文/宋静，巴音郭楞蒙古自治州住房公积金管理中心

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。合理的住房公积金缴纳是对人们生活和住房的根本性保障。其也是社会能够快速发展的基础。

1 当前我国住房公积金发展的背景和现状

我国的住房公积金是人民的居住需求得到满足的基本保证。目前由于经济的持续发展和人口数量的急剧增长，对住房的需求也在持续的增加。作为低收入群体住房问题是否能够通过住房公积金的分配进行解决是当前相关部门需要重点关注的关键部分。住房公积金实质上是保障性住房的一种措施，其也是商品化住房的体现，其是作为市场经济背景下对人们居住条件合理改善的方法和有效途径。我国的城市化建设规模逐渐的扩大，建设进程也在持续的加快，住房公积金的作用也越来越明显。公积金的规模也在不断的增大。其也在某种程度上加快了住房的改革和建设，极大的解决了很大一部分人的居住条件和住房需求。而随着市场经济环境的不断提高和变化，在具体的住房公积金发展的过程当中，也浮现了很多的问题和矛盾，也逐渐的暴露了当前住房公积金发展过程中的不足和继续改革之处，对于其未来的发展前景也造成了一定程度的影响。

我国的城市化建设和城镇化改革正在持续的开展和快速的推进，货币化改革基本上已经时限，而以住房制度货币化的改革为前提进行住房公积金发展的推进则还需要实际的实践来达成。从经济学和金融的角度来讲，人们的家庭可支配收入是决定人们住房消费条件的重要因素。而在目前的经济发展条件下，人们的可支配收入还无法支撑人们实现对住房消费水平的提高，其在支配收入上与住房支配能力上还存在着很大的差距，但如果从住房公积金的角度上来讲，低收入人群是其主要的惠及目标人群，但其优惠政策却向高收入的人群靠拢，这就对住房公积金的公平性造成了很大的影响。所以面对住房公积金的发展方向必须要将这些因素进行充分的考虑。将其收入再分配和公积金的益处从高收入群体倾向上摆正回来，使其能够真正的帮助低收入人群解决实际的住房保障问题。

除此之外，住房公积金的核心性质是将住房金融作为有效实现住房消费融资的方法，住房消费的目的在于解决人们的低收入和可支配收入较低对住房保障的影响问题。而这些问题主要是及重大

2 当前住房公积金发展过程中所遇到的问题

2.1 住房公积金保障制度的完善问题

1）制度保障范围的不完善和盲点的出现。我国目前虽然已经实现了对住房公积金体系上的形成，但是其所涉及的范围还没有能够做到全面的覆盖和达到标准化的保障目标。部分的个体劳动者和一些自由的就业者并没有被包含在住房公积金的惠及方位之内。其也成为了目前我国住房公积金的范围之外的盲点，并且住房公积金保障制度也存在不完善和内容上的补充分等问题，对住房公积金的功能和价值体现造成了不必要的影响。

2）住房公积金的相对性原则存在一定程度上的不公正。住房公积金其所惠及的群体设定是全方位、全领域的，不管是中高收入群体还是低收入群体都是惠及范围之内的目标。但这里所讲的公平依然是相对的，中高收入群体的住房公积金贷款额度往往会很高，其也是受到其单位的缴存额度影响，使资金的流向倾向于中高收入群体，这也就形成了逆向的补贴情况，这对于低收入群体而言，从根本上讲只是相对的公平性。

3）当前住房公积金的运营压力较大。随着经济的发展和提高，住房公积金的缴纳数额也在不断的扩大，而住房公积金的投资方法和渠道相对却较为单一，很大一部分需要在银行内进行储存，根本得不到较高的经济利润和收益。此种背景下，其受到经济变化的影响和通货膨胀的状况所造成一定程度上的亏损是不可避免的，其对公积金机构的运行成本的正常支出也造成了很大的影响，更谈不上资金的保值。

4）增值资金的管理无法做到真正的保证

住房公积金的核心功能不是增值，而是对人们大众利益上的保障。在实际的资本运营当中，公积金的增值是一个无法忽视的现实问题，而面对公积金的增值收益问题，也得到了人们的广泛关注。按照相关的规定，其是除了必要的增值部分之外，其余所产生的增值资金要全部返还缴存者，这其中就很容易产生很大的不确定因素。

2.2 住房公积金制度的管理问题

我国目前根据对不同省市地区进行的统计情况可以发现，各地区对住房公积金的管理模式和管理规则存在着很大的差异。特别是其中所涉及的管理规范和管理细则，存在着较大的管理漏洞，也缺少一定的管理监督做出制约，对住房公积金的缴纳和管理都产生了极大的不便和影响，也在一定的程度上对公积金贷款产生威胁和风险。

3 住房公积金改革和发展的方向分析

3.1 要将住房公积金的住房保障性质进行必要的突出发展

住房保障和住房金融之间的关系是比较矛盾的个体关系。就其本质来讲，住房保障政策方面所体现的较多，其在住房金融的价值规律上则有着更大的体现。住房金融主要是以市场为基础进行达成营利的目标。而住房公积金的主要核心目标是以人们的居住需求，其也是对公信力的反映。而从公共的利益位置出发，住房公积金的住房保障性质才是其真正的前提和基础。是需要通过法律的手段来进行维护的社会保障实现的属性性质。因此，住房公积金的未来发展必须要从人民大众的利益点出发，将住房保障性质做到最大程度的发挥，将其作为发展重点去进行完善和发展的推进，切实以人们的住房需求为主要标准和发展方向进行改革和推进。

3.2 要真正的将以人为本作为发展的根本基础

住房公积金的改革和发展必须要结合时代发展的特点和性质进行，其要仅靠为社会大众造福这一核心理念，要不断的加强对住房公积金的使用范围和发展规模。以降低公积金和贷款标准为目标，将公积金的提取进行社会福利化的体现。如在人们遇到一些重大的突发事件和经济困难时，要能够形成公积金提取的根据与理由，保障低收入群体能够按照经济适用住房的申请标准去进行住房公积金的获取。此外，住房公积金的发展要切实做到以人为本，确切的说是以保障低收入人群的基本住房保障和根本利益为核心发展的根本基础，打破地区的限制和进行差异上的统一，将其形成统一的国家信用担保体系机构，为低收入群体进行统一的贷款担保，使其能够在经济上做到可支配收入的提高和住房保障的实现。同时也要 注意对住房公积金发展的信息化建设和现代化发展理念的融合，必须要紧随时代的发展方向而随时做出调整和引导。进行先进合理的优化配置，以实现住房公积金的长期有效发展。无论是对人民群众的保障还是对市场经济的推动，都会呈现出其最大的优势，其发展也必定会做到科学有效的统一和实现。

4 结语

当前我国住房公积金的改革与发展还处在初期阶段，由于内部因素和外部因素的影响，人们对住房公积金的认识和重视程度还存在着一定的差异，特别是当前我国住房保障制度还没有做到全面的完善，住房保障制度与住房公积金的发展还不能做到科学有效的统一衔接，住房公积金如今也无法真正代表我国社会住房的真实、客观的供给情况。其还不能够及时的反应当前保障性住宅的需求，这其中却可以清晰的看出住房公积金发展与基本住房保障的不对等问题。所以，必须要针对住房公积金做出全面的改革以及公积金制度的改变与完善，加快住房公积金发展的脚步，使我国真正实现国民保障性住房的快速发展，全面发挥住房公积金的保障性作用，以促进国家经济实力的增强。