杨峰美 叶茹雅

摘要：一直以来，保险公司都承担着被保险人会发生保险事故，从而引起的赔偿责任，这也就导致保险公司一定要具备足够的偿付能力才能够有效保障被保险人的个人利益，增加被保险人对保险公司的信任，从而使得保险行业能够得到更加长远的发展。

关键词：中国保险;偿付能力;法律监管

长期以来，我国对于保险公司的偿付能力的重视程度都不够强烈，只在近几年以来这一问题的逐渐暴露了，才使得我国的一些经济学家对其产生了一定的重视。同时很多经济学家也针对这一问题做出了讨论，但是在他们的言论中我们往往可以看出他们都是在针对保险公司的偿付能力做出了简单地介绍，同时他们的介绍也都是以经济学的角度出发的，很少有专家以法律的角度提出相关的言论。但其实以法律的角度，对保险公司偿付能力监管进行研究，可以有效地提升我国保险公司的监管法律体系的创建同时还可以使得我国的保险监管，法律能发挥其应有的职能。

1.保险公司偿付能力监管的必要性

对于保险公司而言，其偿付能力的体现也就是对其真实的经营状况的体现，同时，保险公司的偿付能力还是目前保险公司和保险监管部门同时关心的重点问题。对保险公司的偿付能力进行监管，是为了防止保险公司在经营过程中出现风险，同时也是对保险公司经营过程中风险的分散过程。实际上对于保险公司而言，在其正常的经营过程中并不会出现[1]。预期损失和实际损失。相同的状况，反之保险公司在经营过程中常常会因为各种各样的因素而导致实际损失和预期损失出现误差。因此保险公司的偿付能力也就是保险公司在。面对一些非正常事故风险的过程中，自身具备的赔偿给付能力。此时保险监管部门加强对保险公司偿付能力的监管，就可以帮助保险公司扩充资本，同时还可以使得保险公司自身的经营水平。得到提升有效扩大保险公司的经营业务范围，长此以往保险公司的声誉也会得到提升，保险公司也长久地发展下去。

1.1是规范保险行业环境的要求

对于现阶段我国的保险行业而言，保险的偿付能力监管同样也是非常重要的，保险行业要想有一个更好的发展就需要具备一种良好的制度环境，这样不仅可以保障投保人的权益，同时还可以促进保险公司的发展，所以保险偿付能力的监管是保险公司可持续发展的源头。目前我国的保险行业也非常迫切地需要对其进行偿付能力的监管[2]。保险行业在每一阶段的发展过程中，其实都与其偿付能力的监管是密不可分的，比如我国的保险行业，再经过保险监管部门的监管之后，已经由原先的不规范竞争变为了现在的市场化竞争，由原先的无序变为了现在的秩序井然。

1.2是国家监管市场经济的要求

对于一个国家而言，保险行业就是维护国家稳定，促进国民经济提升的一种公共性行业。因此，保险行业在一个国家的发展中是非常关键也非常重要的。保险公司在运行过程中，大部分的资金都是由国民的共同筹集得到的，所以保险公司在运行过程中的业务好坏也与国民经济紧密相连。近年来国家对于。市场经济的关注过程中，同时也关注到了保险行业中的一些市场经济产品，所以对保险行业进行监管是国家对于市场经济关注的一种重要表现。

2.保险公司偿付能力法律监管的措施

目前对于保险公司的保险偿付能力监管的主要方式分别为静态监管和动态监管静态监管主要就是通过对保险公司的一些偿付能力指标进行详细的分析，通过分析结果来考察保险公司实际的偿付能力状况，然后再根据保险公司的实际偿付状况来采取针对性的措施。这样的一种监管方式，主要适用于保险公司的整体经营环境，较为稳定的状况[3]。保险公司在经营过程中采用静态的监管方式，可以有效地为保险监管人员提供有效的依据。而目前我国所采用的保险公司偿付能力的监管方式，就是结合了静态监管的主要操作。而《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》中对财产保险、短期人身保和长期人身保险偿付能力额度的计算方法，以及准备金提取比率等，都是来源于早先英国采用的静态管理模式。但是现在正在实行的偿付能力监管其实是模仿的美国的监管系统。但实际上我国所处的保险市场和监管背景与以上这两个国家是完全不相符的。英国的保险行业历史较为悠久，同时英国也被全世界誉为最发达，竞争实力最强的国际保险中心，而美国同样也是世界第一保险大国，他们在进行保险偿付能力监管的过程中，相关的法律都是非常全面的，同时他們所采用的技术也是非常先进的。而我国仅仅是经过了二十几年的保险发展史，保险市场并没有发展完善相关的法律也并不够全面，甚至我国保险的监管主体并没有足够的监管力度和监管经验[4]。除此之外保险公司的内部控制制度也不够完善，甚至可以说整个保险行业的自律体系并没有发挥其应有的作用。因此我国在探寻保险偿付能力监管的过程中，一定要充分地了解。我国的保险市场同时还需要积极学习国外的先进方式。

3.结束语

综上所述，对保险公司的偿付能力作出要求是非常必要的。目前，有很多的欧美保险大国，就已经对保险公司的偿付能力给予了足够的重视，同时这些国家也针对保险公司偿付能力建立了相应的监管系统。

参考文献：

[1]郑玉薇. 基于全面风险管理的中国保险公司经营绩效研究[D].山东大学，2018.

[2]段伟.中国财产保险市场分析和发展策略研究[J].现代经济信息，2016（23）：334-335.

[3]段伟.中国财产保险市场分析和发展策略研究[J].现代经济信息，2016（23）：334-335.

[4]郝臣，崔光耀，白丽荷.保险公司治理对偿付能力影响实证研究——基于公司治理评价视角[J].金融与经济，2016（08）：50-56.