□文 竹

（澳门城市大学，澳门 999078）

我国作为农业大国，农业生产所需要的资金比例远超其他行业。但是目前农村金融行业空白化现象严重，农村金融资源无法满足实际需求，出现了极其严重的供需不平衡问题。由于农村金融服务的门槛普遍较高，普惠金融具有低成本、高效率的优势，因此在农村地区应用普惠金融不仅缓解了农村金融供需矛盾问题，也为农村金融发展提供了全新的方向。只有解决普惠金融在农村发展中存在的问题，才能全面推动农村金融行业高速发展。

1 农村普惠金融发展水平测度

普惠金融这一概念诞生于2005 年，在我国起步较晚，但是自从这一概念提出以后，就受到了我国金融市场的高度关注，也为我国金融市场改革提供了重要方向。目前国内学者大部分是基于Sarma 以及我国普惠金融发展实际情况展开研究。有研究资料显示，通过金融服务的覆盖以及使用两个维度进行指标测度，能够了解普惠金融在我国农村的发展状况，通过研究表明我国普惠金融的发展水平，了解到目前我国普惠金融正处于良性发展趋势。

根据国际普惠金融发展水平的划分标准，RIFI在（0.5，1］区间内代表该地区的普惠金融发展处于较高水平，若RIFI 在（0.2，0.5］区间则代表该地区的普惠金融发展水平为中等，RIFI 在0.2 以下则代表该地区普惠金融发展水平较低。以我国甘肃省农村地区为例，该地区普惠金融的发展水平呈稳定上升趋势，但发展趋势十分缓慢。导致这一现象出现的主要原因是该地区自身经济发展水平较低，金融基础设施建设不够完善，而金融机构的运行成本较高，使得农村个体及农户获得金融服务的门槛上升，严重影响了该地区的金融发展。2014—2018 年该地区普惠金融发展指数出现了较为明显的增长，主要是由于甘肃省出台了一系列普惠金融规划扶持政策，促进了当地的金融发展，但是也在一定程度上影响了普惠金融的多元化发展和创新性发展。

2 普惠金融在农村金融市场发展中存在的问题

随着我国经济的持续发展，通过诸多方式对农村金融体系进行了改革创新，目的是为了促进农村金融体系向支农、惠农方向健全，为促进农村金融发展和提高农民收入作出贡献。自从普惠金融与农村金融体系有效融合后，不仅使农村金融市场的服务质量得到了提升，也使金融行业参与主体更加多元化，提高了农村金融市场的竞争活力，改善了农村金融市场的发展前景，但是目前在健全与完善农村金融体系中仍旧存在诸多问题。

2.1 政府干预过多，缺乏市场化发展前景

我国金融机构目前正在向商业化运营模式转换，但是基于农村开展的普惠金融体系主要由政府主导，缺乏良好的市场运作背景。与一般金融产品不同，普惠金融具有较高的灵活性，能够针对不同的客户群体调整价格利率，因此金融机构必须要具备良好的自主创新能力，才能够确保普惠金融获得持续发展。目前我国农村普惠金融在发展过程中过度依赖政府的行政命令引导，再加上政府管控严格，使得农村金融市场缺乏活力，导致市场的运作模式单一，影响了农村普惠金融的发展。例如在农村普惠金融市场中政府规定金融机构必须要向农村地区按比例投放贷款，这一规定虽然保障了农村地区的资金流入，但是也影响了金融市场多元化发展，使得金融机构无法通过多元化组合投资的方式分散风险。

此外，大部分农村金融机构过度依赖政府的财政补贴，这种非市场化的运营模式具有极高的风险和成本，不利于在市场发展中构建完善的市场经营模式。持续的政策性补贴也会导致金融机构产生过度依赖，严重干扰金融市场的正常运行。

2.2 未健全完善的农村金融服务，影响金融市场持续发展

当前普惠金融在我国农村地区得到了发展，金融服务质量和数量都有显著提高，但仍处于较低水平，农村个体和小型企业的融资需求无法得到有效满足。从数量上看，我国新型农村金融机构的网点主要分布于发达地区，欠发达地区的农村金融机构覆盖率长期不足，无法满足各类群体的金融服务需求。我国金融机构缺乏与普惠金融相关的人才及技术资源，这也在一定程度上影响了金融产品的创新与发展。

此外，各种信贷产品的种类及数量不足也影响了农村普惠金融的发展前景，正是由于金融产品缺乏创新、专业性和针对性，使得农村群体获得金融融资的成本过高，严重影响了农村普惠金融的发展前景。且部分金融机构在提高服务质量方面过于依赖政府制度和市场运作机制，导致部分地区无法获得符合当地发展的金融服务。

2.3 缺乏健全的法律制度，影响普惠金融健康发展

普惠金融在我国农村地区获得了一定的发展，但是作为一种新型的金融形式，进入我国的时间较短，发展模式尚不成熟，尤其是尚未设立相关法律法规，缺乏良好的法律制度保障体系。例如许多西方发达国家都设定了专门的法律法规保护弱势群体的金融资源使用权利，而我国在农村金融方面并没有制定明确的法律制度，在《商业银行法》《银行业监督管理法》中也没有根据普惠金融在农村地区的应用与发展进行表述。虽然中国人民银行针对普惠金融出台了一些规范性文件，但是执行力度较低，文件只具有指导性效应，缺乏权威性和约束力，无法发挥其实际价值，影响了普惠金融在农村地区的健康持续发展。

尚未设置完善的法律法规导致普惠金融在农村地区的发展无法获得有效规范，各级监管部门也面临极其严重的监管问题，这不仅使许多农村个体及农民面临更加严重的融资风险，也影响了我国农村金融行业的持续发展。

2.4 金融基础设施建设不足，普惠金融发展缺乏基础支持

要想让普惠金融在农村获得快速持续发展，就必须要有完善的金融基础设施支撑。但是由于一直以来部分农村地区的金融经济发展较慢，缺乏对资本市场的吸引力，而且在我国经济发展背景下受诸多因素影响，限制了普惠金融的发展。例如我国长期以来极为注重农村地区的扶贫工作，但是并没有针对农村地区的金融行业进行深入改革创新，农村地区的金融行业发展落后于城市地区，造成许多金融机构退出农村金融市场，部分金融机构只选择了一些基础实力较强的农村开展业务。客观上，城市的投资项目收益远高于农村，如果不建立更加完善的农村金融基础设施，农村金融行业的发展就会长久落后于城市。因此必须要加强基础设施建设，提高农村金融的内生动力，避免部分金融机构长期依赖政府扶持政策，建立更加规范的农村金融市场，保障农村金融服务的质量与数量满足农村金融市场，并吸引更多资本进入农村，促进农村金融市场的内生和循环。

2.5 农村金融体系结构性问题严重，影响普惠金融市场地位

目前对我国农村金融体系进行分析可以发现，农村金融体系存在严重的结构性问题。首先，我国农村金融主要以股份制和商业化的经营模式为主，这不仅影响了金融行业多元化发展的需求，也导致很多股份制银行成为了农村金融市场的主力，限制了普惠金融的发展。但是大部分股份制商业银行自身的经营模式与农村金融市场的发展缺乏契合点，因此在客观角度上，股份制商业银行并不能满足农村金融发展需求，农村金融机构的服务目标也不符合支农、惠农的相关要求。其次，我国大部分农村采用的是分散型的小农经营模式，该经营模式对资金的需求十分有限，部分农户是为了改善自住房或购买住房进行借款，而大部分农村金融机构经营目的是为了满足农户或个体的生产投资需求，导致农村金融市场的供需结构出现问题。再次，非正规金融机构严重扰乱了农村金融市场，不仅会破坏农户与正规金融机构的信任关系，也使正规金融机构和非正规金融机构形成对立，不利于农村金融市场持续发展。

3 推进农村普惠金融发展的建议

我国农村地区一直以来都面临着非常严重的金融市场发展失衡问题，普惠金融的出现虽然在一定程度上缓解了农村金融市场的发展瓶颈，但是还存在许多结构性问题。基于当前农村地区普惠金融的发展现状以及影响因素能够发现，虽然部分地区普惠金融获得了快速发展，但主要依赖于政府的扶持政策，如果不能根据农村经济发展现状以及进入市场的发展需求进行调整，就会导致部分金融机构对政府扶持政策产生依赖，使得普惠金融失去原本的知农、惠农原则。基于普惠金融在农村地区发展中存在的问题，提出以下建议。

3.1 加强农村基础金融设施建设

缺乏基础设施建设是当下影响农村普惠金融发展的主要因素，农业产业在农村发展时间较长，但收益较少，政府为农村产业提供的财政支出的投入比例远低于其他产业，因此加强农村基础设施建设，提高农村对金融机构的吸引力，能够有效促进普惠金融发展。首先，为了促进普惠金融获得长期发展，需要有针对性地增加扶贫投入，政府应基于农村地区的发展现状以及收入差距推进脱贫攻坚工作，为农村地区的长久发展打下基础。比如大部分农民的文化水平较低，对金融知识了解较少，这不仅导致农民无法正确办理金融业务，也会影响金融机构在农村地区的发展。其次，政府必须要加强基础金融知识的教育与宣传，通过举办相应的农村专项培训，让农户了解金融知识和金融机构的金融服务，帮助金融机构在农村地区顺利开展金融业务，完善农村金融体系。

此外，除了需要加强基础设施的资金投入，还需要扶持当地的产业，促进农村经济发展，提高农村经济对资本市场的吸引力，进而有效促进农村金融市场快速发展。

3.2 加大政府扶持力度

部分金融机构在农村的发展与建设中经验不足，政府需要发挥好引导帮扶作用，鼓励金融机构服务群众，降低利率成本。首先，政府部门需要制定明确的税收优惠政策，鼓励更多的金融机构参与到农村地区的金融市场建设当中，进一步提高农村金融市场的竞争力和市场活力。其次，完善农村金融市场的法律及管理制度，加大监管力度，保障农村金融市场的各项政策都能够得到有效落实。比如完善农村合作金融法、民间金融法等法律框架，构建完整的农村征信体系，提高农村信用信息的覆盖率，保障农村金融市场及信用信息安全，建立更加明确的农村金融市场风险防范制度。再次，根据农村地区的发展，结合实时数据反映农村地区的金融减贫效果，促进农村地区金融市场发展。比如定期举办农村金融市场发展专题座谈会，邀请各大企业及金融行业专家对农村金融市场的发展进行探讨分析，不断提高农村金融市场的知名度和影响力，进而提高农村金融市场的发展活力。

3.3 加强创新型金融发展

农村普惠金融体系发展是一个系统性工程，普惠金融体系建设离不开各种金融产品和金融技术的支持，为了进一步促进农村金融市场的建设和完善，必须要加强农村互联网基础设施建设和互联网覆盖率，为普惠金融发展提供基本的硬件支持。同时，还要充分挖掘不同农村地区的用户需求和用户优势，结合用户特点创新金融产品，全面提高普惠金融的服务质量。通过创新金融服务和金融产品，满足当地用户的需求，扩大金融市场覆盖率。比如可以根据农民的实际需求创新金融产品，并对金融机构展开考核与培训，推动农村金融市场发展。农村地区还需要设立金融服务网点，向农民提供各种金融服务，包括银行取款、缴费、转账、贷款、查询等基本业务。

此外，农村金融服务网点还需要承担起农民金融知识科普宣传责任，保障每位农民都能够获得基本的金融知识和金融常识，促进农村金融的健康发展。

3.4 提高金融机构服务能力及社会责任感

目前大部分农村地区的金融机构建设体系不够完善，部分金融机构缺乏农村地区的发展经验，服务水平有待提高。再加上很多金融机构非常依赖农村金融的补贴扶持政策，在获得良好的发展后都会脱离农村，导致农村地区的金融服务十分不稳定。而且政府部门也没有颁发明确的规章制度，部分农村地区的金融机构体系建设仍不完善，缺乏良好的服务能力和服务意识，导致农村金融服务质量较差，无法满足农户的需求。这就需要加强政策引导，鼓励商业银行到农村设立分支机构或便民服务点。比如近些年来发展较好的村镇银行以及资金互助社，已经成为新型农村金融机构的一种发展方式，有利于促进普惠金融的快速发展。

此外，开设相关的农村金融服务机构能够降低农村机构的准入门槛，使更多机构参与到农村普惠金融的建设与发展中。在此背景下，政府需要保障金融机构的利益，加强教育引导，提高金融机构的社会责任感，帮助金融机构加大农村地区的信贷资金投放力度，进一步促进农村的金融事业快速发展，满足农村地区的金融服务需求。

4 结束语

随着我国金融领域的不断发展，农村已经成为金融行业发展的重要方向。农村普惠金融既能为农户提供金融服务，也能促进乡村经济持续发展。普惠金融由于本身具备低成本、高效率的优势，有利于促进农村金融快速发展。在此背景下，必须通过出台法律法规及扶持政策，完善金融经营体系，促进普惠金融与农村经济体系一体化。