潘菲莎

摘 要：金融科技以技术为核心能力，以数据为核心基础，促进金融行业实现效率提升与成本降低，并正在加速重构金融机构的经营发展模式和市场竞争格局。本文通过对国内外金融科技发展趋势的分析，介绍金融科技对商业银行服务运营内容及经济发展方式带来的转变，提出金融科技浪潮下的城市商业银行零售金融创新发展的建议。

关键词：金融科技  融合  城市商业银行零售金融

金融科技已经越来越受到传统银行和互联网等新型银行的关注。2017 年 7 月印发的《新一代人工智能发展规划》中对 “智能金融”的发展提出了要求， 要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力;创新智能金融产品和服务，发展金融新业态;鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备;建立金融风险智能预警与防控系统。因此，商业城市银行有必要对此进行专门研究，助力实现业务创新发展。

一、金融科技正在开创一个新的时代

（一）国内外金融科技发展现状

随着全球金融科技的不断创新突破，技术应用不断普及并娴熟，云计算、区块链、大数据、人工智能正发生裂变，逐步建立起全方位、多元化的服务体系，特别是借贷和支付领域发展最为迅猛。

以中国和美国为例：中国的发展模式属于爆发增长，依靠市场需求推动和技术应用创新实现发展;美国的发展模式属于渐进式增长，依靠技术创新实现发展，但市场需求没有中国旺盛。2017年3月，英国《经济学人》杂志发文指出，从体量规模上看，中国已成为全球金融科技领域的领导者;在互联网信贷领域，中国市场规模占全球市场规模的75%;英国《金融时报》在2018年5月的资料中显示，蚂蚁金服用户量增加至6.22亿，其中5.2亿来自支付宝;管理资产规模达2.2万亿元，其中余额宝管理规模达1.5万亿元。

在经历一段时间的行业洗牌后，促使互联网金融逐渐向金融科技转型，以BAJT等為代表的互联网金融公司纷纷布局金融科技 ，利用新科技主动拥抱金融业务，通过“技术创新+获取金融牌照”的方式，迅速扩大金融技术应用范围。这些公司在云服务、大数据、人工智能、区块链等业务方面均有进行了具有前瞻性的战略布局并积极予以实施，形成极具互联网特色的金融科技服务体系。

鉴于金融巨头与互联网巨头已成为推动金融科技发展的中坚力量，各国监管机构均将金融监管技术纳入未来金融监管创新的规划。2017年，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、国家标准委等5部委联合发布了《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，指出：“着力完善金融信息基础设施建设，提升金融服务水平;着力巩固金融网络安全，增强安全生产和安全管理能力;着力推动新技术应用，促进金融普惠创新发展;着力深化金融标准化战略，优化金融信息技术治理体系，支持金融业健康发展。全面建成安全稳定、技术先进、集约高效的金融信息技术体系。”

二、金融科技背景下我国商业银行零售业务的发展现状

近年来，在互联网金融快速发展，经济进入新常态和监管不断趋严的背景下，各家银行纷纷将“零售转型”作为主要的战略发展方向。但总体而言，零售业务的发展还存在着许多问题亟待解决，如服务模式和产品种类的偏单一化、服务的同质化、零售客户的长尾化、客户需求的多样化等，使得客户无法享受到专业化、差异化服务。为解决这些问题，商业银行借助金融科技，开展了探索实践。

（一）成立金融科技子公司

各大银行先后成立旗下子公司。相较互联网金融公司而言，这些金融子公司更为熟悉银行业务，更为了解监管政策，在银行核心系统的建设上积累了丰富的经验。

（二）跨界合作 加强与外部金融科技公司的合作

自2017年起，商业银行与金融科技公司进行了更为全面积极的合作。金融科技公司除了以技术为基础提供金融服务，还尝试以多种方式向传统金融机构输出专业能力;商业银行则通过与互联网公司、第三方数据公司等开展平台搭建、场景构建、用户画像、人工智能等领域的合作，实现场景与业务的融合。

（三）线上、线下共同布局 加速渠道建设

目前，网银、手机银行、微信银行等各类线上自助渠道业务量逐年上升，形成立体化的线上服务体系，特别是手机银行已经取代PC端成为线上交易的主要入口。在线下，VTM、移动PAD、自动业务处理设备在各商业银行广泛运用。同时，智能网点的建设，亦在越来越多的银行进行试点和推广。

（四）加强科技在风控中的应用

目前，传统金融机构正积极尝试大数据、人工智能等技术在风险控制中的应用。将与客户有关的行为数据、征信数据、资产数据等进行综合分析，系统地识别可疑信息和违规操作，在不增加甚至减少风控人员的条件下，采用技术手段带来更加高效可靠的风控管理，降低传统人工带来的风险操作漏洞，强化风险的预判和防控能力。招商银行年报称，其客户预警模型可成功预警60%以上的对公逾期及不良资产，预警时间比逾期时间平均提前8个月。

（五）运用科技实现精准营销服务

银行通过基于规模化数据的智能分析，能够掌握客户的风险偏好和金融需求，通过精确的预测实施精准营销，降低营销客户的成本。

1、互联网财富管理

在余额宝获得成功后，商业银行纷纷效仿，开发出功能更为强大的各类“宝”类产品。同时，智能投顾业务成为各商业银行竞争的热门领域。2018年4月出台的《资管新规》，亦将“智能投顾”产品服务纳入监管范围，对应用智能技术开展资管业务，在资质、技术、制度、流程、风控等方面提出了监管意见。这些意见，有利于智能技术在财富业务发展中获得更健康、积极的发展机遇和环境。

2、个人网上贷款

互联网金融 以“方便快捷”的服务体验吸引了大量客户。因此，在符合监管要求的前提下，商业银行纷纷推出各种形式的线上贷款。其基于互联网技术，充分利用大数据分析，借助决策引擎进行客户贷款的授信审批。在客户群体创新、审批方式创新、面签方式创新方面进行了有意义的革新。客户无需跑银行网点，在自助渠道即可完成所有手续：线上申请、自动审批、线上签约、自动放款。银行则通过政务数据、海量社会数据的连通，交叉验证客户的身份及资信能力，快速核定每个客户的贷款额度及利率，极大提升工作效率及客户体验。

二、城市商业银行在金融科技背景下的零售金融创新发展

（一）加强与外部金融科技公司的融合

城市商业银行自身的科技水平与先进同业相比，存在一定差距，因此要以更加开放的心态加强与外部金融科技公司的合作。这些公司不仅包括BAJT，还可以更多地接纳国内外多种类型的金融科技公司，实现优势互补，并以此共同开拓市场，形成共赢局面。可以在银行内部或银行间与科技公司一起，成立创新实现室、创新实现组，将技术与场景相结合，形成良性的创新合作机制，在产品和业务多层面进行研创，以推动金融科技在零售业务方面的应用。

（二）运用大数据挖掘 驱动精准营销 加强风险管理

目前，城市商业银行在数据应用的专业化水平方面普遍存在不足。因此 ，应积极引进适应符合大数据要求的新平台，培養大数据金融分析人才。对内完善及优化本行已具备的数据和应用场景优势，对外有效利用外部数据公司的技术、数据优势，促进大数据应用的快速落地，驱动实现精准营销，加强风险管理。

（三）优化业务流程 提升服务质量和体验

互联网金融相较传统金融而言，最大的优势是便捷的流程和良好的体验。城市商业银行应着重应用好金融科技的技术和能力，在满足监管要求的前提下，再造流程、重塑体验。以场景、体验、平台三合一的立体思维模式、发展路径为核心理念，建设高效的前台营销团队、专业的中台风控中心、集约的后台运营中心，来真正提升城市商业银行零售业务的最佳服务质量和客户户体验，实现“数据多跑路，客户少跑路”、“服务有温度，数据有交互”。

（四）借助“人”的优势 整合资源

相较互联网公司，城市商业银行拥有一定数量的线下网点和员工，是开展零售业务特别是是财富业务的有利因素;相较大型全国性股份制商业银行而言，城市商业银行的网点和员工数量较少，可以实行轻成本经营路线。因此，城市商业银行在金融科技快速发展的当下，更应充分发挥优势，整合资源，实现战略转型。

四、结束语

城市商业银行在金融科技大潮带来的变革中，应以更加积极的步伐加快转型，充分利用金融科技，在零售金融中优先发力，使客户获得更好的体验，使客户经理获得新的动能，从而改变传统营销生态，实现零售金融的创新发展。

参考文献：

[1]国务院《新一代人工智能发展规划》国发〔2017〕35号.

[2]中国人民银行 《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》.

[3]申学清.新常态下城市商业银行战略转型研究 [M]，中国金融出版社，2016.2.

[4]第一财经《商业银行金融科技创新报告2017》.