戴郁青

摘要：伴随着金融危机的蔓延，中小企业的生存状况也日渐成为了人们的关注焦点之一。由于面向中小企业的金融机构还不健全、金融产品还不丰富、金融服务还不完善等诸多原因，目前仍有许多中小企业难以通过银行等正规金融机构进行融资。本文试图从三方着手，来解决金融危机下中小企业融资难的问题。

关键词：中小企业融资担保

0引言

2009年，四大银行一季度新增贷款比重增加到34％左右，但中小企业的贷款，新增只有6.6％。中小企业贷款风险比较高是不争的事实。2008年末，中小企业不良贷款率在12％左右，虽然同比下降比较多，但仍然高于整个银行业平均不良贷款率。在银行看来，中小企业产品结构单一、资本规模小、财务制度不健全、生产技术水平落后，总结来说就是风险大；在中小企业看来，银行贷款门槛高、对固定资产抵押要求严格、审批流程复杂、周期长，地位也不对称，总结来说就是贷款难。有的银行即使对中小企业贷款，也要核定授信的额度，多者1万元，少者三五千元。一个小企业需要流动资金至少也在5万元以上，一次仅贷给三五千元，顶多1万元，根本无济于事。解决中小企业融资难需要采用多种综合方式，但总结起来还是要三方共同努力，包括政府及政策，金融机构和企业本身。

1政府、政策给予鼓励和支持

1.1鼓励向中小企业贷款不应该仅仅停留在口号上，而要有实质性的政策配套。有关部门应该对中小银行实施政策性的优惠，呵护其成长。比如，给予更高的风险容忍度、实行差额准备金率和优惠利率、允许开展灵活的信贷业务。各级党委、政府一定要把民营经济的发展放在特定的历史背景下客观看待、正确对待，给予最大程度的宽容和理解，坚持先发展后规范，努力营造一种容忍失败、鼓励探索的宽松环境，保护创业激情，激发创造活力。一些面临资金困难的企业，可以申请政府扶持的专项资金。据了解，中小企业发展专项资金支持重点包括2类。其一为固定资产建设类项目，包括采用新产品、新技术、新工艺，促进产业升级、推进产业转移、实施节能减排的技术改造项目：增加就业岗位的技术改造项目。其二为中小企业信用担保业务补助项目。要对符合申报条件的中小企业信用担保机构去年开展的中小企业贷款担保业务给予补助。对于符合条件需要申报的企业或单位，可以按照属地原则，向企业注册所在地的区(县)中小企业主管部门申报。

1.2加强中小企业信用担保体系建设，建立健全中小企业贷款的担保基金、担保机构和担保方式。各级政府鼓励建立信用担保机构补偿基金，发展商业性或互助性信用担保机构，重点推动地市以下特别是乡镇一级建立中小企业担保机构，加快形成政策性、商业性、互助性担保多元化发展，市、县、乡镇分层次联动的中小企业信用担保网络体系，为基层广大中小企业贷款提供风险分担保障。建立小企业贷款风险补偿机制，提高金融机构开展小企业贷款的积极性。改进对银行业开展中小企业融资服务的考核激励机制，针对小企业贷款中出现的担保难、信用等级低、资金监控难、抗风险能力较弱等问题，研究实施对中小企业信贷规模、管理流程、风险容忍和政策引导等方面进行单独计划、单独考核、单独管理，不断提高金融机构为中小企业服务的积极性。

2金融机构积极创新金融产品

2.1金融机构充分发挥各自功能优势，积极进行中小企业融资业务创新，找准支持中小企业发展的业务突破口，突出特色经营定位，实施差异化发展战略，针对中小企业不同的贷款需求，开发多样化的金融产品，增添丰富性、注重针对性、提高有效性，切实解决中小企业贷款“吃不到、吃不好、吃不起”的问题。如：围绕为中小企业解难脱困，开发更多“量身定做”的小额信贷产品；围绕出口企业稳定市场，积极开展出口信贷业务；围绕龙头企业发展壮大，稳步推进优势互补型，产业升级、产业链延伸型，资产重组型等领域的并购贷款。积极探索扩大有效抵押物，推进从单纯不动产抵押(房地产)向多元化动产抵押(如钢材、木材等大宗原材料，应收账款等)、从公司有限责任担保向个人无限责任担保、从单一债务人向上下游供应链关系人、从单一保证向抱团增信和多户联保等方式的突破。同时，金融机构开发中小企业成长贷款融资平台，在发展电子商务网络联保贷款的基础上积极探索发展网络银行。比如，“阿里巴巴”支付宝系统在与建设银行浙江省分行合作提供支付、结算的基础上，通过网络对客户的信用积累状况进行识别、监测，发展电子商务网络联保贷款业务，取得了良好成效。

2.2建立健全多层次、广覆盖的中小企业金融组织网络，金融机构积极向县域、农村地区开拓业务，充分发挥农村合作金融机构服务县域及小企业的生力军作用，努力使地方中小银行发展成为中小企业的伙伴银行，大力促进邮政储蓄银行加快业务转型并向县域发展，村镇银行和小额贷款公司等新型金融要积极扩大组织试点。根据政府对中小金融企业的扶持政策，可以加大农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司信贷力度。同时，国有商业银行可以在长三角地区设立中小企业信贷专营机构。

3企业本身拓宽融资渠道

3.1 积极拓宽中小企业融资渠道，鼓励中小企业依法以股权融资、项目融资、债券融资、租赁融资等方式筹集资金。积极在中小企业中培育上市公司的后备资源，支持其在境内外资本市场上市融资；支持符合条件的中小企业发行企业债、公司债、短期融资债、中小企业集合债等；建立创业风险投资引导基金，引导各类风险投资加大对初创期的成长型、科技型中小企业的投资；加快发展产权交易市场：探索非上市股份公司股权交易的合理途径。通过拓宽多元化融资渠道，把外部资本广泛吸引进来，把本地资金充分利用起来，把企业资产有效盘活起来。

3.2 中小企业之间也可以建立联盟，以共同资产担保、抵押，承担风险。这样获取资金额也会更多，还能分摊风险。联盟企业无论是在资金面还是承担风险上远大于小企业。借助大企业和企业集团的力量。大企业在社会中已有一定的影响力和信用度，得到了社会的认可。小企业可以加入企业集团，组成一个网络，成为其产业链的一个分支，为大企业提供服务。在大企业的帮助和带动下，企业就会逐渐成长，生产和销售上就能得到保障。同时，大企业技术创新能力高。小企业从中获得最近技术，不断进行创新。小企业成为了企业集团的一份子，可以获得资金的扶持和借助大企业的声誉从银行获取贷款。