孔湛

摘 要：当前，我国信贷市场发展迅速，各级银行在信贷审批的风险防控层面也制定了一定的标准，银行需要对审批进行一定的调整，从而使得信贷审批与当前的市场发展相适应，这样才能加强对信贷审批风险的了解与防控，进而降低信贷的成本，提高自身的经济收益。文章主要分析信贷审批过程中银行所存在的风险，并提出应对风险防控的措施，并分析在面对不同的风险时应当采取怎样的应对策略。

关键词：风险防控；信贷审批；控制策略研究

中图分类号：F272.3文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2023）16-0064-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.16.064

1 引言

纵观我国的经济发展历程，宏观经济受到外界各个方面的影响，因此，其经营压力很大。很多中小型企业在激烈的竞争中经营困难，面临破产的困境。当前，国家多次进行降息以及利率的调整，使得信用风险不断地提高，这对银行信貸审批工作也带来了极大的挑战。信贷业务作为银行经营发展的重要业务，在发展过程中必须建立健全银行信贷审批机制，从而保障整个信贷审批过程的正常开展，防止出现各种风险问题而无法应对。为此，就需要将审批要求落到实际行动中，从而推动当前信贷业务的进展，保障银行工作的正常运行。

2 相关风险类型的划分

一般情况下，银行信贷审批过程主要包括以下几个方面，对银行业务进行办理、对相关资料进行审查、最后审批决策，但是在整个信贷审批过程中还是会存在一定的风险问题。

第一，审批工作相比较银行内部其他工作而言，具备一定的针对性。银行内部审批工作人员由于受到制度或外界政策的影响，不能对客户的相关信息进行完全的掌握。这便导致审批条件的限制与最终审批意见的合理性不能得到及时的保证，这导致在整个信贷审批过程中，存在前后信息不对称的情况，进而导致风险的产生。

第二，市场环境是处于不断变化的动态过程中，由于信贷审批制度受到市场影响较大，因此，其变化也随着市场变动而变动。市场在变化过程中，如果有关的信贷审批过程不能很好地对当前的政策进行把握，相关人员在执行过程中便会产生一定的偏差。且在对信息进行逐级传达的过程中也会出现相关人员对信息表述存在模棱两可、个人主观性过强等各种各样的问题，进而产生执行风险。

第三，审批制度的制定往往是由上层管理者来进行的，通过逐级下达的方式将管理政策下达到基层。但由于各级对政策的理解存在不同的偏差，进而造成可行性风险。

第四，当前，银行在有关信贷的审批工作中牵扯各种各样的规章，如果银行工作人员在进行业务审批过程中，没有按照所要求的规章制度执行，会造成盲目审批的现状，这会导致银行信贷审批过程操作风险的提高。

第五，银行信贷审批工作往往需要具备一定的条件，但这些条件大部分只注重书面保证，对于担保对象的相关信息了解并不深入。因此，当存在担保数额较大或者担保形同虚设时，坏账风险就自然而然地产生了，这对于银行经营而言是一个很大的损失［1］。

3 应对风险的措施

3.1 转变旧的思想观念

当前社会经济形势不断地发生变化，不仅受到国际环境的影响，也受到国内金融市场变动的影响。因此，各行各业在授信期间的贷款风险随时会发生变化，尤其是中小企业。为了应对这种现状，银行就需要转变旧有的思想观念，对各种信贷业务都需要加强审核批准，从而减少各种风险的出现。例如，融资业务风险在近年来不断地上升，对于该风险而言，银行不能只针对相关资料的真实性进行审核，还需要对整个业务在审批过程中存在的操作风险提高警惕，不能违背银行内部的管理要求。这就要求银行从根本上对以往的重授信、轻用信的审核观念进行转变，摒弃传统的审核思想。

3.2 对银行信贷审批过程进行严格的管控

在银行信贷审批的过程中，很多细节因素如果把握不当就会带来一定的风险，因此，需要对整个银行信贷审批过程进行严格监管，进而提高银行行业的工作效率。银行工作人员在对银行信贷审批过程进行管理时，首先需要做好的是对各自的工作内容有一个清晰的了解，上级需要对各个职位有一个明确的认知，进而构建出一个完整的管理体系，方便相应的管理人员进行管理。我国大型银行往往都采用了较为严格的管控机制，但也还是会存在其他地方管控不当的现象。例如，有些地方银行在信贷审批过程中，有些审批条件会存在模棱两可的现象，针对这种问题就需要严格进行审核，但现在很多中小银行在对这种业务进行审批管理时，很难按照政策执行标准来进行，这就导致审批过程存在风险。因此，管理人员在对银行信贷进行审批的过程中，就需要对各个环节的规则要求弄明白，对所有的规则要求进行汇总，从而减少这种问题的出现。如果出现银行工作人员因对审批知识和政策规则了解不当而带来的管控不足的问题，就需要及时采取应对风险的措施，或者选择更加具备专业性的人员对当前的审批过程进行调整，从而减少风险的发生［2］。

3.3 对银行信贷审批质量进行优化

审批质量作为银行在经营业务中的核心竞争力，其直接关系到银行是否能够正常运营。审批工作针对不同行业、不同地域有着不同的政策要求，工作人员在进行审批工作时，需要严格按照审批标准，不能将这个行业的审批要求应用在另一个行业中。在对审批业务的风险进行评估时，针对不同客户、不同项目的风险需要做到全面且具体，并根据不同的风险来采取不同的防范措施。在进行信贷审批时，工作人员需要对第一还款来源和第二还款来源进行详细的分析，确保第一还款来源和第二还款来源是通过正常渠道获得的资金。且银行相关负责人员需要针对该行业的未来趋势进行预测，充分了解当前行业的运营模式是否具备较好的发展前景。与此同时，工作人员要将行业运营数据与客户进行一定的比对。此外，还可以从多种渠道对相关企业的实际运营信息进行了解，从而降低风险。在审批决策中，银行必须要坚持信用底线，进而提高信贷审批过程的工作质量。对信贷审批过程有质量要求的同时，也需要对信贷审批的整体效率进行优化。当前，在银行审批风险得到一定控制的前提下，工作人员通过简化一定的审批流程，可以提高审批效率。信贷审批效率需要建立在以客户为中心的原则上，对于信贷业务所需要的基本资料需要详细且准确地列出。最后，银行内部可以建立一定的审批评价体系，通过收集广大民众的意见，改进并创新审批方式，增强银行内部各部门之间的联系，科学地制定审批流程［3］。

3.4 加强银行人员素质培训，强化队伍保障

银行信贷审批工作能够正常开展的主要保证是工作人员的专业技术能力，在进行银行信贷审批过程时，银行工作人员需要有一定的过往经验积累，只有这样才能更好地应对银行信贷审批过程中出现的各种风险。工作人员有足够的专业知识和实践经验时，可以减少因专业审批知识存储不够而带来的错误，从而保证银行信贷审批过程的顺利进行。与此同时，只有不断提高工作人员的专业技术能力，才能保证在后期针对银行信贷审批过程进行优化发展时有一个好的结果。为了使银行信贷审批效率能得到提高，银行需要意识到相关人员必须经历培训才能正式着手银行信贷审批的工作，有经验的银行信贷审批工作人员可以告知其他人如何进行具体的银行信贷审批操作。

3.5 推动银行信贷审批过程的创新

當今时代，创新的重要性是不容忽视的，如果没有创新，银行便不能在激烈的竞争中更好地立足。为了对银行信贷审批过程进行更好的优化，需要对企业进行创新管理，以此提高银行信贷审批过程队伍建设的质量。不管是银行信贷审批过程专业人才招聘，还是银行的整体氛围，都需要营造良好的创新环境。为了培养创新人才，一是，可以针对银行信贷审批过程的相关人才进行招聘，招聘的过程当中着重在对银行信贷审批过程有帮助的专业型人才的招聘上。例如，可以在招聘过程中加入考核应聘人员对银行信贷审批过程出现问题时应如何进行创新操作，考验他们在遇到各种问题时的应变能力，从多个角度考察应聘人员。二是，持续性的学习对于银行而言是非常有必要的。如果银行没有学习因素的注入，那么它将永远都不会有很大的提高。如果想要在银行信贷审批过程上有所突破，那银行就需要不断地进行学习，不论是有关先进的信贷审批技术学习，还是实时操作管理等，都需要进行学习。

3.6 强化监督，提高实际工作效率

在银行信贷审批过程中，通过加强监督可以帮助银行减少很多困难，提高银行在信贷审批过程中的效率。因此，银行信贷审批人员需要对整个信贷审批过程进行管理和监督，以此来提高信贷审批过程的工作效率。为此，就需要制定一套完整的监督体系，为信贷审批管控工作的开展提供一定的支撑，信贷审批过程有了监督，银行工作人员在工作时便不会马虎。目前，我国银行在信贷审批过程中的管控制度并不完善，虽然银行规模在不断地发展壮大，但在监督管理上还存在一定的缺陷，为了弥补这方面的不足，就需要对整个银行信贷审批过程的监管水平进行提升。这可以提升银行的经济利润，推动银行朝着更加优异的方向发展。

3.7 对重点领域进行风险防控优化

第一，对周期性行业进行风险防控的优化。银行需要提高对国家政策的关注程度，当出现政策变化导致客户突然死亡时，会给银行带来一定的风险，且该风险需要银行自己担负责任，因此，银行需要对此进行提前评估和预判。另外，银行需要加强对逃债行为的关注度。银行在积极支持国家可持续发展战略的前提下，对污染过重的贷款业务需要进行严格的把控。例如煤矿、纺织等行业的贷款业务，银行需要进行严格控制，针对这些行业银行需要制定一定的风险防控方案。对于房地产行业的贷款，银行需要对当前的房地产行业进行分析，相关分析人员需要警惕房地产行业因资金突然断裂而带来的强大资金危机，如果有必要，银行可以要求房地产行业以有效的抵押物进行抵押，从而将风险降到最小［4］。

第二，针对大额贷款进行风险防控的优化。大额贷款作为银行主要的经济来源，虽然可以为银行带来一定的收益，但如果相关大额贷款企业在后期运营困难，甚至濒临破产或很难还上银行的贷款时，银行就会面临一定的经济风险，且该风险的影响程度是巨大的。因此，银行需要对大额贷款客户进行财务数据的调查，保障客户财务信息是真实可靠，且客户有足够的能力偿还银行债务。银行需要从多个角度对客户的实际经营情况以及财务能力进行分析，对客户所提供的信息真伪先进行识别，杜绝虚假财务信息的出现。例如，贷款额在1000万元以上时，银行需要按照规定的审批流程进行，绝对不能因为求快而对审批过程草草了事。且在对大额贷款进行审批时，需要落实一定的原则，对于负债较多的企业严禁发放贷款、对于信用度极低的企业不准贷款、对于偿还能力不足的企业严禁发放等，这些都是大额贷款需要坚持的原则，银行信贷审批人员在对其进行审批时不能有丝毫的马虎。

第三，对中小企业进行风险防控的优化。中小企业的贷款金额相比其他大型行业而言较少，因此，其所能造成的资金风险相比其他大型企业而言是小巫见大巫。但由于我国中小企业数量众多，因此，中小企业仍然是贷款的主力军。为了更好地针对中小企业的信贷业务进行管理，在对中小企业进行风险防控的优化中，需要对中小企业内部的情况有一个清楚的认知，在充分了解中小企业内部发展状况的前提下，可以有效地降低银行自身的资金风险。中小企业的用信业务主要有流动资金贷款和融资，流动资金与融资可以帮助中小企业在市场上进行经济活动，中小企业为了打开自身市场，就需要在市场上不断地进行自身产品的宣传，并投入一定资金进行运转，从而保证自身在市场上的竞争力。因此，在对中小企业的风险防控进行优化时，需要对中小企业的库存量以及订单数量等风险点进行审核，注重审核中小企业的水、电、税以及人品、货品和押品等，要对中小企业的还款来源进行准确的核实，对中小企业的担保对象进行仔细的调查，防止出现担保对象最终逃脱现象的发生，进而将风险控制降到最低［5］。

4 结论

在对银行信贷审批工作进行整理的同时，找对相应的方法是非常重要的。在银行信贷审批工作中通过转变旧有的观念、采用先进的管理方式、使用先进技术进行审批，一方面符合我国当前银行信贷审批工作发展的现状；另一方面可以提高整个银行信贷审批工作中的效率。目前我国在银行信贷审批工作的研究还在不断地发展，但在具体的应用过程当中，在对银行信贷审批工作进行规划时，需要根据具体情况具体分析，以此保证银行的工作效率。

参考文献：

［1］单光年.大数据背景下商业银行信贷风险管理策略研究［J］.商业经济，2020（8）：164-165.

［2］李成青，谢洁华，孙小霞.商业银行信贷审批支持制造业发展应用实践［J］.国际金融，2020（7）：28-32.

［3］李丽芳.商业银行信贷营销制约因素分析与对策［J］.中国市场，2020（17）：129-130.

［4］俞文军.风险防控视阈下银行信贷审批的研究［J］.纳税，2019，13（25）：235.

［5］李新霞.风险防控视阈下银行信贷审批的研究［J］.现代商业，2016（27）：118-119.