胡强 王丽博

【摘要】随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，农村休闲旅游市场应运而生，天津市蓟州区作为天津市的“后花园”，各旅游景区周边的农家院已经形成一定的规模。本文针对农家院在发展过程中提出的客源需求、结算需求和资金需求，应用普惠金融思维和方法探索解决方案，并给出了客群的风险控制措施。

【关键词】农家院;普惠金融;融资

一、蓟州区旅游发展现状

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，我国国内旅游和出境旅游市场得到快速发展。天津作为中国首批“中国优秀旅游城市”，具备良好品牌基础。“十二五”期间，天津旅游产业形成了“一带、三区、九组团”的空间格局。“三区”其中一区就是蓟州生态休闲旅游区。蓟州区是天津市唯一的半山区县，也是天津市的“后花园”，被列为全国生态示范县和全国首家绿色食品示范区。

“十三五”时期，蓟州区旅游行业将围绕建设现代化中等休闲创新城市、打造京津冀一流休闲旅游目的地目标，实施服务设施完善、产业融合开发、乡村旅游规范提升、旅游服务标准化、品牌形象塑造、区域旅游一体化等6大工程。预计到2020年，年接待游客3400万人次，年均增长14%;实现旅游综合收入195亿元，年均增长16%;新增就业岗位5000个，旅游从业人员总数达到2万人;大产业格局基本形成，服务环境全面优化，品牌形象全面提升，将成功创建国家全域旅游示范区。

蓟州农家院主要是以经营农家院为主，在各旅游景区的基础上，为了满足广大旅游爱好者需求，而逐渐形成的一种以农家小院为单位的农家旅店。

目前现有的经营模式农民可以利用很少的资金就能建立起自家的农家院，利用自家的田园和屋舍改造成为可供游客游玩的旅游休闲项目，使得经营农家院的农民及其他经营者在很大程度上增加了家庭收入。此外，农家院的经营管理需要工作人员，这在一定程度上帮助解决了当地的剩余劳动力，从而保证了当地社会的和谐稳定发展。

二、农家院经营需求现状

（一）休闲旅游客源需求

农家院经营多集中在盘山、梨木台、八仙山等风景区，从地域资源分布的角度讲，接近风景区的农家院周边环境更加优秀，娱乐设施更加多样化，更受游客的欢迎，因此客源相对较为丰富，在节假日及周末期间农家院提供的客房绝大多数可达到满员的状态，但距离风景区稍远农家院，由于地段、景色、环境、娱乐设施、宣传等多方面因素造成客房入住率不能达到饱和。因此就会出现远离风景区的农家院客源出现不足的情况，而接近风景区的农家院虽然客源在节假日期间较为饱和，但在平时期间也存在一定的客源萧条的情况。而且目前农家院的揽客模式还是以撞客和老顾客口碑相传为主，撞客有较大的随机性，村与村之间的农家院又具有一定的竞争性，也会分走一部分客源，很难保证非旺季时段农家院的入住率;老顾客口碑相传也存在一定的局限性，也仅限于熟人之间的口口相传，宣传力度还比较薄弱，也没有形成统一的品牌。

（二）日常交易结算需求

开办农家院休闲旅游项目的多为当地的村民，对企业经营的资金结算意识还较为淡薄，因此目前了解到的农家院的经营收入以现金、支付宝、微信转账等方式为主，不存在财务报表，经营账务相对较为混乱。不同的地区，不同星级的农家院年经营收入跨度较大，绝大部分农家院的经营者对资金缺乏统一的安排，经营收入也是根据农家院的现有情况进行随收随支，经营者的资金沉淀较少，缺乏长期或短期的资金规划。

（三）升级改造资金需求

农家院的提升改造能为前来入住的游客提供更好的服务和体验，对农家院的入住率有较大的影响，随着入住率的提高，也直接提高了农家院的收入水平。但农家院的提升改造对农户的资金占用较大，资金需求在几十万元之间不等，一般农户一次性可以动用的资金又非常有限，同时由于农户所能提供的用于抵押的资产不足，抵押担保难以落实，农民住房财产权正在登记确权的过程中，难以进行有效抵押，因此农家院的经营者获得贷款的基本条件和基本途径都相对薄弱，获得贷款的可能性相对较小，由此农家院的提升改造也存在一定的困难。

三、金融机构助力农家院发展

（一）平台宣传推广

精选优质农家院商户，联合推出平日特價房，吸引客户前往，助力其解决平日客源问题。重点针对50岁以上个人客户群体，该客群大多为退休群众，出行时间不受工作日束缚，可在平日出行。将加大宣传力度，通过各金融机构微信公众号或其他多媒体平台对蓟州区的景点活动、精品农家院等进行宣传推广。通过精准营销平台，向目标客群发送推广短信，吸引游客前往，以达到金融机构、游客、农家院经营者三赢的局面。

（二）搭建结算网

对于各金融机构签约的农家院商户，为其安装智能POS，提供全渠道（借记卡、信用卡、微信、支付宝、银联二维码等）收单功能。

（三）信贷资金支持

蓟州区农家院客户的贷款用途多是新建，改扩建，装修，补充日常经营所需资金，资金需求大部分在100万以下，期限在1～3年。

金融机构应批量挖掘“农家院”中的优质小微企业客户，依据自身良好的经营情况及信用状况记录，为其发放用于短期生产经营周转或升级改造的贷款。利用“线上+线下”两种融资模式，提供灵活、便捷的融资服务，满足客户多样化的融资需求。

四、风险控制措施

农家院客户主要风险在于销售收入的前期判断和销售收入的后期监管。该类客户的结算几乎全部通过个人银行卡或个人账户进行，准入时要充分审核企业个人流水及企业账户流水（如有），并要与企业的经营规模和星级等级相匹配，两者达到一致，客户方可准入。对于有信贷需求的客户，贷款发放以后，贷后监控较为复杂，初步考虑控制客户可通过两种途径：（1）客户必须在经办机构办理结算业务，把控客户的结算流水，了解客户的支出和收入情况;（2）客户的农民住房财产权抵押。同时密切关注客户群的持续经营情况，结合行业特点，监测农家院经营的现金流水，确保其资金流水的平稳。

作者简介：

胡强（1979-），男，汉族，天津人，经济师，硕士，建设银行天津市分行，研究方向：小微企业融资、普惠金融;

王丽博（1984-），女，汉族，河北人，本科，建设银行天津市分行，研究方向：普惠金融产品创新、信贷政策。