文| 孙 涵 苏 雅

2013年互联网金融元年为社会关注的焦点，百度、京东宣布加入电商平台金融领域；苏宁集团开始加入金融战；支付宝推出的“余额宝”规模突破180亿。这无疑改变着金融行业的格局，使从以传统银行为主体的“少数人的金融”到信息技术影响下的“普世金融”的转变，它给予普通民众随手理财的机会，深刻影响着传统金融经济机构的发展。商业银行作为重要的金融机构，要加快赶上时代前进的脚步必须进行经营模式上的创新。

互联网金融模式概述

关于互联网金融模式的范畴，各行各业至今没有一致的界定。互联网金融不仅仅是互联网技术与金融的简单结合，而是在安全、移动、熟知普及的前提下顺应时代发展的新兴金融模式。

在投资方面，社会公众足不出户便可通过余额宝实现理财的目的，突破了投资的时空最低限额限制；在融资方面以P2P网贷平台为例，民营及小微企业通过征信系统可直接越过银行匹配资金的供给者，为草根阶层解决融资难的问题；在支付结算方面，互联网支付的发展使得现金支付数量大幅减少，各种在线支付方式成为民众生活消费的主要方式。2019年初数据显示，我国移动互联网用户总数共计13.9亿户，电子商务市场交易规模达28.4万亿。因此具有支付便捷、成本低廉、覆盖面广、信息不对称程度低、透明度高、市场充分等特点的互联网金融正冲击着传统商业银行的中介职能地位，影响着银行的中间业务收入。

互联网金融的发展对传统银行的影响

（1）影响着商业银行的盈利模式。商业银行传统的盈利方式主要是价差收入，即赚取存贷款的差值。互联网金融的出现极大地阻断了这一盈利模式，一方面提供私人订制的理财产品来吸纳人们手中的小额资金，如“余额宝”、“财付通”等，提供高于活期存款十几倍的利息。因此相比较银行存款，互联网金融提供的产品服务更受投资者的欣赏，使商业银行的主动负债压力加大。另一方面，在云计算、大数据发展的前提下，“众筹”、“P2P网贷”平台得以出现，其打破了需要下设网点才能解除客户的物理限制，甚至可以主动寻找潜在客户，扩大了金融服务的辐射范围。由此可见，互联网金融的发展冲击着商业银行的核心业务，对其盈利水平产生重要影响。（2）影响着商业银行的中介地位。在互联网金融出现之前，客户的存贷款汇、理财购买等业务都需经过商业银行的平台中介来完成。而互联网金融的出现使得互联网成为了信息中介，无需商业银行即可办理众多业务，既方便快捷、成本低也使市场更加充分、信息得到有效对称。银行为应对这一现象必提高存贷款利率来吸引存款、保持稳定收入，与此同时增加了商业银行的成本。（3）影响着商业银行的经营处境。商业银行在长期的经营发展中获取了大量的客户资源及信息，但其缺乏与大数据的结合，没有充分利用客户资源来实现潜在客户的查找发现。但随着互联网金融的出现，结合第三方支付功能拦截了大部分的客户信息，通过云计算及时为潜在客户推送相关服务与产品，转移了大部分银行有效客户，使商业银行在获取客户资源方面由主动转换为被动。

商业银行的发展对策

互联网金融蓬勃发展之势不可阻挡，商业银行不可袖手旁观，应正确认识其带来的机遇与挑战，运用互联网思维创新发展模式，实现“弯道超车”以稳固在经济领域的主导地位。

1.商业银行把握机遇。（1）建设互联网电商平台。在被大数据包围的今天，完善基础设施建设，实现电子网络化转型是商业银行所应实施的对策之一。应建立客户信息数据库，通过挖掘整合客户的交易信息，了解客户的爱好需求，有针对性的为客户提供相关产品，促进产品营销。（2）构建多方合作渠道。商业银行应该积极寻求与各类主体开展合作，开辟新的经营发展渠道，深入挖掘发展空间，协同致力于互联网金融生态圈的发展。积极与互联网企业、第三方支付平台合作，创新金融产品与服务，实现全方位、多层次涉及发展；积极与互联网公司合作，合力打造优质的金融产品，提高彼此的盈利水平。（3）顺应发展潮流，实现业务创新。正如长尾理论所说的“薄利多销“积少成多”，在竞争激烈的今天，小客户积累成的市场也不容忽略。因此商业银行需进行产品创新，提供个性化、多样化的产品，更好的满足各个群体的需要，增强客户的粘性。

2.商业银行迎接挑战。（1）加强人力资源管理。为进行银行的经营创新，需要结合网络信息技术打破传统体系的牵制，建立起与互联网企业相协调的人力资源构架。可建立专门的互联网运营部，实行与互联网企业相似的绩效评估激励政策，建设互联网型复合人才队伍，促进互联网化的专业运作。（2）注重提高风险管控能力。大数据时代信息无处不在，为防止信息滞后、信息泄露等问题，商业银行应建立相应的互联网金融风险控制部门，提高风险预警及管控能力；其次，商业银行应投入一定的物力人力，编织自己的网络安全网，建立统一的数据库，而不是去被动接受数据的不安全性。