近期，全球的股市表现都欠佳，由于前两年中国股市高涨而带来的理财热情正在逐渐消退，全民的理财热情完全和股市同步，随着股指的上涨而上涨，随着股指的下跌而下跌。其实这是大众对个人理财的误解。

理财并不等于股票，更不等同于股指。股票仅仅是理财中投资工具的一种而已。不管股市表现怎么样，我们都需要理财。理财是一种生活态度，它和股市表现没有直接的关系。股市的表现只会影响我们的资产配置，一般来说，股市好的时候，我们会相对多配置一些股票类的金融产品，而股市疲软的时候，相对要多配置一些固定收益类的产品。

谁需要理财？是富翁？不是，只要有收入支出的人都需要；是事业有成的人？事业的成功与否并不影响对理财的需求，事业有成意味着家庭经济状况良好，在某种程度上，经济情况一般的反而对理财的需求更紧迫；是家庭幸福的人？理财和家庭是否幸福或者是否有家庭没有关系，理财只与个人的财务状况和财务需求有关系。

我们大致把人的理财根据财富情况分成四个阶段：形成期，成长期，成熟期和衰老期。每个不同的阶段都相对应不同的理财重点。

形成期中，通过几年的工作，会积累了一些资产，资产配置的重点会放在股票等风险较高的产品上，购买住房提上日程，房贷会成为这个时期最主要的债务。而随着家庭成员的增加，家庭的责任也相应增加，保险的保额也会随之提高。……