史海宁 吐鲁番市农村信用合作联社

一、农户小额贷款的基本概述

（一）农户小额贷款的基本概念

农户小额贷款主要是指农村信用社针对农村内具有一定生产运营能力的从事种植、养殖的农户发放的小额贷款，从而帮助农户改善农村经济环境并改善农民的生活水平。

（二）农户小额贷款的特征

首先，从农户小额贷款字面上来理解，便可以知道这种贷款主要是针对农村地区的农户们而设定的一种贷款，主要是满足传统农业经济的生产运营就可以作为这种小额贷款的对象进行借贷；其次，横向对比其他的商业贷款，由于受众群众是农户，农业相对于其他商业活动在资金上面风险较小，因此这种贷款的额度也相对会比较少，且贷款周期短，可以满足农户短期之内对于资金的需求和周转；第三，由于受众群体为农户，为了方便农户操作，这种小额贷款具有“随带随用、一次授权等”特点，使受众群体更加方便的借贷和使用；最后考虑到农户的信用情况，一般小额贷款会在我国人民银行颁布的贷款基准利率的情况下，进行适当的利率调整以作为优惠补贴农户。

二、农村信用社农户小额贷款存在的问题

（一）农户经营管理制度不完善

由于我国农户普遍的学历水平、经营管理能力都有限，所以会因为这些局限性导致一定的经济损失，比如对于市场的情况不够了解，没有按照市场最新情况对自己的农产品进行合理定价，导致定价过高卖不出去或者定价过低造成成本损失，而他们的偿债能力往往又会相对较弱难以偿还小额贷款的本金和利息，就会导致信用社坏账或者延期偿还；并且农业本身就是一个“靠天吃饭”的行业，无法预料的自然灾害会让本身就没有风险预警能力的农户更加雪上加霜。

（二）服务体系不完善

首先农村信用社会考虑到自身回款和资金利用率的问题，因此尽管国家会对小额贷款降低了一些贷款门槛，但还是会反复确认农户的各种信用信息，导致整个手续复杂，让很多急需用钱的农户放弃选择这种方式；其次农村信用社服务人员有限，导致他们对小额贷款的宣传力度欠缺，大部分农户对于这种贷款方式并不了解，加上农村信用社的业务服务团队质量参差不齐，导致对于产品的理解不全面，不能在有效时间内为需要小额贷款的农户提供专业的咨询，一定程度上降低农户对于小额贷款的接纳程度和满意程度。最后就是由于服务体制不完善，内部员工激励不足，导致员工积极性不高，间接影响农户对于小额贷款的选择度。

（三）缺乏政府支持

从目前现有的政策来看，我国政府并没有关于自然灾害导致农户经济损失的相应扶持政策和优惠，导致农户小额贷款难度加大；其次并没有相关政策可以作为保护农户风险而使信用社贷款给农户的；最后就是我国政府原本在税收、财政等方面的政策就还不完善，因此在农户小额贷款中还存在一定的模糊地带。

三、农村信用社农户小额贷款的对策

（一）完善经营方式

通过完善农户的经营方式可以有效的降低农户小额贷款的风险；比如可以通过针对性的对农户进行种植、畜牧类的专业培训，以提升他们的专业技能能力，从而生产出更加优质的产品以获取利益；还可以通过对农户进行市场营销之类的知识进行培训，一方面让农户对于市场更加清晰、更容易了解市场的变化，另一方面还可以扩宽他们对于产品的定价、渠道扩张的认识，从而规避因定价不准确、市场变化而带来的风险。

（二）政府支持完善相关政策

目前针对农户的小额贷款金融机构比较少，主要以农村信用社为主，为了进一步扩宽农户小额贷款的渠道和方式，国家政府可以引入不同的金融机构为农户提供资金的支持，且单纯的引入效果可能不是很好，需要对其他金融机构进行一定的政策鼓励；其次目前国家政府针对因自然灾害导致的农户损失，并没有一定的保障机制和措施，政府可以在出台相关政策进行补贴的同时引入商业保险，多方保护农户的经济收益，从而也可以降低信用社借贷给农户的风险。

（三）建立有效风险防范机制

从整个农户小额贷款的流程来看，首先要从源头进行风险管控，针对需要小额贷款的农户，我们要在前期进对其的信用、资产、生产运营情况、盈利能力进行严格审查，随后需要农村信用社进行严格的权责制度，每一个人员都要对其工作负责，如果日后一旦出现问题，可以做到有人可追责任，激发起每个人严谨负责的工作态度；从农户的角度来看，可以通过不断的普及和推荐商业保险的方式，使得农户具有一定的风险防范意识，避免因自然灾害带来的经济损失；从政府的宏观调控来看，因为农户的经营范围特殊性，因此政府应该加强对于天气、自然灾害的预警，提前帮助农户进行一些防范，减少这方面的损失带来的贷款风险。

四、结论

综上所述，尽管我国政府不断地将脱贫致富和农业发展作为重点扶持项目，不断地有一些政策的倾向，比如小额贷款等，但是我国农村信用社在农户小额贷款的实际操作过程中仍然存在一些问题需要不断的进行改善和修正，比如信用社服务质量较弱、服务体系不完善、风险防范机制不完善、政府支持不够等，因此我们还需要不断的完善和提升信用社的服务体系，在政府有效的支持背景下，优化金融环境、扩宽融资供给渠道，建立合理的风险防范机制，进一步推进我国农村信用社小额贷款的水平以促进农村经济提升。