田慧哲 桦川县农村信用合作联社

在十九大报告中，习近平总书记指出“中国特色社会主义进入了新时代，这是我国发展新的历史方位。”，同时也指出"深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，这为新时代中国特色社会主义市场经济的金融建设提供了根本遵循。随之而来的是金融改革的力度会持续加大，将对处于城乡的银行等金融机构影响巨大，同时股份制银行、村镇银行相继拓展县域金融市场，也使得县域内银行业竞争升级。面对如此形势，县级农信用社转型升级是必由之路。

一、新时代背景下县级金融市场新形势

（一）利率市场化深化日趋。2013年7月20日起，中国人民银行全面放开贷款利率下线，至此，对贷款利率的管制全面放开，内容包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，取消票据贴现利率管制，对农村信用社贷款利率不再设立上限等[1]。

这表明我国利率市场化进程不断加快，金融机构相互间竞争更加激烈，这使金融市场竞争更日趋激烈。这种竞争结果势必影响金融机构利差和弱化盈利能力，伴随着负利率时代的到来，县级农信社必须尽早实现转型升级。

（二）互联网金融严重冲击。互联网金融的迅猛发展，突破了传统金融的交易模式，金融行业格局风云突变。“支付宝”推出的余额宝、微信支付、蚂蚁花呗、宜人贷等产品，逐步鲸吞蚕食传统金融市场客户，对包括农信社在内的传统金融机构造成极大冲击。

（三）同行竞争日益加剧。随着银行业成员越来越多，在县级金融市场这块“蛋糕”难以满足各金融机构急于扩大市场份额的内在需求，除工、农、中、建、交五大国有商业银行之外，其他商业银行、村镇银行、小额贷款公司等都在县域内布设网点，吸收存款，投放贷款，销售理财产品，这对于农信社来说危机四伏，不但存贷款业务遭受波及，甚至是原本自身具有优势的明显的中小微企业和“三农”贷款也日益萎缩。[2]

（四）消费者对高精尖金融产品需求加大。目前，消费者的行为和预期正在从数字化的生活转向智能生活，他们期望金融机构围绕智能手机进行产品创新，与消费者构建更直接的双向联系，实时了解消费者的行为场景，满足客户需求，不仅可通过指尖也可采取新颖渠道获取金融服务。

二、新时代背景下县级农信社转型升级路径

面对金融新时代下的新形势，县级农信社在经营管理体制、风险防控能力、员工整体素质、网点建设模式、业务经营模式等方面都存在问题。因此县级农信社要不断适应新形势，把握新机遇，加快实施创新发展战略，提升自身核心竞争力，探索出一条适合自身的转型升级之路。

（一）坚持产权制度改革。目前农信社的首要任务是产权制度改革，关乎到自身的发展与前景，也关系到三农的兴盛和繁荣，通过产权制度改革，使得产权明晰，管理科学，加以日趋完善法人治理结构，尽早实现改制化险高质量发展，以现代公司治理模式严格制约自身，看清监管大势，吃透监管政策，回归本源，专注主业，全面发挥支农主力军作用。

（二）增强风险防控能力。银行是一个高风险的行业，在银行所面临的三大风险中，市场风险和流动性风险基本上是不可控的，但操作风险是可控的，县级农信社应采取合规有效的措施加强风险管理，尤其是操作风险。首先，制定行之有效的规章制度，包括人员管理、薪酬奖惩、业务规范等，并将各类考核指标进行更精确的细化，对给单位带来更多效益的员工进行奖励，对违反规章制度并因此造成损失的员工也应予以惩罚。其次，加强员工业务知识学习，逐步改变员工的各种不良习惯，加强合规意识和自我保护意识的培养，杜绝各类操作风险的发生。再次，建立举报监督机制，同时加大监督检查力度，加强对操作风险的非现场监测工作，提高检查的覆盖面和频率，切实消除操作风险发生的死角。

（三）实施人才兴社战略。县级农信社要克服现有业务和体制形成的人才成长“先天不足”，改变过去“近亲繁殖”等用人现状，积极吸收“新鲜血液”，积极加大创新培训制度，大力实施人才强社战略。同时目前发展最快的同业业务、投行业务、理财业务等需要高精端的专业人才和管理人才的领域，可以用市场化方式，大力引进倒短人才，快速弥补发展的短板，在重点业务发展上发挥积极作用。

（四）不断推进金融产品创新和服务创新。一是县级农信社要围绕自身优势、当地特色、产业布局，不断推出能够满足“三农”贷款需求的创新金融产品。首先，需要建设富有活动的创新团队，加强对其专业的培训。同时，也要规范创新流程，加强市场调研、收集用户反馈，反复优化产品，防止劣质产品流出。其次，加强非传统业务创新，例如中间业务。中间业务覆盖面广，利润空间大，资本消耗低，将是转型发展，应对资本新政的对策。再次，可以创新涉农贷款担保方式，解决农户贷款没有抵押物或抵押权问题;也可以开展“农村信用工程”，建立健全农户信用档案，充分发展农户小额信用贷款；还可以加大对农村专业经济组织贷款投放力度。最后，电子银行产品的创新，其中手机银行产品是创新的重点领域，要完善手机银行的功能，在牢牢跟紧时代的步伐的同时，也要时刻了解市场和人们的需求，在便捷服务的前提下，进行产品创新。

二是在标准化服务的同时，业务加强服务的创新意识，既要创新服务品牌，也要创新服务管理，加强员工服务考核与奖惩，以有效的激励、规范每个员工的服务意识和行为。以服务“三农”为宗旨，同时也要服务中小微企业等实体经济发展。通过教育和培训，树立正确的价值观，推出“精品服务”与“创新服务”，进而提高农信社的整体服务水平，创新是永无止境的，只有将“用心服务”落到实处，才可以让农信社业务不断取得发展，实现和客户的共赢。