普惠金融助力小微企业金融发展

2019-12-25蒋洪平

营销界 2019年7期

文/蒋洪平

本文的研究内容为明确我国小微企业金融服务现状以及我国小微企业金融服务中存在的问题，通过提出相应的策略，进而提高我国小微企业金融服务水平。通过本文的研究得知，提高我国小微企业金融服务水平可以从构建完善的金融服务环境、完善小微企业金融服务配套体系两个方面入手。希望本文研究能对我国相关金融工作者有所启发。

普惠金融的核心就是进行社会金融资源的合理配置，而小微企业金融服务普惠水平较低是困扰着我国小微企业业主的一个长期问题，大部分银行部门由于风险评估困难以及贷款运营管理成本较高等原因而不为小微企业提供金融服务，这也是制约我国小微企业经济发展的一个重要原因。基于此，本文研究对提高我国小微企业金融服务水平具有重要意义。

一、我国小微企业金融服务现状

就目前我国小微企业个体经营情况来看，我国小微企业无论是企业规模、从业人数，还是企业经营管理水平等方面都处于劣势。但从行业整体角度来看，小微企业的发展已经占据我国经济市场的大半部分，在我国经济市场变化中具有重要的引导作用。根据国家工商总局日前发布的《全国小微企业发展报告》的数据，可以看出目前我国小微企业在经济市场发展中的重要作用，小微企业数量占据我国所有企业总数的94.32%，并且中小型企业创造的国民生产总值占据全国的60%，税收占据50%，65%以上的专利申请以及80%以上的新产品发明也是由中小型企业完成的。

可以说，中小型企业在促进地区经济协调发展、创造就业机会、增加国家财政收入、推动技术创新、提高国民生活质量上有着至关重要的作用。但在全球经济发展放缓以及我国经济结构大调整的背景下，国内小微企业的生存环境却不是很乐观。目前国内银行机构对小微企业的贷款请求支持率较低，大部分小微企业只能寻求小型贷款公司、典当行等民间贷款机构寻求融资渠道。并且，大部分网络借贷的利率为13%，相对于利率较低的银行贷款，这无疑是非常不利于小微企业的健康发展的。

二、我国小微企业金融服务中存在的问题

（一）小微企业的金融服务环境构建较差

目前我国金融结构在小额度信用贷款上的运营成本比较高，首先，大部分小微企业在经营管理上的规范性不足，缺少相应的财务信息披露机制，银行机构很难通过财务分析来进行风险评估。银行机构无法凭借风险评估来判断是否向小微企业提供金融服务，而企业业主人品、企业信誉等信息并不能作为企业经营风险评估的主要依据。这种贷款信息的不完整，造成银行机构需要投入大量的金融分析人力资源来进行小微企业经营信息的核实和查证，这从侧面加重了银行机构进行小型贷款的负担。其次，小微企业金融服务的特点是贷款时间段、用款次数多、贷款金额小、单笔收益低的特点，这就造成银行机构的后期存续期管理难度比较困难。

（二）小微企业金融服务配套体系不健全

小微企业目前大部分的金融服务配套体系的构建都尚不完全，比如小微企业风险补偿资金机制的实效性较低，政府层面虽然在政策上为小微金融服务方面提供了一定的风险补偿，但在实际实施过程中，存在覆盖面积低、风险补偿发挥不到位等问题，导致风险补偿机制的效果并没有发挥出来。另外，金融服务基础设施的建设也不够完善，金融服务基础设施包括国家征信体系、登记与查询系统、融资平台等，这导致目前我国小微企业的信用信息共享比较困难，不同行业的标准不能够得到及时的统一，多种信息资源分布比较散乱，小微企业融资、应收账管理等工作的开展存在一定难度，这种不健全的金融服务配套体系很难满足我国小微企业的发展需求。

三、小微企业金融服务普惠金融体系的建设策略

（一）构建完善的金融服务环境

首先应充分发挥政府的宏观经济调控作用，提高政府对小微企业的支持力度，加强政府与银行机构的合作，建设起更具实效性的经营风险承担与补偿机制，进而为小微企业提供增信与风险补偿手段。其次，银行机构应持续推动信用担保体系的构建，将小型贷款服务的范围提升到政府担保的公司，并且将商业性担保公司作为金融服务开展的服务，同时银行部门应加强普惠大众的金融服务意识，不断提高风险判断能力，进一步强化自身的小微企业贷款技术，定制相应的小微贷款服务内容，进而建设更加完善的金融服务环境。

（二）完善小微企业金融服务配套体系

小微企业发展时间普遍较短，其自身的财务管理制度构建并不完善，这也是造成小微企业融资困难的主要原因之一。信息公开速度满，财务信息不透明，银行机构很难对小微企业的经营状况进行风险判断。而依靠现如今的大数据技术，完全能够构建起一套完整的小微企业金融服务配套体系，通过信息共享机制的构建，能够打破传统信息孤岛的局面，并且能够实现社保、司法、水力、电力、税务等企业信息的实时共享，这些能够有效反应出一个小微企业的经营管理状况，为银行机构定制小微企业贷款服务提供了便利。