罗明忠

中小企业是国民经济中的一支十分重要而活跃的力量。但是，中小企业在其进一步发展壮大的道路上一直受到资金缺乏的制约，贷款难成为困扰我国中小企业进一步发展的一大难题。那么，中小企业贷款难的原因究竟何在?

一、中小企业本身发展的脆弱性，决定了向其贷款的风险较大。与大型企业相比较，中小企业的发展具有以下特点：(1)中小企业在市场竞争中处于劣势地位，受到垄断企业或巨头的挤压，从而迫使其市场竞争必须有灵活的应变能力，往往在市场营销中不得不采取“补缺营销”战略和“缝隙营销”战略，以避开大型企业的“锋芒”，求得生存与发展；（2）中小企业研发投资少，研发力量弱，迫使其必须重视高新技术产品的引进和模仿，重视技术人员的作用，进而经过报酬制度创新来留住人才；(3)中小企业自有资本比例高，企业抗风险能力弱，迫使其希望通过管理创新，吸引更多人持股以分散风险；（4）中小企业人才存量少，流动性大，迫使其通过改善企业内部人力资源管理来吸引和留住人才，激励员工提高效率。正是由于中小企业发展的上述特点，致使中小企业在激烈的市场竞争中，往往是数量多，但被淘汰的也多。据统计，我国中小企业的平均寿命只有5.7年，80％的中小企业的生命周期不超过5年，从所处的生命周期阶段来看，由于种种原因而夭折的中小企业大多数处于创立期、成长初期以及从创立期向成长初期过渡的阶段。……