陈俊澔 李文聪

（浙江树人大学，浙江 杭州 310000）

随着网络信息技术的快速发展，电子商务技术愈加成熟和普及，第三方支付平台也愈加完善和安全，商业银行的互联网金融产品因为其安全、透明、便捷等诸多优势越来越受到个人投资者的青睐，用户仅通过APP就可以购买互联网金融个人理财产品，这对于传统商业银行个人理财业务的发展是一个新的挑战。

一、当前商业银行个人理财业务发展现状

传统的个人理财业务，是需要在线下实体商业银行中先咨询银行理财顾问，然后根据自身的储蓄资金量，来决定是否进行投资理财的个人业务。而随着互联网信息化时代的推陈出新，现在网络上已有多种个人互联网金融个人理财产品，包括阿里巴巴旗下的余额宝、京东旗下的京东小金库、腾讯旗下的理财通等众多金融理财产品，其所给予储蓄个人用户的收益率较商业银行偏高。而且是可随时投资按时收取，既从投资当日算起到下月同日，满30天后可提取收益，具有很强的便捷性。而招商银行在2019年10月18日至11月18日，共计31天的理财产品年化收益率为1.72%，并且收益具体到账的日期以产品说明书为准。通过以上对比，从个人角度出发，储蓄个人通常均会选择收益率较高，自主性更强的互联网金融个人理财产品。因此，互联网金融个人理财产品的出现在一定程度上大大削减了商业银行的个人理财产品的市场占有率，对商业银行个人理财业务带来很大的冲击。

二、商业银行个人理财业务存在的主要问题

（一）产品同质化问题突出

目前我国的个人理财项目是通过六大商业银行和其他商业性质的金融理财结构办理，六大行分别是招商银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、民生银行。虽然银行及理财机构数量众多，但各其之间推出的理财产品大同小异，并且大多仅仅只是名称存在差异，实质内容并不明显区别，这样就会使得储蓄用户在投资方向上摸不着头脑。以浦发银行与民生银行为期30天的理财产品做对比，浦发银行在为期30天的投资理财产品，投资金额档位起点在5万到100万，且预期年化收益率在3.8%到4.12%，而且4.12%是钻石客户专属。反观民生银行，在为期7-30天的投资理财产品中，投资金额档位起点在1万到100万，且预期年化收益率在3.75%到4.05%。通过以上对比可得知，商业银行之间的个人理财产品差异率较低，在储蓄个人看来同质程度高，选择难度大。

（二）受互联网金融个人理财产品影响较大

首先，银行收益锐减。传统商业银行发布的每期个人理财产品，从期限上会有所增减，但在年化率上和投资起点上几乎没有任何变化，比如民生银行2019年11月21日到11月27日为期7天的两个同期不同的个人理财产品中，首次购买起点为一个为100万，另一个是1000万，年化收益率均固定为3.75%，毫无变化，只是投资金额上调10倍而已。而互联网金融产品的投资起点低，分期明确，收益率高，且年化率浮动变化上涨，对于储蓄个人用户有更高的吸引力。比如阿里巴巴旗下的余额宝中，起投点最低是1元，且当前7日到90日均有2.8600%到4.85%年化收益率。若用户今天进行投资，在查看未来的投资观望中会发现年化收益率逐渐提升，这就意味着在到期结算后领取的资金更多。由以上对比可得出结论，互联网金融理财产品具备起点低收益高的特点，因此会吸收大量的储蓄个人用户将资金投入到互联网金融理财产品，商业银行的投资数量会显著减少，进而使得商业银行的利润缩水情况严重。

其次，实质内容不变。在网络信息化高速发展的今天，几乎每人都是人手一部智能手机，人人都离不开网络。而互联网金融理财产品具有易操作性、自主性等多种优越性。储蓄个人用户只需要在手机上下载理财APP，通过实名注册认证后，就可以轻松购买任意档位的理财产品，在等待固定期限后就可直接获取收益。种种原因都将互联网金融理财产品推向投资人群，由此可见是符合这个时代发展需要的。那么反观传统商业银行的业务办理模式，虽然大多数商业银行已开通网上理财功能，但仅仅是投资支付方式发生改变，投资内容依然与在线下投资内容一致，并无实质性变化。而且储蓄个人用户需要先到线下银行进行开户，然后才可以在网上进行投资。因此相较于互联网金融理财产品，传统商业银行理财产品相形见绌，客户群自然会不断流失。

第三，买卖行为烦琐。在互联网金融个人理财产品中的基金产品，支付宝用户只需通过在余额宝中支付资金投入，余额宝会将资金自动转入基金投资管理公司代管，让其基金代管公司进行投资出售，比如汇添财富基金管理股份有限公司。反观传统商业银行的基金理财业务，用户在本行开户开卡，然后存入资金，再通过本行进行购买后会转给第三方证券基金机构进行代销，或者用户必须自行注册登录到第三方证券基金销售平台，然后绑定银行卡等信息，最后进行买卖，比如天天基金网。由此可见，互联网金融理财产品在用户投资基金理财方面给予高质量的管理服务，用户只需要支付提取即可。而传统商业银行的个人基金理财通过本行或者第三方基金平台代销，相比较互联网金融个人理财产品具有很强的便捷性，因此对商业银行个人理财产品也产生了有不小的冲击效果。

三、商业银行个人理财业务创新对策

（一）下调起投点，扩大服务对象

用户在商业银行的官方网站上购买理财产品时，通常会受到买入起点的限制，目前最低是1万元，这就限制了投资消费群体的范围。而反观互联网金融投资产品，如余额宝的投资起点是1-200元不等，而且此类型理财产品选择类型众多。相比较而言，余额宝面对的投资消费人群不仅仅针对大额投资人群，而且还针对小额投资人群。俗语讲量变引起质变，支付本本身的用户群体就比较庞大，这种使用1元起投的理财投资模式无疑引起了支付宝用户们的注意，因此余额宝可在较短的时间内可迅速募集庞大的理财资金。由此可见，商业银行可以在原有理财产品的基础上，适当地下调理财起投金额档位，这样不仅可以增大资金投入量，而且可以拓宽对商业银行理财产品投资的消费对象范围。

（二）以客户为导向，提供全方位个性化服务

首先，从社区银行角度出发。商业银行在本地区以下的各个社区附近都设有分行，那么可在各社区银行中为该区域居民提供理财服务，具体可借鉴互联网金融理财产品的零售思想。首先要运用云计算、大数据等信息化计算机技术，扩大有意愿投资理财产品的用户信息量，从而建立一个准确优质的信息库。然后可以根据不同的用户类型，制定针对用户个人的私人理财投资方案，让用户享受到优质的服务质量。最后，对理财产品进行科技创新，比如可以根据社区分布的特性，推出一张某商业银行理财多用卡，该卡可将理财产品的收益可转化用于银行代缴水电费、燃气费等生活必须用费。另外，也可与社区内的便利商店、健身场所建立合作，理财产品获取的收益可在商店进行商品购买，居民可用理财卡在健身场所进行健身锻炼。该方法一方面可增强居民对于商业银行理财产品的认同感，另一方面又可以吸引居民更多的理财投资。

其次，强化对高端个体客户服务方面的优势。第一种方法是针对收入一般的大众消费群体，那么这一种方法就是主要针对收入偏高的小众消费群体。一般来说，高收入人群对于自身的投资输出是较高的，因此就不能仅仅通过提供社区服务这种回报率较低的条件吸引。可以开发一款高端理财APP，专门用于为企业、高收入个人用户，量身定做个性化、专业化金融理财方案。如李先生拥有资产2000万，自身及名下有一家注册在营公司需要做年度理财投资计划，可以下载这款APP后注册登录，通过填写提交需要管理的资产数量、时间长短等合理要求，然后商业银行审核部门会收到申请后与该公司联系并沟通核实，如通过后就可以享受专门定制的个人及企业年度理财投资优惠等高质量服务。

四、结束语

在高速发展的电子信息化时代，经济的发展是离不开科技的创新，人们最终追求的是高质量、高服务、高收益的理想生活。而互联网金融个人理财产品恰恰追求的也是这一点，并且从开发到应用上一直都贯彻以客户为中心的理念，而且可以满足投资理财个人的实际需求，因此才可以蓬勃发展。所以商业银行应借鉴互联网金融个人理财产品的创新思路，转变当下推出的个人投资理财方式，将电子信息技术与商业银行个人理财业务更好地结合起来，才能逐步地适应在互联网时代下商业银行向前发展的需求。