陈艳平　沈　娟

我国渐进性改革过程中一个最大的亮点便是中小企业的快速发展，中小企业已成为拉动经济高速增长的强劲动力。但是，由于中小企业自身素质不高，目前很难得到有效的贷款支持，因而严重制约着企业的进一步发展。目前，已成为学术界研究热点的企业集群为我们解决中小企业这一发展的瓶颈问题提供了一种全新的思维模式。

一、中小企业贷款难的根本原因

（一）企业自身信用条件差。其一，由于部分中小企业没有树立起信用意识和理念。为了获得银行贷款不惜提供虚假信息，在取得贷款后，为了追求更大利益又擅自改变合约规定的贷款用途，投资高收益、高风险项目，使银行面临很大的风险。加上一些中小企业的逃债、赖帐行为在败坏其企业信誉的同时，也进一步强化了银行的“恐贷”、‘惜贷”心理。其二，目前担保体系尚不完善。中小企业势单力薄，很难找到其它企业愿为其贷款提供担保，使得中小企业难以凭借担保提高信用水平，增强贷款融资能力。

（二）企业自身竞争能力弱，经营风险很高。其一，中小企业经营规模小、实力弱、竞争能力差、经营前途存在很大的不确定性，银行为其贷款风险很高。其二，中小企业大多都生存并发展于劳动密集型产业，其资本和技术构成偏低且缺乏足够的资本积累，资信程度不高，筹措资金十分困难。其三，大多数中小企业只顾眼前产品的销售状况，不注重产品的质量和创新，不注重培育核心竞争力，盲目扩大企业规模，无长远的发展战略，使企业在激烈的竞争中，面临很大的经营风险，因而银行不敢为其贷款。……