胡笑蓉

合理评估贷款需求

中小企业在申请贷款过程中，最容易犯的三个错误就是少用多贷、短用长贷和长用短贷。

在当前银根紧缩的背景下，中小企业往往是少用多贷。例如一个项目的完成明明只需要100万元的资金，中小企业向银行一开口就是300万元。企业主的理由也相当充分：“现在申请贷款这么不容易，而且还很麻烦，我还不一次多申请点，这个项目用不完，万一下个项目有需要还可以再用。”但是，贷款是需要支付利息成本的，一旦下个项目间隔时间很长，那么就会白白支出不菲的利息。

短用长贷和长用短贷则是中小企业不能准确判断自己对资金的使用周期。一般而言，大多中小企业完成一个生产结算的周期是一年，也就是说一年期的贷款足以应付这些中小企业对流动资金的需求。但是很多企业主一申请贷款就贷个三五年，为此还支付了很多不必要的利息。

房地产企业的情况刚刚好相反。一般完成一个房地产项上海银行为中小企业贷款提供多种支持目至少需要三年时间周转，而企业主求贷心切，向银行提出贷款要求时表态，只要借六个月就好。然后六个月之后，资金根本尚未周转到还给银行。于是企业就需要通过其他更高利息的途径筹款来还给银行，无形之中增加了贷款成本。

巧妙减免中介费

在银行借贷，中小企业除了支付利息之外，一些中介费用也是其贷款成本的一个组成部分。从原则上讲，这部分费用是中小企业必不可省的一笔支出。但是，现在已经有银行开始通过团购的方式为中小企业贷款的中介费用买单。

上海银行在“金洽会”期间特别推出了成长金规划的无忧服务方案，其中的“省贷无忧”主要针对中小企业在融资过程中所需支出的各类费用，如评估费、保险费等等，通过银行与中介机构合作，将费用大幅降低。据悉，这种由银行为中小企业买单的方案尚属首创。

据上海银行相关人士介绍，通过这种措施，中小企业在贷款过程中的相关费用降幅最大可达80％。此外，对于部分能满足一定条件的优质中小企业客户还将享有全额减免贷款保险费的优惠。以抵押贷款为例，中小企业在此期间需要缴纳的中介费用有评估费、保险费、公证费以及抵押物的登记费，这四项中介费用加起来将占到整个贷款金额的1％左右。也就是说，如果贷一笔500万元的款项，中小企业除需要支付利息外，还要支出5万元的中介费。

寻找匹配的优惠政策

目前的信贷紧缩是政策性的经济调控措施，从这一角度来讲，政府为了扶持中小企业或者扶持某一部分行业，会相应地制定一些优惠政策。中小企业根据自身条件寻找匹配的优惠政策，势必会节约不少信贷成本。

寻找政府政策性担保目前市面上的担保公司有100多家，而政府的担保公司不超过10家。政策性担保在费率上有着非常可观的优惠，一般而言，政策性担保的费率在0.6％～1.8％，平均在1.2％。也就是说，一笔100万元的贷款，担保费在12000元左右。而商业担保的费率在2％～3.6％之间，甚至有的民营担保公司要求更高，以100万元贷款为例，除担保费用之外，还要拿出其中的20万元作为抵押，中小企业100万元的借贷，实际能够使用的只有80万元。

寻找政策性银行贷款作为三大政策性银行之一的进出口银行，随着国家支持中小企业的导向，也开始致力于服务中小企业。政策性银行的政策性主要体现在利率上，对很多产品的贷款利率上，国家有特别的规定，一般较基准利率低2～3个百分点。但是，进出口银行的优惠有较强的针对，一是体现在范围上。进出口银行服务的企业主要有三类：第一类是出口企业，出口企业主要为高新技术产品出口、机电产品出口、大型成套设备出口和船舶出口等；第二类是“走出去”贷款，“走出去”贷款包括境外投资贷款和海外工程承包贷款；第三类就是进口信贷。另一个针对性体现在门槛上，门槛与企业出口产品的性质有关，以机电产品为例，出口量100万美元以上企业就可以享受优惠利率。如果有更小规模的企业也可以利用平台转贷、统借统还的方式来实现，但是在利率上可能会有一些浮动。

另外，科技型中小企业可申请贴息贷款。据了解，上海对科技型中小企业有36条政策，其中贴息贷款是最有吸引力的优惠之一。只要是拥有自主产权且被评上“上海市科技型企业”的中小企业都可以申请贴息贷款。贷款贴息一般按贷款额年利息的50％～100％给予补贴，贴息总额一股最高不超过200万元。值得一提的是，政府的贴息是免税的，可视作是企业的净利收入。

票据贴现也能生钱

事实上，中小企业在向银行融资过程中，并非只有贷款这华山一条道，更多的可以采取票据贴现的方式。票据贴现业务是卖方在销售商品后，持买方交付的商业汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票)，在汇票到期日前，为取得一定的资金，贴付一定的利息将票据权利转让给银行。

向银行借贷，往往会被强调中小企业刚好比较薄弱的财务报表和现金流，而票据贴现则为中小企业开辟了一条新的融资渠道。一来它可以满足中小企业对于资金来得“急”的要求，因为票据贴现不需要评估、不需要抵押，到款非常迅速；二来据介绍，这种融资方式是不占银行信贷规模的，因此在目前信貸紧缩的背景下，票据贴现不失为一条捷径；三来票据贴现在为减少企业应收票据，增加企业现金流的同时，它的费用也是相对低廉的，它的费率采取波动的指导价，一股利息为融资金额的1％～2％，这样不仅可以大大提高企业资金周转速度，也可以有效地提高企业资金使用效率。