蒋俊文 成都信息工程大学

2018年1月，PBOC、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于支持贫困地区扶贫资金支持的意见》，呼吁创新发展，强调要提高贫困地区保险产品质量、保险强度和保险深度。到2020年底，实现贫困地区贫困人口补充医疗保险全覆盖，全乡实行政策性农业保险。因此，对我国保险扶贫的研究，对我国保险扶贫现状的探索，来提出解决办法，不仅可以使我国的扶贫事业更加稳定，而且对我国农村金融业的发展具有重要意义。

一、保险业保障农村扶贫的必要性和意义

中国的扶贫计划很早就拉开了序幕。从1986-1993年的《农村专项反贫计划》到2014-2020年的《中共中央关于打赢脱贫攻坚战的决定》都可以看出中国政府对扶贫工作开展的高度重视。特别是习近平总书记提出来的“精准扶贫”计划更是进一步推动扶贫工作的开展和实施。为实现2020年全面建成小康社会，中国政府更是不惜牺牲一切代价，都要还中国人民一个美好明天。而在中国扶贫计划开发过程中，保险业作为规避风险的专业机构多次得到国家战略层面上的重视，这为保险扶贫带来了新的机遇和挑战。

二、保险业保障农村扶贫工作的现状

（一）发展农业保险，助力农业保障工作。作为精准扶贫的最有效工具之一农业保险在支持农业、惠农方面具有经济补偿和风险保障功能。目前，农业扶贫正在随经济社会形势的变化而发生新的改变，为应对这一变化，我们不能故步自封，应该面对挑战，实现农业保险全面深化改革，保障精准扶贫有效落实，成为农业保险助力扶贫的新战略。

（二）发展大病保险，助力健康保障工作。预防重病是衡量一个国家医疗保障水平的重要组成部分。在我国，这是医疗保障体系建设中的一个“短板”。目前我国三大基本医疗保障体系发展不充分、不平衡的情况仍然存在，三大医疗保障体系存在较大差异。

（三）发展民生保险，助力民生保障工作。为践行“精准扶贫、精准脱贫”这一重要思想，民生问题往往也不可忽略，也是保险业助力扶贫的重要砥柱。民生保险扶贫，就是要抓住与数千万贫困民众利益攸关的重大民生问题，抓住脱贫致富仍存在的痛点和盲区。

三、保险业助力农村精准扶贫工作的困境

（一）农民保险意识不够。一方面，农村居民的风险意识还不够，农村人民对保险的认识还不够全面，保险公司还不足以在农村普及保险。另一方面，保险公司对农村保险投资不足，保险产品设计存在缺陷。

（二）贫困地区保险的有效供给不足。由于贫困地区保险公司对其投资不足，保险产品设计存在严重缺陷，导致贫困地区保险市场不活跃，保险机构数量不足，覆盖率偏低，也就是我们所说的保险深度和保险密度较低的现象。

（三）保费补贴监管存在漏洞。例如农业补贴款的“跑冒滴漏”问题、寻租行为的产生。以上这些行为会致使财政资金的严重流失，腐败行为的滋生以及违背了政府制定农险的初心，最后农业保险的运作机制得到破坏。

（四）农村保险的规制建设有待进一步加强。相对于城镇保险而言，农村保险建设进程缓慢，还有待进一步的探索和发现。

四、保险业助力农村精准扶贫工作的提议

（一）从政策层面看。保险公司虽然是一个商业组织，但必须有全局意识，充分认识到自己的社会责任和民族使命并努力的去实践，以提高自己的政治地位。

（二）从研究层面看。保险行业需要把握本质，回归金融本业。服务人民群众的美好生活是金融本业的本质，保险的本质和起源就是互助和扶危济困，与助力脱贫攻坚有着天然内在的联系。

（三）从经验层面看。要收集整理进一步完善脱贫政策。将前期宝贵的实践经验和做法要经过深入研究和论证，有的可以上升为国家和政府监管部门的政策，形成长效机制。

（四）从制度层面看。要积极探索完善经营制度。与保险扶贫相关的制度是金融普惠的重要制度，也是大力推进的金融供给侧结构性改革的重要内容。

（五）从技术层面看。联网、大数据、人工智能、医疗技术的发展，带动了新技术，新模式，新业态的涌现。对保险助力脱贫，创新产品的供给、差异化定价、提高风险管控和改善保险扶贫方面也提出了新要求。高度重视新的技术手段，在监管政策上要积极引导金融科技，保险科技发展和应用。

结语：通过本次课题的研究，可以看出保险业在精准扶贫工作上发挥了它天然功能方面的优势，但也存在相应的问题，特别是在一些地方农产品保险，大灾保险等方面还是空白或者非常不得力，当地政府和保险公司要做的工作还是非常多，提升的空间非常大。首先，要把保险业的优势与扶贫工作结合起来，坚持有针对性的措施，把扶贫工作与保险公司的人才建设结合起来。其次，把扶贫和预防贫困结合起来。要提高扶贫质量，就要防止和减少扶贫后的返贫现象。最后，要把产业扶贫和政府扶贫结合起来。保险机构要分析各地贫困的原因，因地制宜，为当地优势产业的发展服务，增加农民的稳定收入。