Ｇａｒｙ

Jason有个美满幸福的家庭，他的太太是一位专职主妇，并育有一双可爱的儿女。但是作为典型的单一经济支柱型家庭，Jason要根据自己目前的经济状況作出进一步的理财规划，使得今后生活更有所保障。

将Jason的目前经济状況与几位理财规划师沟通之后，不久就各自给出了几种不同的理财方案，也许这些方案也可以让同属于单一经济支柱型的中产家庭得到一些实惠的启示。

Jason家庭经济之现状

1没有进行资金专项管理要完成子女教育，退休规划这些目标，要建立家庭资产分账户，保证专款专用。

2缺少家庭风险管理

家里主要用来赚钱的“人和生息资产都没有任何风险保障。

3资产结构相对单调

主要金融资产集中在股票上，阶段波动性较大。可能影响当期目标实现，

现状之解决方案(一)可有300万免税遗产的投保方案

1家庭风险管理：Jason是一家之主，假如过早身故、伤残或者重大疾病等风险来临，仅仅靠社保的“四险一金”是远远不够的。

建议方案：中国平安“智盈人生(万能险)＋各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障Jason在42岁—60岁阶段拥有12027的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活申的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用5427元为子女留下高达30027的免税遗产，进行财富传承。

2子女教育金规划：Jason有一双可爱的儿女，这是人生幸事，但如何在孩子分别到18岁时提供一笔教育金，也是一个很重要的经济问题。孩子教育的特点是：不可取消、不可延后、不可降低标准，因而教育金必须安全、准时与足额。

建议方案：中国平安“聚富年年投资连结保险”计划，设定保额50万元。期交2.4万，前5年每年追加投资3.627，按照中等演示收益率(5％)，即可在正常情况下达到。若过程中Jason发生生理风险时，也拥有5027的理赔金，从而给到孩子一个确定的未来!

3基础养老金规划：随着Jason资历、职级的增加，收入也进入高峰期，但同时也渐近退休期。若维持现有生活品质不变，在扣除社保提供的约1500元外，Jaosn要在退休时储备160万现值的养老金，按照养老金假定投资收益率≥3％，Jason应在当前年投入5.6万元。

建议方案：中国平安“钟爱一生年金保险＋重疾豁免”。该方案在预算內可以解决如下四大问题：A长寿风险——该年金可以实现客户退休后月领4500元，直至100岁；B短寿风险——保证客户领取20年，保证收益大于投入，同时避免大量的法律及税收风险；C无法坚持风险——若过程中发生重疚或高残，可以豁免余下保费，而养老金领取不变。若发生身故，则退还保费并赔付40万；D养老金贬值风险——除每年分享平安良好的投资预期之外，还有固定领取部分3年递增6％，从而实现保值增值。通过该方案的执行，可以为Jason建立一个终生安全、稳定、持续、递增的现金流!

现状之解决方案(二)

缓解风险投资比例过高的投保方案

提供的家庭整体分析：

Jason家庭的风险投资比例过高，一旦股市震荡，会导致家庭资产大幅度缩水；家人全部靠Jason打拼，维持家庭开支，一旦经济支柱发生风险，则家庭的生活会陷入非常大的麻烦。一场大病很可能很快花掉家中的10万元储蓄，而股市中的120万元，也许在那个时候并没有120万元的价值。更可怕的是，家庭有可能失掉每年30万元的收入，无法还房贷，更无力维持庞大的生活和医疗开支。

提供的投保方案估算：

1先建立医疗保障基金，按Jason年收入的50％建立，15万元用来支付医疗费用、住院费用，突发的重大疾病等等。

2房子的贷款余额合计：504000元

3，丧葬费用基金准备，万一身故的各种费用，15万元。

4孩子成年以前的教育费用准备和生活开支：儿子6岁，女儿1岁，大学教育费用目前以10万元计，不考虑通胀，两个孩子即20万元，两个孩子合计18年的基础教育费用，至少36万元，

5家庭日常开支每月8000元，孝敬父母2万元，年花销近12万元。先预备5年的家庭开支即60万元。

6如果丈夫去世，失去家庭收入，按维持家庭收入应该预备的保障30万元的70％估算，收入缺口为21万元。如果按3％的利率计算，需要的收入保障为700万元。

7有股票120万元，存款10万元。

8实际需要的保障为：700+15+15+50.4+36+60-130=746万元。

TIPS(中产家庭必备的四类保险)

意外伤害险

指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。

医疗险，重大疾病险

医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障；重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

养老年金险

是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。

投资型保险

是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。