韩雯 乔梦谨

(贵州财经大学大数据应用与经济学院(贵阳大数据金融学院)，贵州 贵阳 550025)

引言

2020年10月十九届五中全会召开，全党通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二○三五年远景目标的建议》，提出全党事务重心应该是坚决处理好“三农”问题，走中国特色社会主义乡村振兴之路，全面实施乡村振兴战略。2021年2月，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》(2021年中央一号文件)再次强调要将全面推进乡村振兴作为贯彻中华民族伟大复兴的一项重要工作。全面推进乡村振兴，必然要求政府通过财政投入和发展农村金融等方式共同解决农村发展的资金来源问题。而农村金融与农民、农村和农业有着自然的紧密联系，在精准扶贫、农村发展以及改善农村环境风貌等方面占据重要地位，农村金融对乡村振兴战略的成功实施起到了很大的推动和支撑。

2019年3月，贵州省相关部门发布《关于金融服务乡村振兴的实施意见》提出要扩大农村金融大数据运用，完善农信贷差异化管理，提升农业保险技能和水准，努力满足乡村振兴金融需求。贵州省各银行和金融机构等立足于行业优势，充分发挥自身的金融作用，结合全省各地资源禀赋，紧紧围绕“三农”来提高农村金融服务水平。但是，贵州省在金融服务乡村振兴实践过程中仍遇困难，如农业金融风险分担机制不健全、农村金融服务质量不高、农村新型经营主体融资难和农民金融素质较弱等问题突出。因此，文章主要针对以上存在的问题，提出要完善农村金融服务体系，丰富农村金融服务，降低新型农业经营主体融资门槛，加强金融知识宣传，提高农民金融素质等建议。

1 研究综述

农村经济发展的主要源泉是农村金融服务。农村金融体制在我国经历近30a的改革后，大约产生了政策性金融、合作性金融、商业性金融三位一体的，把正规的金融机构作为主体、农村信用社作为核心的农村金融体系。随着改革开放，我国农村金融快速发展，特别是从提出“乡村振兴”战略和金融对乡村振兴的支持政策以来，国内学者就这一主题进行了研究。王云魁、于换军[1]指出中国经济总体虽然得到高速发展，人民生活水平不断提高，但是中国农村部分地区还是存在融资难和贵的难题，金融服务也是严重缺失。而如何解决这些问题，为农村地区提供有效金融服务促进农村经济发展，提出可以用农村金融项目信贷资金来缓解这些问题。杨林[2]从3个方面探究了绿色金融支持乡村振兴的内在原理，分别为产业兴旺、乡村环境治理和农村金融体系。提出绿色金融在支持乡村振兴发展中存在的问题，如绿色金融政策指引缺失、绿色金融供需相矛盾等问题，对此，建议应建立农业绿色供应链金融模式提供金融服务、改善绿色金融供需环境、以绿色发展理念等方面建立绿色金融支持乡村振兴的逻辑框架等建议。陈正源[3]通过研究贵州省在传统金融扶贫形式下，金融机构动力短缺，金融服务普及率低；同时，通过研究贵州省推动金融精准扶贫工作的实践探索以及贵州省积极以乡村振兴为角度来研究金融赋能推动乡村振兴发展和农业农村现代化发展。陆静超[4]通过分析农村金融存在的问题，提出农村金融应当从经济主体日益多元化的融资需求出发，革新金融组织、产品和服务体系，精准服务乡村振兴多层次、多样化的金融需求。

2 我国金融支持乡村振兴的发展状况

2.1 我国金融支持乡村振兴的现状

近年来，随着乡村振兴的全面推进，农村金融机构和普惠金融的深入，农村金融环境得到持续改观，部分地方和金融机构已构建有效的成熟机制。如，甘肃省创立农村金融综合服务室、黑龙江省展开“农业大数据+金融”、浙江省展开“无感授信”服务活动等，对持续提供农村金融服务、满足农村信贷需求方面发挥了主要作用。2019年，中国人民银行发布《中国农村金融服务报告(2018)》显示，从2007年创立涉农贷款统计以来，部分金融机构的涉农贷款余额总计上涨534.4%，在11a期间，均年增长速度16.5%。2017年底涉农贷款余额自6.1万亿元增长至2018年底32.7万亿元，在各项贷款中占比从22%提升到24%。农产品期货市场从无到有，金融支农效能逐步呈现。在农业重点领域方面，金融机构加强了对其投入力度，一些银行继续加大对国家粮食安全、新型城镇化建设和农业农村现代化等领域的投入强度。在涉农信贷增量增速方面，银保监会要求银行单列涉农贷款和普惠性涉农贷款计划，指导银行提升对普惠型涉农贷款不良容忍度。

2.2 贵州省金融支持乡村振兴的体现

党的十八大以来，脱贫攻坚始终是贵州第一民生工程。然而，脱贫不是终点，怎样做到不返贫，巩固所取得的脱贫成果与乡村振兴有效衔接，贵州省全省工作的重中之重是解决好“三农”问题。开展贵州现代山地特色高效特色农业，促进脱贫发展和农村全面振兴。在为乡村振兴提供金融支持的过程中，贵州省以乡村振兴战略为总抓手，紧紧围绕“产业兴旺，生态宜居，乡风文明，治理有效和生活富裕”的总体宗旨，增强金融服务乡村振兴的能力。

2.2.1 “产业兴旺”是乡村振兴的核心

金融助力产业兴旺，助推产业发展。2021年6月，中国工商银行贵州省分行坚持金融服务于贵州经济发展，对传统行业、地方特色产业加大资金投入，重点扶持土城红色文化旅游产业升级改造等项目，着力扩大普惠金融的覆盖面，体现了金融推动产业更快更好发展。

2.2.2 “生态宜居”是乡村振兴的关键

环境优良是农村发展的优势，建设秀美乡村要坚定“绿水青山就是金山银山”的理念。从2016年开始，贵州省安顺经开区为开展“绿色安顺”三年行动计划，真正贯彻“生态宜居“这一要求，对生活垃圾逐步规范化处理、污水排放设施不断健全，完善农村保洁体制机制，逐步实现村庄干净、整洁、有序，改善村容面貌，提升村民的幸福感、安全感和获得感。

2.2.3 “乡风文明”是乡村振兴的风貌

贵州省全省共建文明建设和乡村治理，共同培育淳朴民风、良好家风、文明乡风，提升农村居民的精神，为秀美乡村建设加入美丽灵魂。如，2019年，贵州省台江县为治理基层探索了一个新的方法，打造出“励志超市”模式，通过积分方式改变了农村脏乱差的现象，激发农村居民追求提高品质生活的动力。不断促进乡村振兴发展，营造新型乡村文明气氛。

2.2.4 “治理有效”是乡村建设的基石

2018年，贵州省开阳县为加强实施乡村振兴战略，更好治理乡村，创办乡村振兴志愿服务社，努力促使城乡各要素均衡自由流动，实现城乡一体化发展。进而推动市民与农民之间生产合作，在产业支撑、整顿创新等范畴下功夫，持续完善法治、德治、自治相维系的乡村治理体系。

2.2.5 “生活富裕”是每个农民的向往

生活富裕也可以缩小城乡贫富差距。贵州省兴义市敬南镇白河村利用当地独特的地理和气候优势种植销售茶叶，使其成为该村许多村民的主要经济收入来源。现在已通过种植茶园达400余hm2。2016年脱贫的一些村民会通过采购茶青、加工绿茶出售到浙江、广东等地，在实现自己致富的同时，也带动了当地村民就近销售茶青增收。

3 金融支持乡村振兴在贵州实践中的问题

3.1 农业金融风险分担机制不健全

贵州省的农业主要依山存在，农业受自然灾害影响比较大，一旦受损，将大大减少农业收益。现阶段，贵州省的农业保险开始较晚，有关农业保险的条例法规不足齐全，因此不能对农业保险中出现的各种问题进行有效解决。同时，贵州省的农村信用担保机构创办时间短，比较落后，大多数具有风险管控水平不强的问题，因此无法分散金融风险。在农村，农户没有可供的抵押品，这使农民和农村企业很难提供适合农村金融机构贷款条件的抵押物。不仅限制农村企业和农户的贷款，还使缺乏担保贷款的农村金融机构面临巨大的信用风险。在2015年，贵州省创立政策性农业保险，由于发展的不够成熟，引起政策性农业保险的保障水平低和政府对农村金融机构风险的支持就比较有限。

3.2 农村金融服务质量不高

目前，贵州省农村金融机构服务网点逐渐增多，金融机构的网点基本覆盖乡镇地区。但是贵州省山地面积广大，农村地区人口比较分散，这就造成农村金融机构分布不均匀和运营成本高，服务功能减弱等问题。农村金融机构分布分散，导致一些偏远地区农民难以获得金融服务和购买金融产品。由于农村地区资源相对匮乏，金融行业业务员不愿去农村工作，因此农村金融机构的人员素质不高，金融业务管理模式落后，阻碍了农村经济的发展，最终引起金融服务质量低。

3.3 农村新型经营主体融资难

贵州省在大力实施乡村振兴发展的过程中，涌现出一大批农村新型经营主体。贵州因历史发展的局限和地理因素的限制，新型经营主体起步相对较晚，经济基础薄弱。同时，很多新型经营主体的企业试图通过融资的方式解决生产经营问题的想法，因融资途径的短缺，导致企业无法度过经济危机而面临破产和倒闭。银行信贷准入条件较高，信贷政策推行受阻，农村新型经营主体因自身局限性，没有足够的资产抵押或第三方担保，因而通过银行渠道获取资金贷款就尤为困难。政府政策易忽视对农村新型经营主体的重心，没有拟定强有力的专门配置对其发展的制度和策略。民间投资机构因没有政策的倾斜，也忽视了农村区域经济发展对融资的要求。

3.4 农民金融素质较弱

相对于城镇居民的金融知识和金融素质来说，农民就相对欠缺一些。在现阶段，我国农民知识文化水平还很低，大部分农村区域缺乏娱乐活动。许多农村居民缺乏金融知识，对金融服务涉及的权利、义务、责任认识不足。一些农村居民金融保险意识较差，只知道关注收益而不关注风险。征信意识不强，不能充分考虑为他人担保所产生的风险，而大多数居民即使把钱放在手里也不会存到银行或者进行理财。而现阶段转变农民的这种思想观念也成为了金融助力乡村振兴的阻碍。

4 贵州省金融支持乡村振兴实践策略

4.1 健全防范金融风险机制，完善农村金融服务体系

结合贵州省的省情，要强化政策性农业保险，加大对农村金融机构风险的支持。可以通过健全政策风险管理机制和农业保险体系，让农村金融机构向深度发展；健全风险分担和转移机制。要建立健全农村抵押担保制度，促使农村信贷方式革新。同时，金融机构还可以借助互联网技术，对农民的征信行为进行实时更新，改善农村的信用体系，为方便金融机构可以提前知道违约风险而提高资金管理水平。

4.2 推进包容性金融升级，丰富农村金融服务

贵州省可以按照本地农业、农村经济实际发展状况和特定的金融环境，来丰富金融产品。对于贵州省农民居住分散的状况，农村金融机构可以利用大数据、互联网、人工智能等技术搭建信息服务平台，线上线下共同供应金融服务，简化业务过程，提升办理业务的效能，进而节减成本。还要注重农村地区人才建设，加强金融从业人员的专业能力，用专业的金融知识创新农村金融服务朝着多样化方向发展，创造出满足农村居民的金融产品。

4.3 践行精准方略，降低新型农业经营主体融资门槛

贵州省各银行和金融机构相继出台处理新型农业经营主体融资困难的政策。设立统一管理和服务机构，依托建立起来的新型农业中小企业服务中心，专门针对新型农村中小企业进行精准融资，帮助企业积极健康发展。逐步建立完善的中小企业信用担保体系。通过制度建设，加强农村信用平台建设，扩宽农村信息采集渠道。简化银行下放审批流程，在风险可控的范围内，提高金融机构对企业的支撑效率。确保落实国家降息和定向降准的基本政策。降息减负的措施以最大力度向新型农业企业经营倾斜，使企业获得政策和经济发展的红利。

4.4 加强金融知识宣传，提高农民金融素质

贵州省农村地区人口较多，且部分农民金融知识欠缺，容易导致农户违约风险，所以不利于吸引资金参与。因此，贵州省各县市针对加强农民金融意识薄弱方面，出台了许多相关政策。如，通过在线上搭建微信平台和在线下开展金融夜校等活动方式充实普惠金融知识，增强其征信意识，培养其基本金融素质。另外，政府应该主动协同金融机构强化对农村地区金融知识的宣传，严厉打击非法金融活动，向小农户传播获取资金的途径、传授资金运营的经验，培养其还款意识，以降低违约风险。