章　法

案例分析

案例A：部分还款全额计息

先消费、再还款，让你购物畅通无阻！在看了银行的广告宣传后，张先生在工作人员的帮助下办理了一张某银行的信用卡。在收到信用卡后，张先生随即按照当初工作人员所说，任意消费了六笔，免去了首年的信用卡年费。

之后，张先生在路过该银行时，大概估计了一下刷卡金额，就凑了个整数，顺便把最近几笔刷卡消费的欠款还了。随后，张先生就出差了，也没有留意银行的对账单。他想即使还差一点，也就几块钱的零头，就是算利息也没多少的。但前几天收到的账单却让他吓了一跳，欠款利息居然有几百元。

张先生立即来到该银行询问，银行的工作人员拿出一张标准合同，张先生仔细一看，这才发现在密密麻麻的合同中有一条的确为这次“收费”作了说明，原来这种合同还是很有讲究的。

解析：根据张先生所办信用卡的申领合同上的条款一表明：“乙方（申领人）在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方（发卡行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。”

该条款中并未写明欠款利息是按照什么基准收取的，所以不少人会认为是根据未还款的部分来收取的。

事实上，持卡人在申领信用卡时，如果选择的是全额还款方式但没有全额还款，就要按全额透支款项的利息支付，也就是说，差一分钱没还，等于所有钱没还。

案例B：实际免息期未必是“最长免息期”

王小姐最近办了一张信用卡，据办理信用卡的工作人员介绍，该卡最长有50天的免息期。只要在免息期内，就不收利息。拿到卡后，王小姐就在第一时间兴冲冲地去商场购买了一堆化妆品。

王小姐认为1号买的化妆品加上50天的免息期，那么还款就要到下个月了，下个月领了工资再还款也不迟。

可是，不到3天她就收到了银行的对账单，欠款的到期还款日是当月的23日，而这离她的消费才不过23天。王小姐顿时傻了眼。

解析：信用卡透支消费一般都有免息期，银行在进行信用卡宣传时，往往会强调其最长免息期。目前信用卡的最长免息期一般是50天，但实际上最长免息期并不一定就是实际免息期。免息期的实际天数取决于你发生消费行为的日期与银行账单生成日的日期。

举例来说，你的账单生成日是每月的24日，最长免息期是50天，那么在24日当天发生的消费交易则享有最长50天的免息还款期；而在26日发生的则只享有48天的免息期，依此类推，免息期逐日递减，在账单前一天23日发生的消费交易享有的免息期最短，只有20天。

案例C：销卡后卡内有余额要交账户管理费

赵小姐曾办理过一张信用卡，在使用了一段时间后，赵小姐觉得该银行网点太少，而且距离较远。因此，半年后赵小姐就申请了销卡。赵小姐习惯在卡内存一点钱，免得刷卡时超限。销卡时，赵小姐咨询工作人员后得知，如果从信用卡内提取现金需要交手续费。反正卡内也没多少钱，比要交的取现手续费少多了，就没有在意，随它去了。

可是没想到，一段时间之后，赵小姐却接到银行通知，要求她每月缴纳5元的账户管理费。销卡了还要缴管理费！赵小姐一头雾水。

解析：信用卡销户后可能也要收账户管理费，因此要尤为留意信用卡发卡行的规定。根据赵小姐所办信用卡的发卡行有关规定，“如乙方取消信用卡后第六个月信用卡内仍有资金余额，乙方应从取消第六个月起支付给甲方每月5元人民币的账户管理费（不足一个月按照一个月计算），直到乙方结清信用卡资金或资金余额为零。”

如果你已经销户了，记得及时把信用卡账户清零。由于信用卡是鼓勵透支消费不鼓励取现的，所以在使用时不要预存过多的现金在里面，注销账户后也就没有余额的问题，银行自然不会收取账户管理费。

谨慎办理和使用信用卡

仔细阅读申领合同条款

在第一次申领信用卡的时候，建议消费者仔细阅读信用卡的申领合同中的各个条款。在申领过程中，如果对于条款内容不理解，可以当即询问办卡人员，以免开卡使用后，因为不熟悉条款内容而落入“陷阱”。同时，新办卡用户可以通过以下三个办法来有效避免经济损失：首先是通过向银行咨询搞清楚还款期限、计息方式；其次，确保尽早还款；最后，最好考虑建立一个与信用卡相匹配的储蓄账户，让银行自动划款，也省了每次还款的麻烦。

提现没有免息期

由于信用卡主要是通过电子支付方式完成“消费”，因此该卡不鼓励提取现金消费。使用信用卡取现，一般每天要支付万分之五的利息，从提现当天起就开始计息，所以消费者应尽量用信用卡消费，而不要通过柜员机提取现金。如确实需要通过信用卡提现进行周转，也要尽量早还，它可没有20天到50天的所谓免息期。

还款日以款项到达账户为准

几乎所有的银行都在宣传自己的信用卡有最长50天的免息期，不少用户受此影响，总要满打满算享受最长的免息期。在实际生活中就曾发生过不少这样的事情：用户在到期还款日当天或前一天还款，却被告知要偿付超期利息。原来自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，有时候会延后到账，这样的话，尽管你认为已经按时还款了，可银行却不能及时收到还款。所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天去还款，并最好问清楚还款后何时到达账户从而做到心中有数。

谨慎设置密码防范信用卡诈骗

新办卡用户，在用卡过程中可能会由于初次办卡而不清楚如何安全用卡。对此，提醒各位持卡人：加强信用卡诈骗的防范意识。持卡人应当妥善保管信用卡及密码，身份证件应尽可能与银行卡分开放置。信用卡密码的设置应有一定的破译难度，不使用生日、地址等容易破译的数字组合，以有效降低信用卡被冒用的风险。持卡人在使用银行的自助设备及刷卡消费时，应加强防范，不在来路不明的设备上刷卡。针对冒用他人身份资料办卡案件多发的情况，公民应妥善保管自己的身份证件及复印件，避免被犯罪分子利用。

不少消费者为了刷卡消费时候的便利，取消了凭密码消费的功能，一旦卡遗失就容易被他人冒用刷卡。有的消费者虽然有凭密码消费的功能，但是密码设置过于简单，用自己的生日或者家庭电话等信息作为密码，一旦身份证和信用卡一起遗失，那么就很容易被对方猜得密码。（作者单位：湖南省益阳市中级人民法院）