戴光英

【摘 要】 面对日益激烈的市场竞争，商业银行要想要在激烈的竞争中求生存和发展，就必须针对用户需求，不断创新金融策略。本文主要分析了我国商业银行金融产品创新的现状、指出金融创新中存在的问题，并为商业银行金融产品创新路径提出意见和建议。

【关键词】 商业银行 金融产品 产品创新

一、前言

目前，我国商业银行的发展正面临着前所未有的挑战，首先以互联网为代表的现代信息技术，特别是第三方支付、移动支付、社交网络、搜索引擎、大数据和云计算等，已经对人类经济生活中多个领域（如图书、音乐、商品零售）产生了颠覆性的影响，并对商业银行经营的模式、盈利的模式和服务的模式产生重要影响。其次，我国股票市场的迅速崛起，债券市场和资本市场的发展给商业银行带来一定冲击。我国的资本市场正在逐步完善和发展，资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展，拓宽了融资渠道，冲击着传统贷款业务。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行要想要在激烈的竞争中求生存和发展，就必须针对用户需求，不断创新金融策略。

二、我国商业银行金融产品创新的现状

自20世纪90年代开始，我国的金融市场进行改革，逐步放开金融市场，商业银行的改革也随行业变革进行。近年来，我国加快推进金融市场的开放，金融市场的改革也在不断进行。首先，是利率市场的变化，我国人民币存款利率差异化在逐步形成，商业银行可以根据自己的实际情况和存款规模等因素，实行差异化定价策略。其次是互联网和移动互联网的发展促进了移动支付的发展，移动支付打破了空间限制使得银行随时随地提供服务成为现实。从2010年发展至今，移动支付已经得到了快速发展，各商业银行不断提高自己的技术水平、建立专业平台保证移动支付的安全性。

（一）产品体系不断完善

我国商业银行产品体系正在不断完善，目前，商业银行的产品及业务采用全面发展的战略，逐步形成了涵盖存贷款、信用卡、资金、国际业务等全方位的产品体系，服务行业和领域也涉及到了零售、小微企业、金融市场等各个方面。商业银行的创新产品也在不断增加，使得银行产品不仅是从数量还是质量上都有长足的进步和发展，在一些成熟领域的产品商业银行还会运用到其他的领域等。

（二）服务理念日益更新

由于金融产品的可复制性强，尤其是银行产品，因此各商业银行在不断进行金融该产品创新的同时也开始重视服务理念的变化，通过服务态度和服务方式的转变吸引顾客选择自己的银行办理业务。目前，各商业银行基本都已经形成自己的服务理念，并根据市场变化不断更新自己的服务观念，确保为顾客提供贴心的购买体验。

（三）技术水平逐渐提高

技术创新是商业银行进行金融产品创新的重要保障，特别是移动支付和互联网金融的发展，对金融产品的安全技术要求增高，商业银行为保证提供安全有效的金融服务不断增强自己的技术安全。技术安全是国内银行开展服务电子化、管理网络话即营销智能化的重要保证。同时互联网的发展使得大数据在商业银行中的占用比例逐渐增大，数据集中度不读增加，如何利用大数据为自己银行的金融产品开发和服务提供有效信息是每个商业银行面临的重要课题。

三、我国商业银行金融产品创新存在的问题

（一）缺乏原创性

由于我国商业银行发展缺乏必要的经验，因此，现有的产品大都是借鉴西方发达国家的金融产品的基础上开发的金融产品。这类金融产品的同质性强，可复制性强，创新力较差，我国缺少原创且符合我国金融市场特色的金融产品。借鉴西方发达国家经验开发的金融产品不能适应我国金融市场现状，营销效果难以达到预期，会在一定程度上造成银行资本的浪费。此外，国内银行之间往往会刻意模仿同行业的产品，一方面容易引起行业内的消极竞争，不利于我国金融产品创新活力，另一方面，由于缺乏自主创新意识，使得各商业银行的金融产品的种类和结构区分较小，影响金融市场的健康长远发展。

（二）缺乏创新的内部机制

商业银行金融创新需要完善的管理体系和内部创新机制作为支持，但是，我国的商业银行尚未建立起完善的管理体系和内部创新机制。我国商业银行的金融产品创新一般采用总行开发，支行营销的流程，这就导致了不能将金融产品创新和市场分销机制统一起来。这种金融产品创新方式容易导致开发的产品适应性差且降低资源整合能力，容易出现创新产品与市场需求不符的情况。因此，商业银行金融产品创新需要完善内部激励制度，使得产品设计与分销能够相结合。银行传统的业务考核机制值注重产品营销数量，不注重质量，不利于用户产品反馈的搜集。

（三）产品结构不均匀

银行金融产品有资产类产品、负债产品、中间产品三种，一个完善的商业银行产品机构应该注重三者的均衡发展，即不仅注重负债类产品的创新同时也注重资产类产品和中间产品的创新，这一点西方国家商业银行做的非常到位。但是，由于我国商业银行起步较晚，发展时间短，经验不足，其金融产品创新多集中在负债产品，资产类产品和中间产品占总体规模较小。资产类产品和中间产品的流动性好，因此我国商业银行的产品机构容易引发金融资产的不良发展，影响金融资产产生规模效应。金融产品的联动性可以增加金融创新产品的效用，因此我国现有商业银行产品机构难以使金融发挥最大效用。

四、我国商业银行金融产品创新的路径

（一）以客户需求为中心，提高产品创新的原创性

随着我国利率市场化进程的不断加快，我国商业银行在存款领域进行不断创新的同时加大了对资产类产品和中间类产品的创新和发展。加大对资产类产品和中间类产品的创新使得存贷比逐步上升，利差在波动中收缩。移动互联网的发展使得用户对虚拟银行的需求不断增加。商业银行应该以客户需求为中心，进行产品创新，不断为顾客提供个性化和快捷方便的金融服务。

以客户需求为中心，首先要了解客户需求。我国的居民大都是风险规避者，再加上对金融理财知识的缺乏和偏见，使得我国民众的理财方式主要以储蓄为主。即便是有些居民选择银行的理财产品，也会对金融创新产品保留一定的态度，一般以观望为主，因此不利于金融创新产品的推广。因此，银行需要承担向民众普及金融知识的义务，从源头上为金融产品创新创造良好的环境和条件。同时，银行要根据金融市场的不同发展阶段及时调整需求定位，使得金融创新产品能够及时适应市场变化。

保持金融产品创新的原创性，就需要对顾客进行分类。商业银行可以运用自己已经掌握的顾客信息数据库将自己的顾客分类。对顾客分类的方法有多种，如根据顾客的年龄层来划分，年轻客户追求新奇，对电子产品、网络的使用率高，商业银行可以运用其该特点通过网络营销或者其他优惠手段吸引年轻顾客；而中老年顾客追求稳健，其对风险的规避强，银行可以根据其该特点推出一些稳健的金融产品吸引其购买。

（二）商业银行产品创新应健全内部创新机制

商业银行要想在市场中处于领先地位，首先就要从银行内部入手，不断完善自己的产品创新机制和管理理念，健全科学的内部组织结构，坚持以市场为导向、以客户为中心，建立起与产品相应的配套服务体系，才能从根本上提高商业银行金融创新的综合素质。

健全商业银行内部创新机制，首先要根据金融产品的周期性对金融产品进行调整，使得金融产品能够不断适应金融市场的变化和发展。在金融产品不能够适应市场发展需要退出市场时，需要及时完成对产品的评价和实际效果检验。

其次，还需要又换银行内部管理。优化银行内部管理主要是指完善银行激励机制和内部沟通机制。完善银行激励机制可以调动银行员工对金融产品创新的积极性。完善内部沟通机制可以使得银行前台工作人员与产品设计人员及时沟通，了解客户需求及产品不足之处对金融产品及时进行调整和修正。

（三）重视技术与人才，优化产品创新结构

我国商业银行的金融产品创新存在产品结构不均的问题，偏重负债类产品，资产类产品和中间业务类产品开发相对较少。与传统银行业务不同的是，金融产品的创新需要拥有专业金融知识和金融技术的金融人才队伍，因此，我国商业银行金融产品创新应该注重技术创新和优秀人才的吸引。

互联网金融的发展冲击着商业银行的传统金融业务，为适应金融市场发展，商业银行也在利用互联网和信息技术开发金融产品，这对技术的要求非常高。同时，专业金融人才可以在金融产品的研发阶段运用自己的知识预测金融产品的风险及存在的问题，及时对金融产品进行调整。

（四）完善金融产品创新外部环境

商业银行产品创新需要外部环境的支持。根据上文中提到的我国金融市场的市场约束较弱，因此，需要完善对金融市场的市场约束。首先，要完善对金融市场的监管制度，包括不断完善监管相应的法律法规、不断改进金融市场监督方式和方法，提高监管效率等。其次，要完善征信体系。建立个人信用数据库，并通过合理方式构建信息共享平台，增加对企业和个人信用的评定等。

【参考文献】

[1] 戚畅.商业银行应对互联网金融的营销策略研究[D].北京交通大学，2014.

[2] 田颖.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[D].河南大学，2014.

[3] 张霁.中国商业银行网络银行业务创新策略研究[D].首都经济贸易大学，2013.