杜晓山　宁爱照

2024年中央一号文件再次要求，发展农村数字普惠金融。此前2021年中央一号文件曾就完善乡村振兴多元化投入机制，首次提出了该项举措。

发展农村数字普惠金融具有重要意义

发展农村数字普惠金融既是推进金融强国建设、推进金融高质量发展的必然要求，同时也是推进农业强国建设和乡村振兴的必然选择。长期以来，城乡金融发展“二元性”问题突出，围绕解决农村居民等弱势群体的“贷款难”问题，农村金融发展政策导向经历了由小额信贷到普惠金融，再到数字普惠金融的延伸发展和升级转变。近年来，依托互联网、大数据、移动通信和智能手机等技术和设备，数字普惠金融的发展实现了普惠金融的数字化，较好地解决了原有传统普惠金融发展面临的成本、效率、风险及信息不对称难题，大大提高了农村居民金融服务的覆盖率、可得性和满意度，将传统金融服务下的信貸、支付、理财、投资等，以数字信贷、数字支付、数字理财、数字投资等金融产品和服务形式，更加低成本、高效率、多样化地提供给农村居民，使得原被金融排斥的农村居民可以更加广泛地参与金融市场，融入金融服务体系。因此，大力发展农村数字金融和普惠金融，对于尽快补齐城乡金融高质量发展的短板，建设金融强国，促进城乡统筹和均衡发展，助力实现全面乡村振兴具有重要意义。

当前农村数字普惠金融存在的问题

当前，广大乡村地区，尤其是欠发达农村地区仍然是金融高质量发展的短板。从金融供给总量来看，相比乡村亿万农户及新型经营机构等不同农村市场主体的多样性、差异化的金融需求，金融资源供给、产品创新、适应性相对不足，更多的信贷资金、金融产品和服务需要持续有针对性和有效投向乡村。而且随着乡村振兴的推进，乡村产业振兴离不开持续金融信贷和差异化的一揽子综合性金融支持，随着乡村经济水平和居民收入水平的提升，乡村居民的经营性和消费性信贷需求将进一步释放，对保险、投资、理财、租赁等其他金融服务的需求将继续提升。从金融机构来看，金融机构的数字化转型仍需持续纵深推进，在现有数字化水平下，一些金融机构仍难以全面评估借款人信用状况，一些客户违约成本较低、违约风险概率提升，金融消费者信息容易泄露，监管存在滞后性、监管难度加大。服务乡村的数字化能力还需提升，以更低成本、更低风险、更高效率地提供金融服务。从金融供给结构来看，当前普惠金融服务所提供的主要是支付、信贷及保险服务，金融产品和服务较为同质化、单一化，而差异化、多元化、多层次产品和服务供给不足。从农村金融生态环境来看，当前农业农村农民的数字化程度还不够高，数字经济和数字产业发展相对落后，乡村数字基础设施需要加快升级，同时县域乡村“数据孤岛”问题阻碍了数据要素价值的实现，涉农金融机构获取涉农有效数据困难重重，能够获取的支撑风险评估和授信决策的高质量、高价值的关键数据有限。从农村居民来看，农村居民自身数字素养和金融素养仍然偏低，制约了自身数字普惠金融的有效获取和理性使用，数字鸿沟问题突出。在农村居民金融可得性提升和金融产品服务创新的同时，也会给农村居民带来各种风险。金融素养或金融技能缺乏的农村居民可能因为对自身债务水平的不合理评估，通过借贷盲目扩大经营或超前消费，形成借贷风险；也可能因为缺乏理财经验、不了解理财产品而贸然投资理财，导致无法承担投资风险。

推进农村数字普惠金融高质量发展

一是推进农村数字金融供给侧优化升级。一方面，应继续引导支持金融机构利用数字普惠金融下沉金融服务，将更多金融资源和服务投向乡村，通过数字普惠金融持续增加金融产品和服务的总量和规模，持续提升农村居民金融服务的覆盖面和可得性。引导银行业金融机构发挥主力军作用，各类大中小金融机构各司其职、分层协同配合、良性竞争的多层次、差异化普惠金融体系，支持银担合作拓展农村首贷客群，支持金融机构提高信用贷款占比，减少部分新进入农村金融市场的机构对同业客户的“掐尖”和“多头授信”问题，以及对原有金融机构的“挤出”效应。

另一方面，应推进农村金融由“卖方市场”向“买方市场”转变，总结乡村数字支付和数字信贷发展的经验，打通保险、理财、投资、租赁等其他普惠金融业务发展的堵点痛点，利用数字普惠金融，面向农村居民提供包括数字信贷、保险、理财、投资、租赁等在内的综合金融产品和服务，满足农村居民和新型经营主体等日益增长的多样化金融需求。

二是培育农村数字金融良好生态环境。加快推进数字乡村建设，在做好个人信息保护的前提下，各级政府尤其是数据管理部门要统筹破解“数据孤岛”难题，激活涉农系列数据要素，使数据要素通过数字普惠金融渠道流动，减少金融机构对有价值数据的搜寻成本，为农村金融机构推进数字普惠金融、提高金融服务效率做好数据支撑。充分发挥担保机构的风险分担作用，更多聚焦乡村首贷户，银担合作支持乡村新市场主体的成长培育，引导金融机构在做好存量客户经营的同时，为有信贷需求的无贷户向首贷户转变提供支持。统筹农村金融市场竞争结构，规范金融机构业务有序经营和良性竞争，进一步优化农村数字普惠金融基础设施和农村金融市场良好生态的构建。

三是金融机构持续提升数字金融能力。当前，金融机构数字化转型尚处于数字赋能的初级阶段，金融机构数字金融能力的提升还有很长的路要走，尤其是对一些中小型农村金融机构来说需加快提升数字化金融能力，要充分利用数字普惠金融，以所服务的农村居民客户特征及需求为核心，对传统金融服务成本高、效率低、风险大等不足进行赋能和补短，积极推动数字化赋能引用、流程优化和再造，提升数字化经营能力，推进金融业务的数字化营销和获客，提升数字普惠金融的研发创新能力，更加敏捷开展数字普惠金融产品创新，精准匹配农村居民金融需求。

四是关注并守护农村居民金融健康。农村数字普惠金融服务聚焦的群体就是亿万农村居民，在数字普惠金融快速发展的形势下，农村居民金融健康问题显得尤为重要，要强化对农村家庭金融健康重要性的认识。切实提高农村居民的金融素养，特别是风险识别和防范能力，利用数字普惠金融发展的技术和基础，加快推进农村居民金融健康水平测度，支持金融机构依托数字普惠金融，精准识别农村居民金融健康状况，精准匹配多样化、符合农村居民金融健康水平的数字化金融产品和服务，包括数字支付、数字信贷、数字理财和投资、数字保险等，实现数字普惠金融为农村居民生产经营增收和生活改善赋能。

要通过农村数字普惠金融发展，以数字思维和手段增强农村普惠金融的商业可持续性和稳健性，让各类金融机构和科技平台有意愿、有能力做好农村市场主体的长期合作伙伴，持续提高农村普惠金融供给能力和供给水平，更快更好地促进乡村振兴和共同富裕目标的实现。此外，在数字普惠金融发展的同时，努力推动线上+线下服务融合协同，推进数字化、协调统一的农村信用体系建设，全面提高居民的金融素养水平，提升农村居民金融健康水平。

责任编辑：陈希琳