对保险认识上的五大误区

2020-04-16许春波

投资与理财 2020年4期

关键词：身故疾险意外险

许春波

在很多人的观念里还是认为保险没什么用，保险都是骗人的，卖保险的人都是骗子。普通人在选择保险时，也常常陷入以下几大误区。

误区 1：买时易，赔时难

很多人担心理赔太难，想着多花点钱，就能买一个容易理赔的保险。这样的想法挺天真的。

保险会不会得到理赔，首先取决于你遇到的情形是否在保险的责任范围内。

前段时间，有位朋友阑尾炎发作，去医院做了阑尾切除手术，后来他拿着治疗单去申请理赔，却被拒绝了。我了解原因后发现，他被拒赔，一点儿都不冤。他拿着意外险的保单去申请手术的理赔金，保险公司怎么可能受理？他说当初听说意外险也有医疗部分，但其实意外险只赔付因意外事故导致的就医费用。我忍不住吐槽了他一句，“你这手术，又不属于意外”。像犯这种低级错误的朋友不在少数，被拒赔皆因自己的疏忽。

想要顺利获得理赔，投保时有两点要特别注意：第一，关注保障内容；第二，在做健康告知时如实告知。

保险公司的理赔都是按照条款来的，如果你连理赔条款都不看，以为出任何事都能理赔，那么到时候受损失的只能是自己。买保险一定要清楚它的保障范围。

在看条款时，不要漏看免责条款，免责条款涉及保险公司不保障的出险情况。在免责条款里，违法犯罪的行为都是免责的，毕竟我们身处一个法制社会里。比如，即使你买了重疾险，但因酒后驾驶、无证驾驶导致的伤残、身故等，保险公司是不赔付的。还有一些不可抗力的自然灾害和战争暴乱等也是免责的。

产品不同，免责条款也会有所不同，你一定要看清楚。

关于理赔，还有一个诚信问题，即你是否如实告知自己的健康状况。

当投保重疾险和医疗险时，你需要填写健康告知。如果你刻意隐瞒自己的病情，或者存在侥幸心理，觉得自己不说，保险公司怎么会知道？那么，在理赔时，损失的就是你自己的利益。

保险理赔难不难，要看你自己，只要你明确保险条款的内容，如实告知自己的健康状况，保险理赔就不难。

从很多角度来看，保险不是骗人的，而是在帮人。当你觉得自己被骗的时候，可能是你买错保险了。如果你什么都不看，不看合同，不看条款，以为买保險很简单，等到理赔时，只能吃大亏。

误区 2：有社保就不需要商业保险

很多人认为自己有了社保，就不再需要购买商业保险。其实这个想法是错误的。

社保是国家为公民提供的最基本的保障。社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险5种。它旨在解决我们的3个问题：怕老、怕病、怕失业。

国家的保障是全面的，但是社保只能“保”，不能“包”，它的特点是“低保障，广覆盖”，只能做到最低的保障水平，而商业保险就能够做到较高的保障。

社保对普通意外医疗、伤残和身故的补偿力度都很小，而商业保险能够按照合同给予相应的、较大数额的赔付。

如果一个人身患重疾，那么社保医疗只能在他治疗后再凭发票报销，而且还不能全额报销，其中一些进口药、高价药等又都不在报销范围内。而且因为患重疾，他不能工作，他的家人也可能不得不辞掉工作照顾他，这一部分收入损失，社保也是不能报销的。但商业保险中的重疾险能在投保人确诊时，就赔付一大笔钱。购买保险的人可以自由支配这笔钱，不但可以用来支付医药费，还可以购买营养品、聘请护工等等。

在养老方面，一个人如果未活到退休年龄，是无法享受额外的社保补偿的，最多只能拿回账户里的钱。他如果退休后身故，只能领回未领完的养老金，得不到额外的补偿。社保也不存在受益人，无法继承身故保险金。而商业保险会把身故金赔付给指定或者法定的受益人，给家人留一份保障。

社保和商业保险各有千秋，可以互为补充，缺一不可。