提供参考。试点银行对于符合试点条件，信用良好的企业发放一定额度的信用贷款，无需抵押和担保。由中关村科技园区管委会补贴试点企业的信用评级费用，为获得信用贷款并按期还本付息的试点企业提供贷款贴息，并根据实际发放信用贷款的规模，给予试点银行一定比例的风险补贴。

无需抵押和担保，还能享受政府给予的费用补贴。信用贷款试点有关政策一经推出，就受到了中关村中小科技型企业的热烈欢迎，自2007年9月1日实施以来，截至2009年2月底，各试点银行已为47家企业提供65笔共计4.7亿元信用贷款授信额度，实际发放4.06亿元，目前已安全还款36笔2.005亿元，贷款余额2.055亿元，无一违信行为，试点工作进展顺利。

“成长中的创新型企业离不开政府的大力支持，中关村创新的金融服务，不仅帮助我们克服了资金短缺的困难、突破了企业发展的瓶颈，更为我们成长为具有代表性的国际化高科技企业提供了切实帮助。”千方集团负责人如是说。

信用贷款凸显企业信用价值

通过聚焦“瞪羚”企业和信用良好企业群体，信用贷款试点工作集成相关政策措施，形成合力，促进了讲信用企业的健康，快速发展。不但丰富了中小科技型企业融资渠道，缓解了中关村科技园区众多无抵押、无担保的科技型中小企业取得商业银行流动资金贷款难问题，而且还增强了企业的信用意识，体现了企业自身的信用价值，促进企业自身的信用建设。而这也恰恰是试点工作开展的初衷。

记者了解到，对于科技型中小企业而言，自身的经营管理特别是财务管理方面有很多被商业银行称作的信用瑕疵点。信用贷款业务推出后，不少企业将获取信用贷款作为企业值得骄傲的荣誉，也让那些因信用条件未达标到而未能获取信用贷款的企业更为深刻地感受了信用的价值和意义，从而有效调动了企业改进和完善自身信用瑕疵点的积极性和主动性。

此次试点中，信用良好企业积累的信用等级越高，政府对企业贷款利息的补贴比例也越大，企业综合贷款成本也越低，而失信企业则反之。

中关村科技园区管委会为获得信用贷款并按期还本付息的试点企业提供的贷款贴息比例，根据试点银行与企业签订贷款合同时的企业“星级”来确定一星级企业贴息比例为20％，二星级企业贴息比例为25％；三星级企业贴息比例为30％；四星级企业贴息比例为35％，五星级企业贴息比例为40％。

信用贷款的利率浮动与申请企业的信用等级挂钩，信用等级与企业综合融资成本挂钩，真正体现出了贷款企业的信用价值。

据介绍，截至2008年12月，中关村信用促进会会员已达2000家，为信用贷款试点政策推出提供了坚实的实践基础。而信用贷款试点工作又进一步调动了科技型中小企业参与信用体系建设的主动性和积极性，同时也推动了信用中介体系的快速健康发展。

“融信宝”助长企业“小巨人”

“政府对企业有贴息政策的支持，对银行有风险补偿的机制，充分调动了银行机构服务中小企业的积极性。”北京银行中小企业部副总经理徐毛毛告诉记者，“融信宝”中小企业信用贷款就是该行专门为中关村科技园区内注册，取得高新技术企业证书，并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业发放的无担保、短期流动资金贷款。

截至2009年2月末，北京银行作为中关村科技园区中小企业信用贷款试点行之一，已审批通过“融信宝”45笔，金额3.8亿元，累计发放贷款金额占中关村科技园区总量的80％左右，得到了广大中小企业的一致好评和高度认可。

北大千方、牡丹联友、二十一世纪、紫光捷通、联想、神州数码，富土康、佳讯飞鸿，中国大恒、中科集团、汉王科技等众多知名企业都与北京银行建立了长期稳定的合作关系。在北京银行的支持下，中关村科技园区内许多中小企业都逐步发展壮大起来，已成长为各行业的“小巨人”。

北京市拥有资源丰富的科技型中小企业客户资源，但是行业的高风险高成长性以及有效抵押担保资产严重不足让很多银行望而却步。信用贷款试点政策的推出，通过引入信用报告机制缓解了企业信用信息不对称状况，通过实施信用贷款损失风险补偿政策部分分担了贷款损失风险，从而为银行机构切入科技型中小企业金融服务提供了突破口。

为鼓励试点银行积极开展信用贷款业务，中关村科技园区管委会根据年度实际发放的，且上浮利率在50％(含)以内、贷款期限在3个月(不含)以上的信用贷款的规模，给予试点银行一定比例的风险补贴：

年度信用贷款累计发放额在0.1亿元(含)至0.5亿元以内，风险补贴比例为贷款额的2.5％；0.5亿元(含)至1亿元以内，风险补贴比例为贷款额的3.5％，1亿元以上(含)的，风险补贴比例为贷款额的4.5％。

徐毛毛介绍说，北京银行为支持中关村科技园区信用贷款试点工作，主要推出了四项举措：一是明确将中关村科技园区内科技型中小企业列为该行优先信贷支持对象；二是给予相关部门一定授权，组成“三人审批委员会”实现贷款快速审批机制，三是扩大“融信宝”信用贷款试点范围，增加至该行8家经营单位23个支行；四是建立了100个、包含400名中小企业客户经理的专业服务团队，全力为中关村科技园区内中小企业提供金融服务。

记者从中关村科技园区管委会了解到，2009年1-2月，北京银行新增3家5笔共计5100万授信额度，实际放款额较去年新增6700万元，安全还款5笔共计5000万元。

试点银行承诺对符合条件的企业，在企业申请贷款的5个工作日内给予答复，打造了针对中关村科技园区高科技高成长企业融资的“信贷快车”，为有信用企业提供了绿色贷款通道。

“信贷快车”试点范围将扩大

自2009年1月1日起，新修改的《中关村科技园区企业贷款扶持资金管理办法》开始施行，信用贷款试点企业门槛由年销售收入1亿元以下(含)调整至年销售收入2亿元以下(含)，百家创新型试点企业全部纳入信用贷款试点企业。且还本付息后直接享受40％的贷款贴息支持。

记者了解到，为落实国务院关于建设中关村国家自主创新示范区的批复精神和《中共北京市委北京市人民政府关于建设中关村国家自主创新示范区的若干意见》中关于深化科技金融改革创新试点工作的要求，中关村科技园区将进一步加大信用贷款试点工作力度。

一是继续扩大试点银行机构范围。试点工作不仅激发了试点银行机构大力拓展科技型中小企业信用贷款业务的热情，也激发了其他银行机构迫切参与科技型中小企业信用贷款试点的热情。为此，下一步试点工作将在现有的6家试点银行的基础上逐步扩大试点银行机构范围，稳步加快信用贷款业务发展速度，最终实现北京辖内银行机构全面开展科技型中小企业信用贷款业务的局面。

二是稳步放开试点企业的选择范围。试点政策对于申请信用贷款的中小企业进行了严格的资质限定，对于有效控制信用风险发挥了重要作用。为进一步扩大受益企业的范围。将稳步放开试点企业的范围，为更多规模中小偏下的科技企业提供融资政策支持。

三是积极尝试基于信用的政策创新。针对园区内规模中小偏下的科技企业难以得到银行贷款以及其他投资资金支持的真实现状，中关村科技园区拟发挥信用信息对称优势，制定支持该类规模企业融资的优惠政策，引导商业银行积极开展各类金融业务创新。如企业信用+知识产权质押的金融业务创新以及信托等非银行金融机构与商业银行信用风险分层的金融业务创新等。

四是努力搭建政府部门问的合作平台。将逐步建立和完善形式多样的政府部门间合作机制，包括共同出资设立贷款风险补偿基金等，为科技型中小企业多样化融资需求的满足提供政策支持。