石榴叔

过往，网贷总喜欢用“1000元借1天多少钱”或是“每个月只要还几百块钱”这样的宣传语，让客户直观上感觉借钱划算，不借白不借。真的像现在这样，将真实年化利率直观呈现在眼前，恐怕“借借借”、“买买买”就不果断了。

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前不久，各大媒体都在转发央视一段曝光理财课骗局的视频，1元学理财被骗近万元，把这个骗局从前到后、从里到外扒了一遍。

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几个月不止一个人和我说过，用花呗分期买东西特别划算，利率很低。

低？怎么可能低？

这是花呗分期还款期数，和对应的费率（每期手续费=申请分期金额×分期费率÷分期期数）：3期分期费率2.50%；6期分期费率4.50%；9期分期费率6.50%；12期分期费率8.80%。

那真实利率又是多少呢？

3个月：14.94%；6个月：15.27%；9个月：15.34%；12个月：15.6%。

为什么差异这么大？

很多人一开始就搞错了：你在分期还款的过程中，明明借的钱越来越少，（以1200元分期12个月还款为例，第一期还款后还欠1100元，第二期还款后还欠1000元......第11期还款后只欠100元），实际却在按照全额支付利息。

虽然之前我们已经多次科普，用IRR（内部收益率）来计算真实利率，苦口婆心地告诉大家，网贷的钱不能随便借，利息太高了，但很多人就是不信。

这次央行终于干了一件大好事，一纸公文，要求所有贷款机构应以明显方式告知年化利率，而且是真实年化利率。

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其他网贷的年化利率又是多少呢？

百度有钱花，年化16.2%；借呗，年化14.6%；头条系的放心借，年化10.8%-24%；微粒贷，年化16.425%；美团生活费，年化23.4%；京东白条分期，年化21.46%；在京东上用建行信用卡，分期年化11.47%-16.35%。

据我观察，年化费率并不固定，千人千面，每个平台会根据客户的情况，有一个黑盒算法。

信用越好，越优质的，年化越低，刺激你借钱；信用越差的，年化越高，不想借钱给你。

最低反正没到11%，最高倒是看到27%。大数据果然是喝人血的。

对了，提醒大家，不要好奇去查询自己的可借额度，因为每次操作，大概率会在征信报告上留下查询记录。

结论

现在还有人觉得房贷6%利率太高？

过往，网贷总喜欢用“1000元借1天多少钱”或是“每个月只要还几百块钱”这样的宣传语，让客户直观上感觉借钱划算，不借白不借。

真的像现在这样，将真实年化利率直观呈现在眼前，恐怕“借借借”、“买买买”就不果断了。

诱导网民超前透支消费，上瘾过程与吸毒相似。

有一种欲，就是放出来的魔鬼，很难塞回瓶子里。