鲁旭　计茹玲　陈兴雷

摘要：随着互联网信用支付的出现，为广大消费者提供了便利，但与此同时也带来了校园贷、裸贷等大学生超前消费的恶性事件，成为社会关切的热点问题。因此，研究在互联网信用支付环境下大学生超前消费的现状、产生的问题和相应的对策具有重要意义。本项目以蚌埠大学城为例，通过实地采访及问卷调查的方式，对大学生关于超前消费的看法进行分析，研究互联网信用支付环境下大学生使用互联网信用支付超前消费的现状及产生的问题;寻求治理大学生超前消费的对策，推动互联网信用支付发展，优化互联网信用支付环境。通过此次实践研究调查，我们总结出以下基本观点：大多数大学生是进行过超前消费的，大多是因为目前暂时无法全额支付，却迫切想要获得某种东西所以选择了超前消费，或者是对未来预期良好，不用担心超前消费所带来的负担。超前消费具有双面性，一方面，如果大学生们能够正确地使用它，它能够刺激消费市场，培养理财意识;另一方面，如果大学生们使用不当，它又会助长享乐之风，导致债务缠身，不利于大学生树立正确的价值观。而作为新时代大学生的我们应当辩证地看待超前消费，合理且适度地进行超前消费，树立正确的消费观，做理性的消费者，努力成为新一代有责任、有理想、有担当的大学生。相关部门也应当加大对互联网信用支付体系的监督力度，完善体系中存在的风险漏洞，推进互联网信用支付环境的规范化。

关键词：大学生 超前消费 互联网信用支付

一、引言

互联网信用支付的出现为广大消费者提供了便利，如蚂蚁花呗、360借条等互联网信用支付工具的使用，但与此同时，它也带来了校园贷，裸贷等大学生超前消费引发的恶性事件，成为社会关注的热点问题。

2016年4月，教育部非常明确地要求各个大学设立学校恶性网络日常监测体制，做好实时预警措施。2017年9月，教育部明令禁止校园贷款业务，禁止一切网络信贷机构向在校大学生发放任何形式的贷款。2018年9月，人民日报发表“警惕校园贷穿上‘新马甲”一文，该文章表明，当下某些大学校园仍存在校园贷的不良现象，尤其是某些不法分子披上“新马甲”，校园贷、培训贷、裸贷等恶性借贷问题依然十分严重，给学生的合法权益及校园安全带来严重危害，所以大学生们亟须认真甄别各种信用贷款，保持好警惕心。

因此，研究在互联网信用支付环境下大学生超前消费的现状、产生的问题和相应的对策具有重要的意义。

二、大学生超前消费调查

为了实现调查目的，大学生超前消费调研队以蚌埠大学城为例，通过文献研究、线下实地采访和线上发布调查问卷的形式展开调查。在回收的222份有效调查问卷里，参与调查人群男女比例分别为48.65%和51.35%近似相当，其中大一、大二学生所占比例居多，分别占比41.44%、42.79%。而其中有82.43%的大学生表示或多或少接触过超前消费。

三、调查分析

（一）超前消费的现状

调查显示，蚌埠大学城中大学生每月生活费在1000元至1500元的占比61.26%，说明在蚌埠大学城的大学生们大多数每月生活费在1000元至1500元左右。在被调查的大学生中有30.18%的大学生觉得自己目前的生活费能完全能够满足消费需求，64.41%的大学生觉得月生活费差不多能满足自己的消费需求，而5.41%的大学生则觉得目前的月生活费远远不能满足自己的消费需求。这反映了大多数大学生的消费需求是没有得到完全满足的，这就为大学生超前消费行为的产生做了铺垫。

调查还显示，20.72%的大学生有先规划再消费的习惯，63.96%的大学生的消费习惯是边消费边计划，还有15.32%的大学生在消费时是毫无规划的。先计划再消费的大学生中有30.47%没有进行过超前消费，而在没有计划的大学生中有约八成进行过超前消费。如果大学生们在消费前能够有所计划的话，可以在一定程度上减少超前消费、透支消费等情况的出现。毫无计划的购买可能导致同学们在消费时发生重复消费，最终导致多余购买等情况，以致超出自己的购买能力，这时可能就会出现超前消费的行为。

那么为什么大学生们会有超前消费这样的行为呢？根据调查问卷的统计结果，有36.49%的大学生表示，在目前暂时无法全额支付，却迫切想要获得某种东西的情况下，他们会选择超前消费;还有25.23%的大学生对将来的预期较好，认为自己可以及时还款，并不担心超前消费将会带来的负担，所以他们会选择超前消费，提前获得想要得到的物品;还有22.07%的大学生表示超前消费的行为让自己提前获得了心仪的产品，可以增加自己的满足感、幸福感;当然，还有7.21%的大学生认为超前消费是当下的一种潮流，一种流行趋势，所以他们会选择超前消费;最后还有9.01%的大学生是因为其他种种个人原因选择了超前消费。

在通过信贷软件、信贷平台进行超前消费行为的大学生中，他们在选择超前消费时最注重安全性，其次是每月的负担，然后是考虑自己是否能按时还款，最后还有申请流程是否繁琐。69.43%的大学生们在选择超前消费前还是很看重信贷软件或者信贷平台是否安全的，五成左右的大学生在选择超前消费前都会考虑自己的每月负担以及自己是否能按时还款。大学生们更青睐申请贷款步骤比较简单的，面对繁琐的申请步骤，部分大学生们可能会选择放弃。

（二）超前消费产生的问题

在无法如期偿还超前消费所产生的费用时，有53.15%的大学生会选择让父母买单，36.04%的大学生会通过其他途径如自己兼职赚钱等方式来解决问题，还有10.81%的大学生会选择继续“以贷还贷”，继续贷款来偿还自己之前欠下的贷款。当代大学生自身经济实力不足，所以大多数同学还是很依赖父母的。但是，当他们有自身承担不起的债务又不愿让父母知道时，超前消费就可能会带来裸贷、校园贷等恶性事件，如据每日经济新闻报道，2019年8月，毕业两个月的大学生许某，因身负校园贷，不堪重负，在南京一酒店自杀，此类事件的出现令人痛心！我们的调查数据显示在有过超前消费行为的大学生中有56.31%的学生在进行过超前消费的行为后感到后悔，处于花季，风华正茂的大学生们更应以此为戒，不要贪图虚荣，过度超前消费。

在超前消费适度的情况下，同时自己能够承担超前消费所带来的一定的负担时，它确实可以让学生们提前获得心仪的物品，增加幸福感、满足感，提升生活品质。超前消费在一定程度上还会激发学生们的消费欲望，从社会经济的角度来说，它可以刺激消费市场，推动消费市场发展。

超前消费是一把双刃剑，一方面，如果大学生们无法正确使用它，它会助长大学生们的享乐之风，导致自己被债务缠身，不利于大学生们树立正确的价值观;另一方面，如果大学生们能够正确地使用它，它又能够刺激消费市场，提高学生们的生活质量，培养大学生们的理财意识。

四、大学生超前消费现状的对策

随着互联网信用支付的发展，超前消费现象也越来越多，未来，超前消费的趋势必然是走向多样化的，会更加普及，各种消费观念的碰撞融合也会加剧，所以，如何利用好超前消费这把双刃剑，取其精华、弃其糟粕对大学生们来说才是重中之重。

作为新时代的大学生，我们应当辩证地看待超前消费，合理且适度地进行超前消费，对自己的消费有所规划，树立正确的消费观念，做一个理性的消费者，努力成为新一代有责任、有理想、有担当的大学生。同时，我们也要做好“监督人”的角色，在发现不良信贷网站、不良贷款宣传时，应当及时向有关部门反映，实现与有关部门的共同监督。

同时，学校也可以通过开展有关讲座活动引导大学生们正确看待超前消费这一行为，还可以在校园内张贴海报宣传，分析超前消费的利弊，尤其要警示大学生们裸贷、校园贷的危害，减少此类恶性事件的发生。

在如今高速发展的互联网时代，随着各种互联网信用支付工具的普及，超前消费已经走进越来越多大学生的生活。政府及相关部门应完善网络金融管理，加大对網络信贷软件和平台如蚂蚁花呗、京东白条等的监管，严格把控网络信贷公司的准入门槛，对相关软件和平台的安全性做好监控工作，对申请贷款的步骤做好严格监督，封杀不正当平台或软件，为广大使用者营造一个安全健康的互联网信用支付环境，减少体系中存在的漏洞，推进互联网信用支付环境的规范化。

本文通讯作者：陈兴雷

作者单位：安徽财经大学