陈斌

当前，商业银行从战略规划上非常重视数字化转型，但是大部分中小银行因资源投入有限，在技术布局方面基本上以外包服务为主，能够自主研发的特别少，中小银行因此面临着创新性技术与原有的业务模式融合难度较大等一系列挑战。大型银行在服务国家治理体系建设、服务经济高质量发展中承担着历史使命，在新金融行动中，有责任积极推动银行间深度合作，向中小银行输出技术与管理经验，为其提供前沿金融科技服务，助力中小银行在复杂环境下实现稳健经营。

设置产品创新模块，助力中小银行开发、维护产品

在金融科技发展的背景下，开放银行是一个大趋势。大型银行应协助政府部门创建银行类企业合作平台，并在平台上设置产品创新模块，将其建设成为产品创新的引擎，助力中小银行充实产品功能，提升内在服务质量，进而提高其对客户的吸引力，增加客户的活性，增强客户黏性。

这个产品创新模块，可依据产品属性，一方面将中小银行同类产品同步在平台上形成互动;另一方面通过智能搜索筛选出其他银行的同类产品。在此基础上，平台对聚类后的产品进行比较，分析不同银行产品的细微差异，让客户从中选择适合的银行和心仪的产品。同质化产品间的细微差异，既是不同规模银行间风险偏好差异的体现，也是客户心仪的银行所能够提供的服务。对于银行类的同质化产品，不同银行客户群体的定位差异比较大，平台可以发挥引擎作用，助力中小银行明确自己的客户定位，创新或开发相应的定制产品，以满足小众的、市场化、个性化需求。如果考虑这种小众的、个性化产品也需要不断地升级迭代，外包的研发成本可能会随着时间的推移越来越高，再加上激烈的、同质化的市场竞争，中小银行极易放弃这种小众的、个性化产品的开发与维护。但平台的引擎作用可为这种创新类产品提供装配式的运营、开发及升级服务，从而满足中小银行的个性化产品开发需求，并减少其产品的开发成本和维护成本。

搭建数据监管模块，助力中小银行安全、合规经营

2020年8月28日，银保监会印发了《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020～2022年）》，将商业银行股权和关联交易专项整治工作放在突出位置，按照穿透原则排查整治虚假注资、循环注资、隐形股东、违规代持、违规一致行动人、股东不当干预、向股东输送利益等深层次高风险问题。

大型银行在经营管理方面相对规范，在风险控制方面相对成熟。随着金融科技的发展，大型银行IT架构已具有足够的灵活性，基本实现智能风控。在系统运营方面，大型银行有专门的金融科技部门或金融科技子公司进行系统的开发与维护，以提升其金融科技的自主研发能力。在数据管理方面，大型银行都成立了专门的数据团队，负责处理数据来源、数据可信度、数据安全性等事项，数据标准与管理越来越规范，能够满足政府监管、市場监控的需求。各业务条线、部门则按照规章制度要求自行其责，保持其业务独立稳健地运营。因此，大型银行能够协助政府部门制定统一的数据标准与业务规范，开发、搭建多层次、系统化的数据监管平台及相应的监管模块。通过平台，大型银行可以牵手中小银行，开展业务交流与培训，适度降低中小银行数字化转型成本，提升中小银行数字化运营能力。平台可以借力大型银行经营方面的数字化管理经验，建立宏观审慎管理与风险管理方面的指标管理模型，并通过黑匣子式的运营，强化对商业银行股东、特别是实际控制人“穿透式”模型监管，依法防范违规占用银行资金、非法获取银行股权、违规代持股权以及使用不正当手段操纵银行经营管理的行为。通过“穿透式”管理模块，实现监管规则数字化处理，提升监管的专业性、统一性，并借助各类业务监管指标，针对不同规模的银行预设经营指标监控模型，促使中小银行安全、合规经营。

建立智能风控模块，助力中小银行降低潜在风险

大型银行在服务实体经济的过程中，其业务的成长性、合规性、风险防控等方面已经相对成熟，既能落实中央精神和监管要求，又能降低潜在风险隐患，基本实现全面风险管理。

相比较而言，中小银行由于人才、技术、资金、内部管理等多方面的不足，有明显的风险管理短板。中小银行的风险有两个特点：一是中小银行的风险具有一定的普遍性，比如不良率偏高甚至突破5%的“监管红线”、股权管理制度执行乏力、贷款投放不合规等;二是中小银行的风险暴露具有滞后性。2020年以来，中小银行的信贷资产质量承压，盈利增速的可持续性受到影响，各种风险的不断积聚，使其在经营业绩、资产质量和资本补充等方面都面临着较大的压力。

为此，需要充分发挥大型银行的全面风险管理经验，在平台上建立智能风控模块。一方面充分考虑中小银行与大型银行不同的风险偏好、不同的有效风险控制措施，以使中小银行不改变风险偏好的情况下控制主要风险;另一方面指导中小银行制定相关的风险预警机制和应急计划，搭建有针对性的风险预警模型，推广风险事项模型化的风险管理模式，防范操作风险之外的风险事项，如市场风险、信用风险、监管风险等。

以中小银行个人贷款中不良率偏高的问题为例，可以通过平台强化贷后实时监督与管理的作用，实时运行个人贷款的各类风险预警模型，从中确认导致不良率偏高的关键风险事项，并以此为突破口，开展相应的贷后补救措施，将相关风险降到最低，从而消除因贷前、贷中管理不当带来的风险隐患。

中小银行的数据质量往往欠佳，其离散化、碎片化程度也较高。借力智能风控模块，中小银行可以进行数据治理管理，提高数据质量，增强数据分析和模型管理能力，释放数据潜能。结合大型商业银行的指导，中小银行可以合理地运用风险事项模型化的风险管理工具，对各类风险事项进行实时预警，有效地实施相关风险处置预案，降低潜在风险。

此外，中小银行可以通过平台时刻关注市场动向，掌握最前沿的银行类产品或服务需求、新型风险的表现及预判预防措施、潜在风险的应对及防范措施，集结全国精英、智库提供全方位的咨询与服务，助力中小银行持续、稳健发展。

（作者单位：中国建设银行总行房金部）

责任编辑：杨生恒

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