刘　娟

伴随股市的风生水起，各种理财产品纷纷问世，股票、基金、外汇、黄金等蜂拥而至走人了寻常百姓家，一向以银行储蓄为主的中国老百姓面对眼花缭乱的理财产品有点不知所措。分红险也重新回到了人们的视线范国，但是不是人人都适合买分红险呢?这要根据投保人的真实需求、风险承受能力、家庭财务状况等多种因素综合考量才能决定。

分红险并不适合每个人

金盛保险日前发布的一份生活信心指数调查显示，国内中高端消费者目前资产组合都相对比较简单，主要为房产、股票和储蓄，只有31.3％的人拥有投资保险组合，约78％的受访者需要理财服务。

在子女教育的问题上，68％的中国内地受访者表示，未来5年有信心为子女提供最好的教育。不过，只有极少部分人群开始未雨绸缪，仅有23％的中国内地受访者开始为教育金计划做准备。并且，已经开始教育金筹备的受访者多以储蓄力式为主，这对处于通货膨胀压力下的经济市场来说并非上策。

在退休计划调查中，中国内地受访者中也仅有31％的人开始着手准备退休规划，平均起始年龄为37岁。相反，调查显示比较发达的市场表现出对未来5年生活信心的乐观度相对较低，例如中国香港的受访者中已有47％的人开始为退休生活做准备，平均起始年龄为35岁。

研究结果表明，国内的保险市场确实是个潜力无穷的金矿。无论从教育还是养老，保险产品都有机会成为民众的首要之选，稳健的分红险在财政紧缩的前提下会更容易获得青睐。

但分红险并不适合每个人，对于那些收入稳定月短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险会是个优质选择。因为分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保。因此，对于收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人就不太适合。

每个分红险都有特定适用范畴

每个分红险产品都有特定适用人群：时下分红险品种根据被保人的年龄阶段不同，需求不同开发出了一系列新产品，例如中国人寿的“美满一生”就是主要针对有养老需求的群体。

这款产面打破了同类产品购买保险数年后才能领取现令返还的惯例，创新性的设计为投保人在缴纳保险费后，保单生效1天内即可领取第笔约定的现金返还，并且可一直领取至被保险人75岁。据悉，这种即交即领型险种在国内市场尚属首创，并成为该险种最大的卖点。

该险种从30天(婴儿满月)到65岁均可投保，保险期间至75周岁，缴费时间为3年、5年、8年、12年四种方式，可以任意选择。每年的关爱年金现金返还额与缴费时间挂钩，如三年期缴每年可领取基本保险金额的3％；五年期缴每年可领取基本保险金额的5％，以此类推。

该险种还有一个最大的特点是保障高，身故保险金为基本保险金额×身故时缴费年度×1.1；在75周岁期满时，还可以领取一笔令额为基本保额×交费期问的满期保险金。另外，作为一款分红型险种，该险种还将坐享中国人寿的经营成果，每年参加红利分配。

据中国人寿相关负责人介绍，此次力推“美满一生”产品，主要依托当前三大背景：一是近段时间股票市场剧烈动荡调整，让不少家庭账户资金缩水，市场对安全保值兼具保障功能的理财产品有很大的需求；二是公司希望与客户共同分享中国人寿近年来在资本市场运作所获得丰厚收益；三是“美满一生”年金产品本身，集保障、储蓄、养老、红利分配于一体，能有效地满足广大客户寻求理财、养老、保障功能兼顾的需要。

该产品推出适时，定位清晰，目标明确，所以该险种自2007年面向全国推出以后，即被市场广为接纳。