丁永林

内容提要：“个人信用”说起来简单，做起来却很困难。从小处看，它能反映一个人的素质；从大处看，它影响着国家经济和社会发展。在发达国家，个人信用记录被称为公民的“第二身份证”和市场经济的基石，但在我国，信用制度尚不完善。本文通过分析外国，尤其是韩国个人信用不良现象及其减少信用不良者数量的具体做法，以为我国建立个人信用制度提供有益的借鉴。

关键词：个人信用 征信市场信用不良者

一、 中外个人信用市场状况

市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，可以说没有信用就没有市场经济的产生和发展。发达国家的市场经济是从自然经济的基础上发育成长起来的。从贷币支付手段的出现开始，信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件。承诺、许诺、保证等等都以信用为基础。在讲求信用的基础上，市场经济得以成长壮大起来，因而信用是市场经济的基石。个人信用评估是市场经济发展到一定阶段的产物，在欧美国家已有近200年的发展历史，在我国香港地区也已发展了20多年，并建立了较为完善的个人信用体系。美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最好的国家。无论是在个人征信方面，还是在个人信用的法律规制、信用风险评估方面，都拥有了一套较为完善的系统。在我国内地，个人信用评估在一些地方刚刚起步。主要问题表现为：个人资信评估操作规范尚未建立：个人资信评估办法尚未出台；……