浅析大数据金融发展的风险与挑战

2021-01-29中国农业大学烟台研究院赵洁汝

商展经济 2021年14期

中国农业大学烟台研究院赵洁汝

由于网络和电子信息技术得到大范围的推广和应用，云计算等技术的快速发展带领我们进入了一个数字化的时代。数据从来没有像现在这样被大量储存并大范围应用。2020年，国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，在意见中数据要素被作为关键生产要素提出，大数据正在逐渐渗入每个行业。而在这种背景下，金融业作为市场经济十分重要的组成部分也受到了不小的冲击，“金融＋科技”成为金融业发展的新方向，大数据金融应运而生。大数据的出现，几乎为所有行业提供了新的发展方向，各个细分领域里的许多运作模式和工作方式都被推翻。而在刚刚过去的2020年，突如其来的新冠疫情愈加显示出大力推广技术的重要性，在遭受疫情的冲击过后金融机构开始加快创新的进度。大数据与金融的交融发展要优于传统模式，但发展过程也不可避免地产生了许多新的风险与挑战。要想借助大数据金融的“东风”进行转型，如何规避与应对发展过程中的风险与挑战，也就成为了金融行业必须面对的课题。

大数据金融指的是依托于大量非结构化的数据，利用互联网、云计算等信息化技术对数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融机构的服务相结合，以一个更加创新的方式开展金融工作的统称。与传统金融相比，大数据金融透明度更高。作为一种新兴的金融产品，与传统金融模式相比可以说是不可同日而语。互联网快速且惊人的存储量扩大企业拥有数据库的同时，也让企业缩短与自己用户间的距离，从而更加贴近顾客的需求以期实现个性化的精准服务。

1 大数据金融发展现状

大数据作用于金融行业所产生的影响是全方面、多角度的。由于金融有多个细分领域，包括银行、保险公司、金融科技公司等，而在各个领域内的生态情况和科技赋能阶段无法一概而论，所以它们目前的发展状况也有着一定的差异。

1.1 银行

在过去几年内，互联网金融严重冲击了银行固有的传统业务。一是对于银行理财产品和存款量的冲击。众多的互联网理财销售平台以其便捷度高、智能化程度高的优势，吸引了更多个体散户的存款和理财资金。存款的减少表示着银行可贷资金的减少。除此之外，另一冲击是对于经营环境的冲击，一直以来银行的贷款业务有着十分严格的审批机制，由此造成了中小型企业难以以较低的资金风险从银行获得贷款，限制了其发展。与此同时，互联网金融的崛起为中小型企业的资金募集提供了新的方式，借助大数据等技术，中小企业和互联网金融机构能够在线进行征信水平的分析，降低了企业筹集资金的门槛，因此受到了越来越多企业的青睐。也正因为如此，银行的业务量进一步缩水，也为维持各项业务的稳定增加了难度。

在普华永道公布的《中国金融科技调研2020》中可以看出，目前金融科技和数字化转型在众多银行内部已经上升到战略级高度，都在此方面加大了资金的投入，作出了积极踊跃的尝试，以期获得增长的第二曲线。而大部分参与此次调研的银行业从业者表示银行业大数据等技术将成为未来近五年内影响银行业发展的关键因素。

1.2 保险

一直以来，数据对于保险业的重要性不言而喻。无论是险种的开发、保险的销售过程还是后期理赔服务，都会运用到大量的数据且同时也会产生大量的数据。而在经营过程中产生的数据反过来对于客群的锁定和产品的开发也有着十分重要的影响，可以说大数据等技术的兴起前期对于传统保险业的冲击与其他细分领域相比是要小很多。保险行业也是众多细分领域里较早地将业务与技术结合起来的领域。2013年我国首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司在上海市揭牌成立。自此之后越来越多的网络信用保证保险公司产品推出，信息技术的发展给许多传统保险机构带来了启发。统计数据显示，在互联网保险崛起的这六年里，互联网财产保险市场经营主体的数量相较于一开始已经翻了一番；开展互联网保险业务的公司数量已经从2014年的33家增长至2020年底的73家。互联网保险的蓬勃兴起也使得越来越多的保险公司将“保险科技”上升到战略级规划的高度，结合保险业对数据敏感的特点，纷纷提出自己的数字化战略，大数据技术也已经在营销渠道、风险管理以及客户服务等方面得到了大范围的应用。

1.3 金融科技公司

2013年6 月，余额宝上线，一夜之间互联网金融成为最新的“风口”。其不仅推动传统金融业开始进行转型数字化的进程，许多创业者也抓住机遇进入互联网金融领域。而与此同时，各大互联网公司依靠自己的技术优势，纷纷开设金融科技分公司，进军金融界。目前我国金融科技公司的发展在国际市场的大环境下也位于前列。毕马威公司在2016年首次发布了《2016中国领先金融科技企业50》，名单里几乎所有的公司都运用了大数据强大的数据分析技术，而在这之中，过半数的公司都将大数据及分析技术作为公司的战略级技术。而在刚刚公布的《2020中国领先金融科技企业50》中，科技与数据依然是评选标准核心维度之一，而大数据主要技术分布的占比也超过了70%。可以说，数字技术对金融科技公司的影响是重大而深远的。

2 大数据金融发展面临的挑战

2.1 与传统金融产业的制约平衡

大数据为互联网金融提供了空前绝后的进步，接踵而至的也有一系列有待处置的难题。之前的互联网非金融机构逐渐成立金融类机构，行业的进入门槛降低，引起了传统金融体系的一场“地震”。政府和行业协会大有加强监管力度的趋势，这必定在一定水平上限制了大数据金融业务的开展。如何与传统金融业协调平衡维持住现有的发展态势，将在未来一段时间内成为大数据金融发展必须要面对的问题。

2.2 缺乏数据共享平台

金融机构之间的数据信息都相互保密，缺乏数据共享平台。数据没有得到及时有效的共享，用户的所有业务需求无法得到一次性的满足，为此就要付出更多的金融活动成本，也就增加了许多不必要的风险，增加了工作成本。缺少统一的数据共享平台，使得金融机构很难获得用户的多方面数据进行定制化的服务，这也成为发展过程中的一大阻碍。

2.3 专业人才的匮乏

任何行业要想可持续发展，都不得不依靠大量的人才源源不断地进入行业，大数据金融也不例外。人才的综合能力如果不能得到质的提高，将会极大地限制行业发展。针对大数据金融来说，计算机科学、统计学、数学等学科的专业知识已成为从业人员必不可少的知识，但是金融行业的大部分从业人员这方面的知识储备不甚完善，缺少大数据专业人才，现有人才难以促进行业的稳健持续发展。同时，尽管许多金融机构已经开始数字化转型，而由于金融机构业务人员经验不足，在数据处理和解析过程中经常出现数据失真的情况，进一步影响行业的发展。当前，金融行业缺少能够进行分析和数据探索的复合型人才和管理人员。

3 大数据金融风险以及发生原因的分析

3.1 大数据金融的风险

3.1.1 侵犯用户隐私的风险

大数据金融发展迅速，数据的运用有时难免会侵犯用户的个人隐私。个人财务状况、身体健康状况、购物取向喜好、常驻地址以及所在地点等大规模、多方面的数据被收集，还有信用状况、交易习惯以及所持有的资产状况等信息。大数据金融为了能够更好地为客户提供个性化的服务，对客户的信息要进行全方位的分析整理，数据信息不断地被使用，对知识产权、个人隐私和信息安全都构成了威胁，形成了巨大的风险。一旦发生数据泄露事件，引发隐私问题，不仅会引起用户的信用危机，更会引发超过以往任何普通的身份确认风险。

3.1.2 监视数据风险

假设对大数据金融收集和使用的信息进行监控，将会对中国的金融安全构成巨大的威胁。监控数据的影响可以从2013年“Prism Door”中看到，大量的高准确度的监控数据，在普通民众看来将是一个巨大的安全威胁，此事件的发生直接导致我国不再和美国共享财务数据。中国的大数据正处于急速开展阶段，但是用于数据收集的软件以及技术服务全部依赖于来自国外的技术，这也加大了数据被监视和泄露的风险。

3.1.3 新开发的交易工具对传统的金融监管体系提出挑战

大数据带给金融业的关键创新是高频交易，提升效率的同时也带来诸多的问题。例如大量抛售等，这些都是传统监管系统无法控制的。尽管该行业发展迅速，但相关法律制度和监管方式与该行业的发展并不同步，导致法律规定和监管制度不完善，从而增加了监管风险。而大数据金融几乎影响了金融行业的所有范畴，如果监管体系无法与其有效和紧密的重叠，就会使日常监管流程带来巨大的挑战和大数据金融危机。同时随着互联网金融、在线支付、在线银行和电子货币远超以往高速发展，再加上大数据金融快速便捷的隐藏功能，网络技术也为非法的洗钱活动提供了新的途径。通过使用它，洗钱的技巧和方法变得更加多样化、专业化、高隐蔽化和低成本化。再加上法律体系和监管体系的不完善，若不法分子趁虚而入，犯罪活动就会增加，证据的取得和定罪也会更加艰难，对我们社会的金融安全和社会保障构成了巨大的威胁。

3.1.4 传统金融机构面临改革

目前，中国已经对金融行业的监控模式和开放性进行了许多调整，再加上非金融机构无休止地进入金融领域，影响了传统金融机构的市场份额，使得金融市场竞争更加激烈。多方面的因素催化着传统金融机构进行转型化升级和改革。另外，金融业在多年的活动中积累了大量丰富的优质数据资源，这是传统金融机构优于非金融机构的方面，如何灵活地运用数字工具以及如何与其他跨类别数据结合，需要各从业机构不断加强和提升。因此金融机构必须保持开放的观念，使用大数据进行分析的能力正在成为未来金融机构最重要的竞争能力。

3.2 大数据金融风险发生的原因分析

大数据金融作为新兴产业，在运用互联网新兴技术的基础上与金融行业进行了深度的整合，所以大数据金融风险的发生也是由于多种多样的原因相互作用而形成的。目前在大数据金融的发展过程中还有许多欠缺，招致了许多危险的产生。要想大数据金融获得良好的发展，就要从多个方面对其加强监控和治理监管。

首先，目前大数据技术还处于比较低的水平，安全和隐私保护仍然是较为突出的问题。在大数据技术和金融结合的过程中，很重要的一环就是构建金融风险大数据框架，目前互联网金融市场中所拥有的数据是由无数个个人数据组成的，而每个数据都是在数据被收集者的日常金融活动中产生的，因此数据的安全问题就值得引起行业的高度重视。然而在当前的金融市场中，数据被随意地分享，缺乏对个人隐私的有效保护。而造成这种局面的原因主要有制度流程不规范、操作者和被操作者的安全意识薄弱以及缺乏专业人员的技术指导等。各个金融机构也都对此制定了一系列的安全管理方案，但由于金融数据的形式多种多样，行业也还缺少统一规范的管理体系，各个独立的监管标准无法达到高度监管的水平，有关于大数据本身以及经过技术计算剖析所获得数据的维护保护都还有待于进一步的加强和增强。随着相关技术的不断兴起，大众对于个人金融数据的保护也有了更高的要求，在人民论坛问卷调查中心2015年对网络信息安全状况的调查中，金融数据被受访者列为网络信息化潜在安全问题中仅次于个人隐私的第二大潜在安全问题。与此同时，尽管传统金融业经过了数年的发展，积累了丰富的客户信息管理经验，对于客户的身份认证、资金监管、账户安全有着较为成熟的监管体系。但是大数据金融发展迅猛、覆盖面广泛、管理薄弱、技术操作要求高等一系列特点也在一定程度上为许多非法行为提供了可操作空间，银行客户信息泄露和被利用也是一个很大的安全隐患。

其次，大数据金融风险的原因还有行业尺度以及安全预警系统的不规范，这几乎是所有新兴行业都无法避免的通病。一方面，金融业内部有着许多不同的准则和标准，在大数据金融出现问题时，不同的机构会有不同的判断，容易造成行业的混乱；另一方面，由于大数据金融是金融行业和互联网技术两个领域高度融合后的产物，跨行业结合势必就会造成行业标准不统一的问题；在技术成熟的互联网行业颁布和使用的技术体系标准和数据标准对金融行业是否适用，若不适用，那么修改统一的边界该如何确定，这些问题如果没有办法解决，大数据行业的安全稳定发展也会受到制约。此外，技术操作的熟练度和业务人员的培训效果也是导致大数据金融发展状况不稳定的因素之一。

4 大数据金融发展应对策略

在大数据时代，数据对于世界的价值远超于我们的想象。然而大数据的价值和风险使大数据金融的发展充满了变数，大数据技术不仅为金融业带来了新的发展机遇和快速高质量的发展，也对金融业提出了不同于以往的要求。与此同时，金融业要想取得更加稳健、更加绿色的发展，其与大数据的时代背景是一定要进行结合的，不断创造新的产品，满足发展的需求。

4.1 传统中有所创新

要在利用好传统金融机构长处的同时，寻求开创新兴金融机构的创新之路，以谋取更高档次、更加全面的进步。其次在保证信息及数据安全的同时，以客户端需求作为发展导向，积极致力于构建金融机构自身的大数据规模和程度。

4.2 不断培养大数据金融人才

大数据是帮助金融企业实现更高价值的一个先决性的前提，必须要保证充足的人才输入。金融行业必须要有连续不断高质量的、综合性的人才流入，通过保障足够的人才储备来保证大数据金融发展过程中有充足的、可以随时调用的技术和智力后援。同时对现有员工提供专业培训，提高从业人员的整体素质。

4.3 增强金融数据安全与技术

在大数据技术广泛运用的背景下，各个金融机构之间的协作和联系将愈加密切。在处理大数据过程中，如果非法使用金融数据，连锁反应将很有可能直接影响到金融业的稳定可持续发展。为了提高数据的安全性并顺利地进行相关的金融服务而不受干扰，防火墙技术、身份认证技术和数据加密技术都可以发挥作用。通过借助多样的新兴技术，我们还可以组建起一体化的大数据保险箱，助力金融共享成为现实，客户的个人资料被统一纳入保险箱，使金融机构可以更加高效系统地满足客户的各项需求。