□高晓旭

（四川农业大学 四川 成都 611130）

四川藏区位于四川省西部，地势险峻、海拔较高、气候寒冷，当地农业生产活动难度较大，农业基础薄弱，推广农业保险十分必要。牦牛保险是一种具有藏区特色的政策性农业保险。人情支出是重要的家庭支出之一。分析了四川藏区人情支出对牦牛保险购买意愿的影响。

1 文献综述

周广肃和马光荣（2015）[1]认为，中国属于传统的关系型社会，在社会交往中讲究礼尚往来，大部分人会将收入的一部分以礼金或礼物的形式送给他人，产生人情支出。补琴（2019）[2]用人情支出对社会网络进行衡量，并得出社会网络会削弱居民医疗保险购买的意愿，同时降低其医疗保费支出占比的结论。臧敦刚等（2019）[3]通过实证分析得出，人情消费与农业保险支出之间具有显著的负向关系，农业风险认知与补贴认知对有农业保险支出具有部分中介效应。臧敦刚等（2020）[4]通过分析四省藏区的454 份问卷得出，人情支出对农业保险具有替代作用，这种作用在收入较低的家庭、风险规避者中尤为明显的结论。

2 实证分析

2.1 数据来源与变量选取

数据来源于2018 年在四川藏区开展的调研活动，涉及区域包括红原县、若尔盖县、甘孜县、马尔康市、丹巴县和道孚县，最终获得有效问卷123 份。

2.2 被解释变量

选取四川藏区居民是否购买牦牛保险这一变量作为被解释变量，若居民购买了牦牛保险则为1，若居民未购买牦牛保险则为0。

2.3 解释变量

选取四川藏区家庭年度人情支出的数量作为主要解释变量，人情支出主要指婚丧嫁娶等方面的支出。

2.4 控制变量

选取家中牦牛数量、是否参加专业技术协会、家中总收入、家中劳动力数量、去寺庙频率、农业灾害损失程度打分、受访者健康状况、家中是否有非农就业收入等变量作为控制变量。家中牦牛数量在一定程度上反映了藏区家庭的财产状况；是否参加专业技术协会反映了家庭的社会交往情况；家中总收入与家中劳动力数量反映了家庭的抗风险能力，收入较高的家庭、劳动力较多的家庭抗风险能力较强；前往寺庙的频率反映了家庭的宗教信仰程度，通常来说，前往的频率越高，宗教信仰程度越深；农业灾害损失程度打分反映了藏区农牧民对农业灾害的重视情况；受访者健康状况反映了受访者的身体情况；家中是否有非农就业收入，反映了受访者家庭除了牦牛饲养等农业收入以外的其他收入情况。

2.4.1 变量描述统计分析

由表1 可知，在四川藏区的受访者中，2017 年购买了牦牛保险的比例为10.344%，比例较低，表明牦牛保险在四川藏区有很大的推广空间。四川藏区受访者中，人情往来支出0～30 000 元，均值为4 484.458 元，说明人情支出是四川藏区居民家庭重要的支出之一。四川藏区受访者中有2.439%的家庭参加了专业技术协会，取得专业技术协会帮助的家庭数量较少。受访者家中总收入最低的为0 元，最高的为200 000 元，贫富差距较大，平均值为25 388.71 元。受访者家中劳动力平均值约为2.279，普遍在0～6 个。受访者前往寺庙的频率均值约为4.390。受访者农业灾害程度打分的平均值为2.820，表明受访者普遍能认识到一定的农业风险。受访者健康状况平均值为2.975。有82.11%的四川藏区受访者家中存在非农就业收入。

2.4.2 模型设置及实证分析结果

使用问卷中的“家中是否购买了牦牛保险”这一变量对四川藏区居民牦牛保险购买意愿进行衡量，变量为二值变量，若为“是”取值为1，若为“否”取值为0。人情支出作为解释变量，家中牦牛数量等变量作为控制变量，建立Probit 模型如下。

由表2 得到回归结果，人情往来支出与是否购买牦牛保险呈负相关的关系，在5%的水平上显著，人情往来支出每增加1%，四川藏区居民购买牦牛保险的比例减少0.04%。这是因为人情往来支出会帮助家庭经营社会关系，在一定程度上增强了家庭抵抗风险的能力，当家庭出现问题的时候，可以通过向亲朋好友寻求帮助来度过危机，这对农业保险具有一定的替代作用，因此四川藏区居民会减少购买牦牛保险的可能性。在控制变量中，家中牦牛数量与是否购买牦牛保险呈正相关，在5%的水平上显著，这是因为受访者家中拥有的牦牛数量越多，牦牛所代表的财富越多，受访者对牦牛的重视程度越深，对牦牛因病灾造成的损失会更担心，因此购买牦牛保险的可能性越大。家中劳动力数量与是否购买牦牛保险呈负相关，在5%的水平上显著，这是因为家中劳动力数量越多，家庭抵抗风险的能力越强，对牦牛保险这种农业保险的依赖性越弱。去寺庙的频率与牦牛保险呈正相关，在10%的水平上显著。

表2 实证分析结果

3 结论及建议

分析了四川藏区家庭人情往来支出对牦牛保险购买意愿的影响，结果表明，人情支出对牦牛保险具有一定的替代作用。提出以下建议。

第一，加强牦牛保险等农业保险在四川藏区的普及情况。牦牛保险等农业保险有助于四川藏区农牧民规避风险，保障自身的收益，是政府鼓励推行的一种政策性保险。目前购买牦牛保险的牧民较少，牦牛保险在四川藏区的推广仍有很大空间。为了更有效地推广牦牛保险，保险公司可以派专业人员到每个村进行细致讲解，政府部门要给予更多优惠政策。

第二，引导四川藏区农牧民人情支出在家庭总支出中保持合适的比例。当地应通过告示、宣传口号等方式号召村民保持合理的人情支出，避免因为虚荣心等因素产生攀比性人情支出，让村民家庭支出结构更加科学合理。