殷　亮

保单贷款 优势明显

假如有种方法可以让购买保险的钱变得灵活，又可以获得保障，相信会有更多的人愿意购买保险。保险公司也为保单持有人提供了这样的渠道，只是多数人都不知道。这个渠道就是保单贷款。

所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%～80%左右。要说明的是：保单贷款要向保险公司支付利息，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。

与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明。因为，具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本就是客户自己的。保单贷款实际上就是，保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单借款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。借款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。

更值得一提的是，一般保险公司提供的保单贷款也都有一个“续贷”的独特功能。客户每次借款期限为6个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使贷款续贷，每次续贷同样是6个月。而且，续贷的次数不受限制，直至借款本息累积合计超过保单当前的现金价值。

保单贷款功能的存在，使得原本积压在保单上的资金，可以变得灵活，从而在不减少保障的情况下，提高资金利用率。但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，因而不具备质押贷款的功能。保单持有人还清质押贷款本息后，可要求取回保单，使保单继续有效。

使用之前摸摸底

在使用保单贷款功能的时候，有几个问题要注意：

一、有储蓄性质的长期人寿保险，一般保费交到2年以上，都开始有现金价值，才可以用于保单贷款。因为，保险公司前2年的成本支出较大，所以保单生效后的最初2年现金价值很低。在2年之后现金价值逐渐增加，可以贷款的金额也相应增加。

二、以死亡为保险金给付条件的保险合同，进行质押时必须得到被保险人的书面同意。这主要是为了防止道德风险。

三、保单持有人可在保单的现金价值额度内，向投保的保险公司申办保单贷款。保单持有人也可将具有现金价值的保单当作有价单证，去向银行申请质押贷款。不过，并非所有银行都接受保单质押，只有那些与相关保险公司签订了业务合作协议的银行才予以受理。这些银行能通过保险公司，确切了解该保单所拥有的现金价值，并要求保险公司在贷款期间冻结该保单，以免遭受放贷损失。

四、质押申请人如果逾期不能归还本息，可申请延长贷款期限。但当贷款本息已超过保单现金价值时，保险公司将终止保险合同的效力。

五、如在质押贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。

六、不适宜用保单质押贷款去进行高风险投资。比如，炒股一旦被套，贷款又到期，就只能眼睁睁看着自己的保单作废了。这样的损失是很大的。

巧用保单 灵活变通

作为理财规划师，在给客户作保险规划时都是基于客户家庭当时的情况以及未来一段时间内可预期的情况做出建议。但是，事实上很多事情的发展都会超出当时所预计，以至于当时做好的规划无法满足客户未来真实的需求，从而需要对规划进行调整。而灵活运用保险合同中赋予客户的权利，将使得调整更加简便，也可以使保险配置情况符合客户各个时间段的需求，给客户更加全面合理的保障。

另外，购买保险后还有一些小技巧，可以让你灵活使用保险单：

技巧一：利用减额缴清选择权

减额缴清是指，在保险合同规定的保险期间内，经保险公司同意，将基本现金价值扣除保单欠款后的净额作为一次交清的保险费，基本保险金额相应减少。这样既可拥有一定的保障，又可以把省下来的资金投资于收益更高的渠道，或者购买性价比更高的保险。需要提醒的是：有些保险公司要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

技巧二：保险费的自动垫交

假如投保时选择保险费自动垫交，则在保险费超过宽限期仍未支付的情况下，保险合同的现金价值扣除保险欠款后的净额仍足以垫交应交保险费及利息时，保险公司将自动垫交应交保险费，使得保险合同继续有效。但值得注意的是：垫交保险费的利率跟保单贷款利率一样，相当于保险公司自动帮你保单贷款交保费。

技巧三：利用合同转换功能

在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日，将定期寿险转换为保险公司当时认可的终身、两全或年金保险合同而无需核保。但其保险金额最高不超过原保险金额，并且，被保险人有年龄限制。转换后的新合同，保险公司将按原合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新保险合同的费率来计算保险费。

通过此功能可以实现不同人生阶段，利用不同的险种来体现家庭责任感。

技巧四：保单可减保额选择

投保人可采取减小保额的方式来减少保费支出，即将有效保险金额中基本保险金额部分相应减少。减少的保费部分可以用于做更适合家庭现状的投资。值得注意的是：主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。

殷亮 杭州天星投资管理有限公司 理财规划师