崔姗姗 北银消费金融有限公司

当前，我国经济已经步入“新常态”，进一步扩大内需，提升消费对经济的拉动作用成为经济增长的重要手段。因此，我国相关部门针对性的出台了一系列关于消费金融的政策，例如从整体来看我国刚需住房的房贷首付比例进一步下降。近些年来，电子信息技术迅猛发展为互联网的普及奠定了技术基础，众多互联网企业开始将业务范围拓展到消费金融领域，消费金融的多元化程度提升。要清晰的认识到，消费金融的发展过程中最显著的特点是能够更好的满足用户的个性化需求，基于该特点，分析消费金融的发展趋势必须从多个角度切入。因此，在此背景下探讨消费金融的多元化发展路径具有重要的意义。

一、消费金融多元化发展的环境

（一）政策环境

当前，消费越来越成为推动我国整体经济发展的作用力。国家为了鼓励社会公众提高消费水平，不断推出新的政策刺激消费。自2013年以来，国务院分别针对信息产业、旅游业和体育产业出台了发展意见，为促进行业发展、带动相关消费提供了指导性意见。而具体到消费金融的发展过程，早在2009年，银监会专门颁布了关于开展消费金融公司试点工作的具体管理办法，该管理办法成为了我国第一项消费金融服务领域的相关政策。[1]在2013年至2015年的时间里，我国消费金融的试点工作稳步推进，一些消费金融发展过程中的政策性门槛不断被消除。同时，由于消费金融市场的发展严重依赖于相关征信系统的完善程度。因此，在消费金融试点工作稳步开展的过程中，国务院于2013年和2014年密集出台了关于社会信用体系建设的条例和发展规划，这一系列动作为消费金融的长期健康发展奠定了坚实的政策基础。

（二）经济环境

近些年来，我国正着力实现从要素投入型增长方式向创新驱动型的高质量增长方式转变的目标。在此过程中，经济发展的速度下降是必然的。尤其是当前我国大部分地区遭受了新型冠状病毒的侵袭，经济下行压力巨大，很多企业出现亏损倒闭的现象。究其原因，疫情冲击下需求进一步减少，消费规模进一步萎缩是重要原因之一。因此，要想进一步调整经济的结构，减少经济发展过程中的资源错配，就必须加快拓宽消费金融的多元化发展路径。[2]

（三）社会环境

从消费金融的发展历史来看，货币刚刚在我国产生的年代消费金融的雏形就已形成，但是在漫长的历史长河中，我国消费金融的发展一直处于几乎停滞的状态。改革开放的四十余年时间里，随着我国银行系统的发展，金融体制改革的步伐逐渐加快，金融产品的供给更加丰富多样，金融服务的质量不断提升。而从消费者的角度来看，随着社会经济发展水平的不断提升，新的金融理念逐渐被接受，新的消费金融产品的推广速度越来越快。尤其是新世纪以来，电子信息技术迅猛发展，各种新的消费热点层出不穷，不断刺激着社会公众的消费意愿。[3]人民群众的消费能力的提升与观念更新为消费金融的发展奠定了坚实的社会基础，也为其拓展多元化的发展路径提供了强劲的动力。

二、消费金融多元化发展的现状分析

总的来说，消费金融主要是由两大板块构成，即传统意义上的消费金融以及近些年来兴起并迅速发展的互联网消费金融。传统意义上的消费金融在我国已经有了一定的发展基础，并且由于受到互联网消费金融的强劲冲击，一定程度上也呈现出了互联网消费金融的一些特点。在两种不同类型的消费金融的融合程度不断加深的背景下，消费金融的多元化发展趋势愈发清晰。

（一）传统消费金融的发展现状

持续发展且规范性程度不断提升。从国外发展的历程来看，一些消费金融发展水平较高、市场较为完善的国家已经积累了近一个世纪的发展经验。在此过程中，这些国家的消费金融市场体系不断完善。其中，主要体现在法律法规的完善度不断提升、个人信用体系的不断健全、市场参与主体多元化程度的提升、市场监督管理体制不断健全。相对于发达国家，我国整体的消费金融发展历程较短。在发展过程中，我国不断针对我国消费金融的发展情况制定相关法律法规，这使得我国的消费金融随起步较晚但发展速度较快，并且在此发展过程中，规范程度也不断提高。从市场中的企业主体的角度来看，2010年我国出现了首家消费金融企业。随后，包括私人消费金融企业在内的企业纷纷成立并快速发展。从发展的角度，随着社会整体的发展，传统意义上的消费金融在较短的发展时间内就取得了重大的发展成果。

（二）互联网消费金融发展的现状

发展速度较快是互联网消费金融最大的特点。从宽泛的界定标准来看，互联网消费金融包括了众多的产品类别，并且这些多元化的金融产品都在消费金融市场上取得了良好的发展。2004年，以支付宝为代表的网络在线支付平台开始在我国出现，并且在十几年的发展过程中，这类在线支付平台的数量大大提升。

发展日趋激烈是互联网消费金融的另一大特点。近些年来，随着国内几大平台型企业都认识到了互联网消费金融所拥有了发展潜力，使得这一行业内的竞争激烈程度上升到前所未有的水平。自2013年开始，我国几大电商企业为了抢占互联网消费金融市场，都独自或者联合金融机构推出了一系列产品，这在客观上提升了整个消费金融行业发展过程中的竞争程度。

发展形式的多元化是互联网消费金融的未来发展趋势。互联网消费金融从诞生的一刻起，多元化就成为其发展过程中的一项重要模式。更为重要的是，当前越来越多的传统消费金融企业正在与互联网充分融合，例如中国银行推出的消费金融业务就给予线上线下业务同样的重视程度，并且在推广线下业务的过程中充分发挥网点商户的重要性。

三、消费金融多元化发展趋势分析

从整体发展趋势来看，消费金融的多元化发展之路必须采用全渠道发展的模式。商业银行和一部分金融构成了传统意义上的消费金融行业的主体，这些主体在运营过程中的优势是可以面对面的开展业务，与用户的沟通渠道较为畅通，能够在线下更便利的为消费者提供多元化的服务。并且，随着互联网技术的应用，越来越多的传统金融机构开始了拓展线上业务的步伐。具体表现是各大商业银行纷纷推出了自己的掌上生活APP，高效便利的将用户的各方面需求结合，消除了时间及空间的双重束缚，极大地提升了消费者的体验感。

从消费者的使用体验角度来看，其体验形式将进一步丰富化。在传统的消费观念中，大部分消费者认为只有在购买住房、汽车时才会体验到放贷和车贷等形式的消费借贷。而在互联网的强烈冲击下，消费金融的形式得到了极大地拓展，当前，教育、养老等都可以作为消费金融的应用场景。并且，本文认为随着消费金融多元化程度的不断提升，消费者能够体验到的消费金融形式将进一步增加，生活也将进一步便利化。

消费金融与市场营销活动进一步融合。互联网消费金融企业迅速发展的一项重要手段是利用先进技术快速传播消费理念。在此过程中，为了提供与理念一致的高质量服务，就必须高效的整合自身资源。而将消费金融与市场营销进行多元化融合有助于企业整合自身资源，高效地引导潜在消费者使用消费金融企业提供的金融服务。

四、结束语

综上所述，随着经济社会的发展，社会公众的消费能力极大提升、消费观念不断改变。消费金融在发展过程中，一方面传统消费金融与互联网消费金融进行了充分的相互融合，另一方面也使得多元化发展的趋势愈发明显。从未来发展的角度来看，我国消费金融应采用全渠道发展的模式，进一步丰富化其体验形式，与市场营销活动进一步融合，最终实现多元化发展。