严烨伦

随着我国互联网技术的快速发展，支付方式也变得越来越便利，分期付款和信贷等互联网金融模式的出现，更是给广大消费者提供了便捷服务。本文通过描述“蚂蚁花呗”所引起的消费信贷潮流兴起原因，来探讨“蚂蚁花呗”所引起的消费信贷潮流的影响。

“蚂蚁花呗”所引起的消费信贷潮流兴起原因

由于传统的金融服务供给不足，特别是未成年人不能申请信用卡，成年人申请信用卡有一定的门槛，而“蚂蚁花呗”的出现弥补了这一不足，通过简单的手续，比如实名认证，就可以获得相应的资金额度。“蚂蚁花呗”的客户大多是年轻人，特别是在校大学生，他们的收入有限，更乐意用“蚂蚁花呗”的方式进行消费，而且大学生接受新事物的能力更强。相对传统金融而言，“蚂蚁花呗”依托的是庞大的数据支持，通过线上金融服务和线下客户需求的相匹配，从而让金融资源利用率更高。而且通过大数据，“蚂蚁花呗”能够轻松计算出金融交易对手的信用状况，这也降低了互联网金融的风险。

“螞蚁花呗”所引起的消费信贷潮流的有利影响

“蚂蚁花呗”的信贷方式能够转变消费观念。我国传统的消费观念就是适度消费，比如学生群体，由于没有收入来源，可支配的资金比较少，当想要买一些相对贵重的东西时，就需要向家里要钱或者攒钱很长时间再购买。但是互联网金融的出现就能够改变这一状况，比如“蚂蚁花呗”可以让学生优先获得这些产品的使用权，然后再分期付款还清费用。这样的超前消费模式，让他们每个月只需付出一点金钱，就能够改善生活质量。“蚂蚁花呗”这种互联网金融信贷产品的出现，改变了传统的先支付，再使用的消费模式，让消费变得更加便利。

“蚂蚁花呗”能够拉动消费增长。传统商业银行因为要评估每一笔信贷业务的收入、还款能力、服务成本等一系列情况，特别是受到服务成本的制约，因此其信贷业务往往是向高端客户开放，一些中低端客户很难申请到传统商业银行的贷款，而且往往传统商业银行的信贷业务额度较大，一些个人用户很难申请。互联网金融的产生，则打破了传统商业金融的局限性。“蚂蚁花呗”的出现很好弥补了这一市场空间，让中低端客户也能进入信贷消费市场。通过“蚂蚁花呗”，学生、白领等就能够很轻松的获得消费资金，从而拉动消费增长。

“蚂蚁花呗”能够改变现有信贷结构。传统金融中贷款需要经过一系列的评估和手续才能得到支持，而“蚂蚁花呗”作为互联网电子信贷产品，让贷款变得更加容易，往往通过简单的验证就可以获得相应的贷款额度。这样的信贷模式给信贷市场注入了新的发展动力，由于操作简单、放款时间超短，迅速地提升了广大消费者的满意度。

“蚂蚁花呗”所引起的消费信贷潮流的不利影响

“蚂蚁花呗”可能引起过度消费。“蚂蚁花呗”作为互联网电子消费信贷产品，它的超前消费模式能够让广大学生、白领满足各种购物需求，但是这种超前消费模式会让消费者在不知不觉中过度消费，最终超出了自己的还款能力范围，导致出现逾期还款甚至违约的情况。在互联网高度发达、信息互相流通的时代，一旦信用不良，就会被记录到整个信用体系中，这对其今后的生活、工作都会带来严重影响。因此“蚂蚁花呗”虽然实用快捷、方便，但我们还是要理性消费，要结合自己的还款能力良性消费。

“蚂蚁花呗”容易被不法分子利用。“蚂蚁花呗”虽然已经有较高的使用率，但还是有一些人对它不熟悉，互联网金融相关的法律法规制度也不够完善，这就让一些不法分子有机可乘，他们会利用其他渠道开展“蚂蚁花呗”的套现业务，让消费者通过虚假交易的方式进行套现，这是违法的，但很多人贪图眼前的小利益，让这些不法分子利用，最终造成不当行为，甚至是信用卡欺诈的违法行为。因此，在使用互联网金融产品时，要提高警惕，加强预防。

“蚂蚁花呗”让传统金融受到严重冲击。使用“蚂蚁花呗”能够让交易成本和信息成本变得非常低，可以为客户提供个性化、便捷高效地服务模式，这对传统金融来说，是一种严重地冲击，在一定程度上削弱了传统金融交易的功能。虽然互联网金融的信贷方式让传统金融受到了严重冲击，但其本质上提升了社会配置效率，严格意义上来说，传统金融和互联网金融是竞合、关系互补的，互联网金融并不是完全取代传统金融，而是在运营模式、经营理念上有了更高的突破。

结束语

“蚂蚁花呗“是一种新型的互联网金融消费信贷产品，它的出现促进了互联网金融的发展，转变了消费者的消费观念，促进消费增长，提升了互联网金融消费信贷的健康发展。但是，“蚂蚁花呗”的网络信贷支付模式也会导致消费者过度消费等问题，这就需要金融机构加强对互联网金融的监管力度，让人们在合理使用“蚂蚁花呗”提高生活水平和生活质量的同时，还能够推动我国社会经济的繁荣发展。

（浙江越秀外国语学院）