于东岳 李小环 孙建栋 马景茹 范子晴

摘要：公共卫生突发事件会导致社会经济发展急剧下滑，严重威胁人民群众的生命安全，对各领域造成严重冲击和威胁。商业保险具有降低社会财政支出和人民经济损失，保护社会的作用。在公共卫生突发情况下，商业保险公司实施应急计划，开辟绿色通道，建立长效机制，与社会保险积极合作，共同应对公共卫生突发事件，充分发挥“减震器”的作用。本文以商业保险公司为例，从保险功能出发，探究突发公共卫生突发事件的情况下商业保险的发展策略。

关键词：公共卫生突发事件;商业保险;发展

引言

在2020年初，新型冠狀病毒大肆流行，人们意识到了危险的存在，越来越多的人开始考虑购买商业保险，这也为商业保险行业发展提供重要契机。但是有些财务管理人士认为，商业保险与其他金融商品相比并不能带来预期收益，因此不值得投资。在突如其来的疫情面前，人们认识到失去的投资价值实际上是对个人和未来的一种保护，保险的重要功能逐渐显现。

1突发公共卫生事件

突发公共卫生事件是指突发的可能对公众健康造成严重损害或产生重大损失的公共卫生事件。在2020年，突如其来的新冠肺炎疫情给人民群众的生命健康造成打击，使医疗资源体系面临崩溃，对中国经济产生巨大影响。在疫情面前，党和政府沉着应对，制定科学防疫策略，全体中华儿女齐心抗疫，新冠疫情得到遏制。但是国外防疫形势却不容乐观，外来输入病例引发的疫情依然存在。突如其来的新冠状新冠肺炎疫情，使人们惊恐不已，主要原因是他们缺乏健康和生命保护，除了社会保障外，许多人都没有保障，一生病就无能为力。在突发疾病或灾难发生时，家庭安全项目就如同安全防护措施，为自己的生活提供安全保障。对于人类来说，突如其来的灾难和疾病是不可控制的变数，随时会在人们的生活中出现，所以人们需要购买商业保险来提高安全防范能力。

2公共卫生商业保险商品现状

商业保险是由专业保险公司经营以签订保险合同为基础，按照平等原则和自主性原则来获取收益的保险形式。商务保险的功能可分为基本功能和衍生功能，其基本功能包括风险分散功能和经济损失补偿功能，其衍生功能包括储蓄资金功能、风险监控功能和社会管理功能。在商业保险公司的基础上，又推出了财产保险、人寿保险、健康保险等多种商业保险项目，并根据其特殊功能细分为具体类型，进一步完善了商业保险。在政府的正确领导下，商业保险新冠肺炎疫情得到有效控制。

3公共卫生突发情况下商业保险开发与设计

3.1由病后向病前转移

商业保险中，各种疾病的医疗保险和伤害保险的出现大约需要12个星期，对于保险金索赔，即疾病后和疾病之后的保险。在申请保险前，商业保险公司的申请人必须经过等待期。轻病的等待时间大约是30天，大病的等待期大约是90天。保险公司用它来投保。避免自身利益和欺诈。一种用来保护现象的系统。鉴于疾病流行的特殊性，商业保险公司并未设置与流行病相关的被保险人等待期，而是建立了从病后到病前的特殊疾病预防专长，并提供口罩、医疗护目镜、消毒液等的保护，可以减少疾病发生并对社会产生积极影响。

3.2推广网络销售，简化操作

一般认为，保险涉及到繁琐而又复杂的步骤，人们只能从销售代表或宣传册上了解每一种保险的金额、保险费、要求和要求。随着中国逐步进入5 G时代，越来越多的企业开始把目光投向科技领域。支付、聊天、娱乐、分享的方式逐渐从现实走向网络，互联网逐渐增多。这就是说，大多数消费者是在线的。所以商业保险公司必须积极开发在线服务，以促进人们对在线服务开发的理解，从而提高了企业的知名度，拓展了与线下不同的客户。

3.3短期措施转变为长期机制

因疫情的特殊性，面对突如其来的疫情，保险公司采取的应急预案不完善。商业保险公司需要短期对策的转换包括：为附加保险和其他长期影响的应急计划，保险公司必须开发一些特殊类型的疾病保险，它们可以作为医疗保险和其他保险类型的补充保险，并相应调整保险合同的要求。如此，在紧急情况下，保险公司拥有有效的长期机制，不影响被保险人原有的权益。

3.4保险机制和财政支出有效融合

中国财政部宣布，将为已确认的病人的个人开支提供资金支持，中央拨款60%，地方政府协调其余40%。中国财政支出大幅增长，这将对金融业产生了一些效果。2月26日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于进一步做好新冠病毒感染新冠肺炎保险商品损失保险监督管理部门工作的通知》。国家支持保险机制和财政支出的调整。与流行作斗争吧。商务保险的本质是降低风险的效果。所以商业保险必须及时起作用以减轻紧急情况的经济影响。

3.5大力商业保险弥补社会保险的不足

商业保险在发达国家非常普遍，在发达国家，只要有足够的资金，疫情发生后，人们就能得到更多的保护，恐慌减少。随着中国经济和科技的进步，原来的消费观念和理财观念也在改变。中国与发达国家的国情不同，商业保险公司需要根据国民的实际情况积极引导人们弥补社会保障的不足。商业银行应该派遣专门的培训人员为经济情况不同的家庭设计适合的保险方案，取消现有的社会保险部分，以避免人们重复缴费。

结语

在疫情影响下，用户以健康为优先，万物互联的趋势更加明显。保险业不仅要保持业务的可持续发展，而且要有一定程度的参与新市场。保险公司不仅要重新思考流程、产品和服务，还要研究分销、运营模式、新商业和盈利模式，以及利用新技术，根据上述四个趋势快速实现数字化转型，确保商业保险的发展适应社会需求。

参考文献：

[1]林跃勤，郑雪平，米军. 重大公共卫生突发事件对“一带一路”的影响与应对 [J]. 南京社会科学. 2020（07）

[2]吴锦，刘梁，石萍，王淑玲. 新形势下我国医疗保障体系发展路径探索 [J]. 中国药业. 2020（12）

[3] 何文炯. 发展商业保险 改善人民生活 [J].中国保险. 2020（05）

[4]齐广磊. 突发公共卫生事件中如何提升商业保险机构的作用 [J]. 中国商论. 2020（10）

基金项目 ：山东省商业健康险高质量发展影响因素及对策研究 项目编号：S202010439130