摘 要：随着互联网技术的不断快速发展，有效推动了我国各大传统行业的发展与创新。通过有效结合传统商业银行业务与互联网技术，有助于我国金融业的进一步发展，有助于金融交易成本的降低。基于此，本文对互联网金融对商业银行盈利造成的影响进行了深入研究，具有重要意义。

关键词：互联网金融;商业银行;盈利;影响

1.引言

在最近几年中，随着我国互联网技术的不断快速发展，出现了一种新的金融模式，即互联网金融，进而将以商业银行为代表的传统金融行业的稳定生态圈予以打破，商业银行因遭受互联网金融的冲击，严重影响了商业银行的盈利能力。基于此，本文对互联网金融对商业银行盈利造成的影响进行了深入研究，具有重要意义。

2.互联网金融对商业银行盈利造成的影响

2.1在商业银行负债业务方面

作为商业银行，需要向存款者支付存款利息，进而出现了商业银行获取资金的成本，如果利息偏高，则会减少商业银行通过存款利差得到的利润。另外，根据有关规定，商业银行的贷款必须要控制在商业银行存款的75%以内，一旦降低商业银行的存款数量，便会降低商业银行资金的应用能力，无法贷出更多的资金，进而降低商业银行的经济效益。

（1）第三方支付结算

买家首先会向第三方支付机构进行付款，而当卖家发货、卖家收到货款以后，第三方支付机构才会向卖家支付资金，在以上过程中存在一个时间差，在第三方支付机构中，能够暂时存放货款，进而导致个人活期储蓄存款出现流失现象。在买家进行购物付款时，存款会从一家银行向第三方支付机构的备付金存款账户进行转入，流转活期储蓄存款，在整个银行体系中，并未增加或者减少活期储蓄存款。因为商业银行具有高额的存款，第三方支付结算并不会影响商业银行个人存款。

（2）P2P借贷等互联网融资业务

从表面上来说，P2P借贷会在一定程度上影响商业银行的理财产品与定期存款。从本质上来说，P2P借贷就是一种高风险理财产品，P2P借贷的利率非常高，约为16%-21%，相比之下，商业银行的利率一般低于5%，之所以 P2P借贷的利率较高，主要原因就是因为P2P借款人需要承担较大的违约风险。基于此，作为风险中立人员，更青睐于商业银行的投资理财，如果一些人能够承担较大的投资风险，则会青睐于高风险的P2P借贷，即便没有互联网融资业务，投资风险者也不会对商业银行投资风险较低的低投资收益予以满足。综上所述，P2P借贷等互联网融资业务不会过大影响商业银行的盈利。

（3）余额宝等理财产品

余额宝等理财产品好比货币基金。一般来说，针对小额存款人员来说，商业银行小额存款利率并不高，针对余额宝，主要对象为小额存款人员，人们只需要向余额宝中存入较少的资金，便于操作，能够获取较高的收益率，进而对商业银行的一些存款进行了吞噬。其中，针对商业银行负债项，余额宝对其造成的影响有：减少商业银行的定期存款与活期存款，转入至余额宝，实际上，余额宝类似于第三方支付的备付金，余额宝同样需要将钱转入商业银行中，一般情况下，余额宝常常在商业银行中以大额存单等形式进行存放，以提高商业银行的资金成本。在2014年年末，中国人民银行规定，余额宝需要提交存款准备金，从而降低余额宝的收益。随着我国利率市场化的不断深入改革，建立健全存款保险制度，商业银行可以为客户指定出更高收益的理财产品，现在越来越多的商业都在给予高度关注。在这种发展形势下，余额宝的优势便会不断减弱。综上所述，从短期时间来说，余额宝会从一定程度上冲击商业银行的盈利，不过从长期时间来说，余额宝等理财产品造成的影响会呈不断减弱趋势。

2.2对商业银行资产业务的影响

中小型微企业与个人是互联网金融的主要服务对象，从一定程度上会影响商业银行的零售类业务。本文认为，基于互联网金融的个人贷款、众筹融资、P2P借贷等均属于个人网贷平台，针对基于互联网金融的小微企业贷款，如电商信贷，属于机构网贷平台。实际上，与商业银行的个人贷款客户相比，个人网贷平台的客户是不同的，个人网贷平台的利率高于商业银行的利率，一般来说，比较理性的客户，更青睐于商业银行，不过只有满足商业银行贷款条件的客户，才具有获取贷款的资格，所以，个人网贷平台不能够抢占商业银行的优质客户。由此可知，针对商业银行的盈利，互联网金融并不会对其造成消极影响，恰好相反，商业银行与互联网金融之间是一种互相补充的关系，能够对商业银行的盈利带来有利影响。

2.3对商业银行中间业务造成的影响

针对对商业银行的中间业务，互联网金融会对其造成一定的影响，包括余额宝会对商业银行的理财业务造成影响，第三方支付平台会对商业银行的支付结算业务造成影响。所以，针对商业银行的营业收入，互联网金融会对其的收入造成一定不利影响。针对商业银行转账业务，在第三方支付平台的影响下，会减小其的手续费用，假如不存在第三方支付，客户选用POS机进行付款时，商家需要支付1 %-2%的手续费，发卡行可以从中获取70%的手续费，为商家装POS机的商业银行可以获取获得20%的手续费，若两家银行均为同一家，便可以获取90%的手续费。但是若存在第三方支付平台，在总交易额中，手续费约为0.4%，尽管发卡行依然可以收取70%的交易费，不过总交易费却降低60 %，导致手续费降低60%，最终减少商业银行的利润。

3.小结

综上所述，随着互联网技术的不断快速发展，有效推动了我国各大傳统行业的发展与创新。尽管互联网技术依然存在一些问题，不过随着商业银行运行管理水平、互联网技术水平的不断提高，必将能够有效解决以上问题。通过有效结合传统商业银行业务与互联网技术，有助于我国金融业的进一步发展，有助于金融交易成本的降低。

参考文献：

[1]刘舒婷. 互联网金融影响商业银行盈利的实证分析[J].  统计与管理. 2017（03）

[2] 蔡如苹.互联网金融对商业银行盈利模式的影响研究[J].  中国乡镇企业会计. 2017（06）

[3]高靖，肖周.我国互联网金融对商业银行盈利状况的影响研究[J].   经济研究导刊. 2019（10）

[4]袁孟雪.  互联网金融对商业银行盈利性的影响[J]. 现代营销（下旬刊）. 2018（03）

作者简介：姓名：唐莹（1997.3.12），女，籍贯：广西壮族自治区桂林市全州县，本科在读，单位：湖南财政经济学院