金建国

摘要：改革开放进一步向前推进，金融市场的开放不断扩大，外资银行以及民营银行的出现给原有的老牌银行带来一定冲击。商业银行若想要在改革浪潮中勇往直前，就应当做好商业银行金融产品创新工作，本文对此进行相应研究。

关键词：商业银行;金融产品;创新

引言：本文首先介绍了商业金融产品的相关情况，详细分析了商业银行金融产品创新过程中存在的问题，对比了国内外银行在创新金融产品上面的能力差距，并立足于现实实际对如何做好商业银行金融产品创新工作给出针对性的建议，希望能够给商业银行建设提供新动力。

1 商业银行金融产品的基本情况

1.1 九十年代我国金融产品的情况

上世纪九十年代金融改革刚刚在我国开展，以商业银行为首的金融机构仅仅能够为投资者提供债券和储蓄这两项金融产品，但因为政府会承担资产损失，所以在此期间还出现少部分用于股票、自建公司以及房产方面风险较高的金融理财产品。由于直接投资这些金融产品的人数较少，大部分的人选择进行银行储蓄，再加上风险系数过大，所以很快这些投资和金融产品被相关部门叫停。而这也是为什么中国没有在九十年代末遭遇金融危机冲击的原因之一。

1.2 现代金融产品的情况

进入二十一世纪之后，在政府部门的引导下金融业进行了一系列改革创新。国有商业银行在此过程中表现的十分活跃，推出了诸多风险类型不同、形式不一的金融产品供投资人选择。金融产品能够自觉控制风险，且与金融市场的联系进一步加深，并开启了自动化、网络化的销售时代。

2 商业银行金融产品创新存在的问题

商业银行金融产品在改革开放以及经济全球化趋势的推动下不停创新，且创新速度随着时间进一步提升。一部分国内银行已经开始针对产品创新进行详细研究，以便于能够在金融市场竞争中抢占先机。受多方面因素的影响，产品创新促使金融业的思想发生了巨大转变，我国各大银行纷纷成立专门的研发和创新金融产品小组，并制定了与之相对应的政策。在经济全球化趋势的带动下我国商业金融创新取得了一定成绩，在此期间创新金融产品机制发挥了关键作用，其与金融行业的未来发展有着密切联系。各大银行已经开始逐步淘汰传统的存款贷款业务，随之而来的是负债、资产以及中间业务三者并行，加快了创新产品诞生的速度。为了能够满足市场需要，应当为三大项目提供配套的创新成果，促使贷款对象具象化，以便于为人们提供更好的金融服务。创新负债类的业务，一方面是为了降低理财产品带来的风险，另一方面则是为了获取更多的收益，提高资金的流动性。对于中间业务而言，就应当对其开展咨询、资产管理等方面的创新活动。现阶段金融市场充斥着诸多创新型的商业金融商品，我国各个商业银行正逐步找准定位和前进方向，积极引进先进的技术手段促使创新管理体系进一步完善，但总的来讲我国商业银行金融产品在创新上面仍然留有不足。[1]

2.1 金融创新政策未能够落实到位

当前，我国金融贷款准备金数量有限，不能够为后续建设提供足够的资金支持，其建设规模无法进一步扩大。究其原因一方面在于总行对其支援不足，另一方面揽储工作遭遇障碍，银行的金融服务能力也在逐步下降。就国内金融业来讲其环节中最为薄弱的便是开展金融服务，资金供给无法满足需求同样也阻碍了金融业向前推进。通过查询金融网络相关数据资料可知，现有的贷款余额无法支撑金融市场进一步扩大，地区资金供给问题颇多，进一步加大了供需矛盾。另一方面人们手中的闲散资金有限无法为银行提供更多的存款，从而致使银行资金来源有限，地区只能靠借助国有银行提供资金支持。

2.2 金融产品同质化现象严重

同质化问题是当前商业银行金融产品在创新上面所面临的重要问题，这一问题如果得不到妥善处理那么将会阻碍金融产品创新工作的开展。当有商业银行推出金融产品之后，其余的商业银行将纷纷对其进行效仿。为了降低对市场份额的影响，大部分的商业银行通常会选择对金融产品进行复制，以至于商业银行无法实现规模经营，所推出的金融产品不能在市场占据有利地位，从而无法获取更多的经济效益。

以下是对出现此种情况的原因分析，第一，商业银行习惯于将国外推出的金融产品进行复制。国内大部分的商业银行其创新能力不足，习惯于直接照搬国外的产品，而这也是出现金融产品同质化现象的重要原因。第二，政府管控力度過大。一些地方政府大力限制商业银行发展，严重打击了银行创新金融产品的积极性，从而使得商业银行不会在创新金融产品上面花费太多的心思。与国外商业银行相比，当前我国金融业市场化程度不高，受相关政策的作用，银行产品创新力度薄弱，市场对商业银行存在诸多限制，从而导致金融产品在创新过程中困难重重。第三，我国在知识产品保护上面的重视程度不高。与别的行业推出的产品相比，金融产品更容易进行复制，且在此过程中不需要花费较大成本，从而使得一些商业银行在自己所推出的金融产品被复制后降低对创新的积极性。与自行创新商业金融产品相比，商业银行更喜欢花费低成本开展金融产品复制工作。[2]

2.3 金融产品创新环境存在限制

一般来讲金融行业的竞争其公平性不足，四大银行对于金融业有着绝对的垄断权力，其余的民营小银行只能在夹缝中存活。不平等竞争的存在致使我国金融产品在创新上面困难重重。另外分业经营模式下给予了政府绝对管制金融行业的权利，也就是银行必须在政府的管控下经营生产。这种模式下同样也影响了商业银行金融产品创新工作的进行。

2.4 未能够完善金融产品创新机制

各大银行总行其权利重大，金融产品创新过程中相关的设计工作由总行负责完成，而银行分行只负责开展金融产品的营销推广工作，不能参与产品创新决策。这也就意味着与市场打交道频繁且手握一线资料的各大商业银行分行无法对金融产品创新工作的进行提供针对性的建议，而与市场交流少无法收集全面市场信息的商业银行总行却直接负责金融产品创新。这种情况的存在既不能够很好的整合市场资源，又在一定程度上降低了工作效率，无法保证推出的金融产品符合市场需求。[3]

2.5 金融产品创新过程中风险众多

尽管说创新商业银行金融产品能够将金融风险进行分散，但是在创新过程中同样也会面临诸多风险，比如说金融危机。如果各大商业银行不能够在全面了解自身情况的基础上制定针对性的风险管理机制，那么不光会阻碍金融产品创新工作的进行，同时也将给银行带来不可估量的损失，严重情况下将会使银行濒临破产。

2.6 缺少相应的金融产品创新人才

商业银行金融产品创新工作的进行离不开专业人才提供的支持，创新活动能否有序进行与人才自身的素质能力有着直接关系。但是从目前来看我国在此方面的人才数量稀少，当前从事创新金融产品工作的人员无法很好的将理论知识与实践两者有机结合，从而导致商业银行金融产品创新能力薄弱。

2.7 创新过程中未能以客户为中心

当前商业银行金融产品创新工作正处于起步阶段，缺少相关的经验，再加上创新过程中更加强调金融产品自身，而未能够关注客户对产品的反馈。另外，一些商业银行将发展重点放到扩大银行规模上面，这同样会减少客户对开发创新金融产品的期待值。尽管说各大商业银行在日常工作过程中也会听取客户的建议，但是并没有将建议按照一定规则进行分类，也没有针对客户的建议及时进行业务上面的调整。所以，我国商业银行在创新金融产品过程中应当提高自己的服务能力，与客户进行友好沟通，以此来实现产品服务创新。

2.8 创新缺少主动性

同西方国家的商业银行相比，我国商业银行金融产品在创新存在诸多不足。西方国家的商业银行能够在明确客户对创新产品提出的建议基础上通过技术手段进行合理调整。而就国内金融市场来看，我国商业银行金融产品在创新上面主动性缺失严重。过去受市场大环境以及老旧思维理念的影响，我国商业银行金融产品并没有积极的开展创新工作，并且原创产品数量十分稀少，基本上各大商业银行都没有具有代表性的金融产品。再加上国内商业银行未能够做好自我定位工作，为客户所提供的服务千篇一律，从而导致银行内部不需要使用更多的产品，一定程度上阻碍了创新。

3 国内外银行金融产品创新能力对比

3.1 创新的种类

不断的创新商业银行产品使得西方国家的商业银行能够为客户提供各种各样的服务，以此来提高客户的满意度。调查研究表明西方国家商业银行产品品种类别超出两万，除去传统的银行业务之外，还衍生出基金、信托等业务。尽管说同过去相比我国商业银行金融产品的数量已经得到了显著提升，但是同西方国家相比仍然存在较大差距。

3.2 创新的动力

推动西方国家商业银行创新金融产品的动力是谋取更多的利润，不光是为了短期盈利，更为关键的是强调长久利益，以便于提高银行自身的竞争能力，确保在市场竞争中抢占先机。而我国商业银行在创新金融产品时往往强调扩大市场规模，获取更多的短期利益。这也就意味着由于不强调长远发展尽管推出的金融产品种类和数量繁多，但在功能上没有太大的变化，很难帮助银行获得更高的收益。再加上这种创新模式下即便能够帮助商业银行短期内占据较多的市场份额，但随着时间的推移将会造成消费者的流失，给银行日后建设带来不利影响。

3.3 创新的经验

上世纪六十年代西方国家的商业银行便开始进行金融产品创新，并随着时间的推移逐渐不断的更新金融产品创新方式，到了今天已经积累了诸多经验。而我国商业银行却是在上世纪九十年代才开始进行产品创新，相关经验十分薄弱，且未能够形成完善的金融产品创新体系。我相信随着时间的推移，我国商业银行将会积累更多的金融产品创新经验，不断提升创新能力。

3.4 营销系统的支持

国外银行进行产品营销时有专门的系统为其提供保证，而在国内营销系统并未得到普及。国内商业银行未能够针对客户做好市场细化工作，且所提供的差别化服务过于单一，从而不能够真正了解客户需求，以至于所推出的金融产品很难令客户满意。[4]

4 妥善处理金融产品创新问题的有效措施

4.1 提高金融创新政策落实速率

银行若想要实现长期发展其根本在于为客户提供具有特色的金融产品，从而提升市场竞争力。商業银行应当积极探索寻求合作，与政府部门保持密切联系，分析当地的相关政策条例，将当地情况与银行自身有机结合，推行符合政策要求的理财产品，这样才能够确保金融创新政策落实到位，妥善处理遇到的各种问题。

4.2 打造多样化的商业银行金融产品

随着时间的推移国民经济大幅提升，我国商业银行在金融产品创新方面已经取得了一定成绩，但是大部分产品都是复制国外，未能够推出具有本国特色的金融产品。所以就需要各大商业银行从现实实际出发，在了解本国国情的基础上，发挥主观能动性自主研发一些具有中国特色且创新程度高的金融产品。

4.3 打造金融创新监管法律体系

尽管说当前存在的金融体系其管理体制相对完整，但是未能够加大对法律监管工作的关注度，从而一定程度上阻碍了金融产品创新。为此就需要有关部门在了解市场行情的基础上出台符合金融市场行情的管理条例，缕清双方所应当承担的责任以及需要履行的义务，并且针对在金融贸易过程中容易出现的矛盾给出切实可行的解决对策。由于金融行业以往并没有出台过法律规范，找不到相应的参考对象，政府部门可以比对国外的规章制度拟出符合中国金融行业的管理条例，以便于金融行业在交易过程中能够得到法律保护。

4.4 放松金融管制

放松金融管制不是指相关部门彻底放弃管理金融行业，而是为金融产品创新提供一个相对自由的市场环境，使其能够发挥主观能动性推出更具创新性的产品。当前混业经营已经取得了一定成绩，国内金融也受到自由化的冲击，为此就需要监管部门放开手中的权利，减少对金融机构的管制，使其能够拥有更为广阔的空间开展金融产品创新活动。

4.5 创建金融创新支持体系

目前来看金融行业尚未建立金融创新支持体系，这就需要有关部门加大关注。金融创新支持体系的创建能够为创新活动的开展提供专业指导，并及时找出高风险的项目，以便于尽可能的降低经济损失。另外体系的建立还能够减轻金融失败带来的不良影响，带动商业银行继续开展创新活动，稳定金融市场秩序。[5]

4.6 改善人才环境

为了能够改变我国商业银行金融产品创新情况，还应当发挥人才的积极作用，为人才提供良好的工作环境。第一，改善人才的内在环境。所谓的内在环境是指做好人才筛选工作，确保进入金融行业的人才专业能力突出、素质能力过关且具有工作责任心和意志力。第二，为金融人才提供舒适的外在环境。金融产品创新工作是由人来完成的，只有拥有丰富的工作经验、技术水平高超的专家人才才能够为客户提供满意的金融产品。所以说对于商业银行而言做好专家引进工作也是很有必要的，在专家引进过来之后应当为其提供相应的人文关怀，通过调整薪资待遇等方式留住专家。

4.7 建立结构统一的银行工厂

银行产品工厂是指将产品的规则、条件等信息事先进行参数定义，并据此打包相关组件。在此过程中其能够依据客户要求调整参数，提高金融产品的服务质量。商业银行打造结构化产品工厂有助于实现创新产品的目标。第一，根据地方情况推出特色产品，满足客户多元化的要求。通过各个模块参数的组合配置能够达到创新产品功能的要求。第二，提升创新产品的速率。对于产品提出的创新要求，可以将原有的产品充当创新模板，通过改变产品参数条件的方式能够在短时间内获得新产品。这样就可以减少生产时间，满足市场需求。

4.8 合理利用信息技术

商业银行在创新金融产品过程中需要充分考虑时代特征，积极应用现代化的信息技术手段，以便于为创新金融产品提供推动力。一方面，信息技术的应用可以为创新商业银行金融产品提供更加高效快捷的方式，缩短整体时间，提升工作效率;另一方面金融产品创新活动过程中应用信息技术可以获取更多的创意，有助于创造更多更为优秀的金融产品。

5 结束语

总而言之，当前我国商业银行金融产品在创新上面存在诸多问题，为了能够改变现状，就需要商业银行自身总结经验教训，及时向西方国家看齐，以此来推动银行转型升级。

参考文献

[1] 刘书含.我国商业银行金融业务产品创新现状及对策分析[J].中国集体经济，2021（23）：78-79.

[2] 朱丹璇.关于我国商业银行金融产品创新现状及对策的探讨[J].纳税，2018，12（29）：195.

[3] 赖虎. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[C]//.“决策论坛——企业行政管理与创新学术研讨会”论文集（下）.[出版者不详]，2016：72-73.

[4] 陈磊. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[C]//.2016年第二屆今日财富论坛论文集.，2016：110-111.

[5] 杨波. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[C]//.当代经济论坛——中国经济改革与发展学术研讨会论文集.[出版者不详]，2015：50+53.