何超

【摘要】中国老龄化程度不断加深，而解决老龄问题的根本之策就是发展老龄金融产业。本分首先分析了发展老龄金融的必要性。其次分析了我国目前老龄金融市场存在的不足之处。最后在分析我国老龄金融市场存在的问题的基础上，提出了促进我国老龄金融市场理论与实践创新发展的对策。包括：加快老龄金融发展，提供有针对性、丰富的老龄金融产品;培养老龄金融人才，提高金融服务总体素质等等。

【关键词】人口老龄化;老龄金融;金融创新

一、人口老龄化发展趋势-发展老龄金融的必要性

老龄问题在本质上是金融问题。西方发达国家因其发达的老龄金融，很简单的就解决了老龄化带来的养老问题。老龄金融既是金融体系的重要组成部分，也是老龄产业的重中之重，是解决老龄化问题的根本之策，也是未来整个金融产业的发展方向。

养老难不是难在缺乏足够的人力，而是难在没有足够的财力、物力，难在财力、物力从何而来？谁又会无偿提供财力、物力？这就需要老龄人早年的财富跨时空分配。让老龄人通过自己在年轻时收入大于支出时，合理安排财富的分配，累积每年的收益，进而在老年，无生活来源的时候每年获得足够自己正常消费、生活的资金。这样养老就不再依靠家庭子女，不再依靠政府。依靠自己合理的金融安排，不仅解决了老年生活的资金来源问题，也促进了金融产业的发展。

二、我国老龄金融市场存在的问题

（一）老龄金融产品服务单一、缺乏针对性、缺乏创新

目前，中国市场上的老龄产品品种单一，主要集中在银行储蓄类产品，银行储蓄由于其较低的回报率，在一定能够程度上难以确保老年的稳定生活。保险类产品和证券类产品数量非常稀少。房地产、基金信托在北京、上海、這些一线城市刚有一定的开发，在其他城市还处于空白阶段。对于金融公司的产品，目标客户较宽泛，特别是老龄金融方面，相关金融机构并没有对老龄人群进行详细的划分，没有量身定做，没有着眼于老龄人低风险、高收益的要求，因而没有提供有针对性，差异性的服务。同时，金融机构创新力度不够，没有与时俱进，加大产品开发力度，开发满足老龄人需求的创新性产品。

（二）社会公众老龄金融意识淡薄，理财观念过于保守

目前，老龄金融最大的潜在客户群是20世纪70到80年代出生的一代人，他们正处于向老龄人转变的阶段，也是收入较稳定，收入大于支出的人群。但是由于他们与下一代相比，教育水平偏低，并且根据调查显示，一方面，他们普遍缺乏老龄金融意识，缺乏风险意识和保障意识，这些主要是因为缺乏金融知识。另一方面，由于受传统的养老观念的影响，他们主要的养老方式还是依靠下一代，没有形成正确的养老观念。因此，他们中的绝大多数并不是抵制老龄金融，而是没有进行老龄金融理财的意识。

（三）养老金融理财骗局频发，老龄人群积极性受到严重打击

我国金融产业快速发展带来的消极后果之一就是金融领域的诈骗犯罪频发。据中国养老金融发展报告（2018）显示，进行养老理财、投资的老龄人群有30%以上的人有过受骗经历，而且受骗金额普遍过高。2018年老龄人群因受骗而损失的金额高达250亿，这将造成多少老龄人失去金融理财的积极性，将造成多少老龄人失去养老保障。如果不对老龄金融诈骗进行严厉管制，这将把想要进行老龄金融理财的老龄人扼杀在摇篮里。

三、促进老龄金融理论创新与实践发展的对策研究

（一）加快老龄金融发展，提供有针对性、丰富的老龄金融产品

首先金融机构要对目标客户群有一个精准的划分，了解不同群体对风险的态度，对收益的期望，量身定做符合他们需求的产品。国内兴业银行的安愉人生专属综合金融产品是非常成功的一款产品，它在提供各种金融产品的同时，构建了健康管理、老龄学院等在内的增值服务体系。其次，政府也要加强对老龄金融产品创新的支持力度，通过加大财政投入，税收减免等各项政策为老龄金融产品的创新提供一个良好的政策环境。

（二）加强对金融机构服务人员的教育，培养老龄金融人才，提高金融服务人员总体素质

对于金融机构而言，有两方面至关重要。其一就是产品，金融机构要不断开发出满足人们需求的各种金融产品，这样才能在市场立足。其二就是服务，主要是金融机构服务人员的素质。老龄金融涉及知识面非常广，一位合格的老龄金融服务人员必须接受相应的教育、考核，掌握经济学、法律学、投资学等各方面的知识，这样才真正具备老龄金融服务人员所必备的素质。国家与金融机构要开展老龄服务人员资格证考试，定期对其进行测试，并将薪酬与顾客满意度挂钩。

（三）以老龄金融的理论创新推动实践的创新与发展

有了理论的指导，实践不再漫无目的，因此应大力加强老龄金融的理论创新。一方面金融机构内部要加强金融理论的创新，通过调查、研究形成新的理论，进而以此指导开发新的产品。另一方面，是高校，政府应加强对高校科研的支持力度，科研成果大多出自高校，以高校为出发点加强理论创新，进而推动老龄金融实践发展。

四、结论

老龄金融是解决我国老龄化浪潮的根本之策。中国老龄产业发展报告指出，中国未来将成为全球最大的老龄金融市场，涉老资本也将是空前的，甚至会超过GDP总量。因此加快老龄金融产业的快速发展，势在必行。我国老龄金融产业的发展还存在很多不足，这些不足制约着老龄金融产业的发展，相信通过加快老龄金融发展，提供有针对性、丰富的老龄金融产品;在全社会范围内开展老龄金融教育，培养老龄金融人才;提高金融服务总体素质等各项措施，中国老龄金融产业必将实现突越式发展。让我们拭目以待！

参考文献：

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