张焱 黎彩凤 黎梦秋

[摘 要]农户对农业保险的再投保积极性很大程度取决于保险公司理赔程序和理赔额度。文章选择云南山区四个区域的168户受灾参保农户作为研究对象，分析参保农户的风险偏好、受灾后的农业生产资金筹措方式，以及受灾参保农户的再投保意愿，由此发现农户多为风险中性，灾后再生产主要筹资方式为储蓄存款，再投保意愿有所下降，建议保险公司开发多样化险种，增加理赔程序的透明化和理赔的“三公”程度以提升农户信任度。

[关键词]参保受灾农户;筹资方式;再投保;农业生产

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.042

在政策性的各种农业保险中，农民承担保费的20%～35%，各级财政补助65%～80%。因政府财政补贴较高，当前农民的投保意愿有所增强。但由于农民自身收入不高，若购买较多农作物的农业保险，支出不少。加之农业灾害定损难，保险公司在具体赔偿时也存在想尽办法少赔付农户的问题，诸多因素影响了农民的购买积极性。对于保险公司来说，有实力的保险公司不多，而农业保险收费低，风险大，赔付率高，部分入保农户还可能会虚报，这在很大程度上影响了保险公司持续经营农业保险，开发更多农业保险险种，满足市场多样化需求的积极性。本研究试图通过对参保受灾农户灾后农业生产的资金筹措方式，以及农户的再投保意愿进行调查，了解当前农业保险对农户收入保障所起的作用及推进策略。

1 调查的基本概况

调查分两次进行，一次是2019年的暑假，一次是2019年的寒假，调研的区域为曲靖市、普洱市、楚雄州和迪庆州四个州市的山区。两次调研共涉及受灾农户168户。主要选择家庭中文化程度较高，对自家参与农业保险和理赔情况较为熟悉的农户家庭成员进行一对一的问卷访谈。参与调查的被访人员年龄集中在49岁左右，受教育年限约7年。

2 农户的风险偏好

考察农户对风险的偏好，发现曲靖市农户中选择偏好风险的占比超过1/4，表明该区域部分农户具有较强的冒险精神。各个区域农户主要集中在风险中性上，普洱市和迪庆州100%的农户均选择了此项。选择风险厌恶的曲靖市占比最高，为13.04%，其余区域没有或很少。

总的来看，被调研农户的88.52%是属于风险中性，有8.2%的农户偏好风险，3.28%的农户厌恶风险。可见，山区农户对风险的敏感度较弱，大多数农户认为风险中性，对风险的重视程度和考虑还不够周全。

3 灾后农户农业生产资金筹措方式

当问及农户“农业受灾后，您怎样筹资进行来年的农业生产？（可多选）”时，曲靖市约87%的农户选择动用储蓄存款，约30%的农户向亲朋好友借，政府救济和保险理赔占比相同，均为21.74%。普洱市的农户主要依靠储蓄存款，其次是向亲友借贷和政府救济;保险理赔和银行借贷不予考虑。楚雄州农户受灾后农业生产资金筹措来源基本上是通过储蓄存款解决，其他方式很少。迪庆州主要通过储蓄存款，但也有部分还选择保险理赔、政府救济和亲友借贷。

总的来看，云南省参保农户受灾后的农业生产资金筹措方式主要是储蓄存款，约80%的农户选择了此项;其次是亲友借贷，占比16.39%;再次是政府救济，占比12.30%;保险理赔排在倒数第二位，仅8.20%的农户选择了此项。可见，保险理赔所获取的资金有限，在受灾农户的再生产成本中占据的比例较少，大多数农户对它忽略不计。

4 受灾参保农户的再投保意愿

当问及受灾参保农户“您还愿意继续购买农业保险吗？”迪庆州100%的农户表示愿意再购买;楚雄州有近70%的农户表示愿意再购买;曲靖市有超过60%的农户表示愿意再购买;最少的是普洱市，只有一半的农户表示愿意再购买。

总的来看，有67.21%，也就是约2/3的受灾参保农户表示愿意再购买农业保险。此比例不算高，可以发现农户对灾后理赔的满意程度不高。

5 研究结论及对策建议

根据前述研究可以发现，云南山区大多数受灾参保农户是风险中性型;受灾后，参保农户再生产的主要筹资方式为动用储蓄存款;受灾参保农户的再投保意愿约占总调研农户数的2/3，再投保意愿有所下降。因此，建议政府与保险公司联合推出更多样化的农业保险险种，制定更为规范的理赔程序，并保障赔付和理赔程序的公平、公正和公开，以提升农户对保险公司的信任度。

参考文献：

[1]蔡桂全.廣西农业保险经营模式存在的问题及对策探究[J].中国市场，2020（9）：54-55.

[基金项目]2020年度教育部人文社科规划项目（项目编号：20XJA880007）;云南省科学技术厅后备人才项目（项目编号：2019HB032）;云南省哲学社会科学基金一般项目（项目编号：YB2017024）;云南农业大学社会科学中青年项目（项目编号：2018SK02）;云南农业大学博士科研启动基金项目（项目编号：A2002461）;2019“三区”人才支持计划（项目编号：A3032019132244）。

[作者简介]张焱（1979—），女，重庆人，云南农业大学经济管理学院，副研究员，管理学博士，研究方向：区域发展、山区农业、农村教育等;通讯作者：黎梦秋（1977—），女，重庆人，重庆市忠县监委派出第五监察室，主任，本科，研究方向：农业经济。