白文敏

（新疆财经大学 金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012）

1 引言

我国农村地区表现出经济发展滞后，且不平衡不充分，存在信息不对称、金融体系不健全等问题。在实践中表现为风险收益不对称、农户贷款难、资金流动周期慢等形式，制约了农村经济的增长。

生态金融概念，是将市场运行中的参与者视为主体，以经济环境、法律制度、市场发展程度、人口社会环境等金融系统运行所需的要素为客观条件，在一定的时间和空间内，考察主体与其存在客观环境之间相互影响、相互制约的方式与作用。本文将基于农村金融生态发展的现状，分析当前农村金融生态环境存在的问题，探索乡村振兴背景下的改善方式。

2 我国农村金融生态环境现状

2.1 经济环境方面

经济发展水平最直接也最主要地制约着金融系统的运行状况。一方面金融发展的规模依赖于资金融通的规模，而农村地区往往受到地域、人口规模等外部环境的限制，导致资金投入和资金流动不足，进而限制了乡村金融的发展；另一方面，经济结构、经济发展质量也决定着农村金融的发展水平，良性的经济环境利于农村金融业的发展，进而提高了资金流转的效率，减少了资金融通的成本，金融市场的资源配置作用提升。

经济环境的量化指标一般可以表现在各类统计表上，例如农村地区的GDP值、GDP增长率、投资比例、农村居民人均收入、人均投资消费比率等。

根据国家统计局数据，2017年我国农业总产值达到58059.76亿元，较上年提高了4.3%，实现了14年的连续增长。2012到2016年农民收入持续增加，年均增幅达到8%，年均收入增加近千元。2018年农民人均收入再创新高，达到14617元，与此同时农民人均消费提升幅度较大，达到12124元，较上年相比增加了10%，主要体现在医疗与通信方面。第三方数据显示，农村居民家庭恩格尔系数从2012年的39.3%，降低到2016年的32.2%。2018年产业增长比率4.24%，高于同期的第二、第三产业增长比率。在乡村振兴战略的扶持下，农村农业的经济发展取得了阶段性的成绩。

但是农业经济总体上还是不容乐观。截止2018年，我国农村人口占总人口比例的40%，但其人均可支配收入与城镇居民相比，仅有后者的36%。除去消费后，农村居民结余收入低，加上其普遍缺乏金融素养，进而导致农村居民的储蓄、投资意愿也较低。同时在我国从事第一产业生产活动的劳动力，人口结构上面临失衡问题，其受教育程度普遍偏低且老龄化现象严重。这使得政策的推进、农村地区经济环境的改良面临着难题。

2.2 制度环境方面

制度环境主要依靠政府宏观治理。这是因为我国政府仍是参与市场的主体之一，政府的管理方式、政策倾斜对于农村地区金融业的发展有着巨大的影响作用，良好的政府管理和财政支持能为农村金融系统创造一个积极的经营环境。在评价指标方面，政府治理效率更容易通过农村财政收支、财政支农统计数据来进行量化。下文从政府宏观治理角度进行分析。

从财政支农统计数据来看，2012年到2014年间中央与地方财政支农金额上升平稳，分别从502.49亿元上升到539.67亿元、11471.39亿元上升到13634.16亿元。2015年由于国家加大对农业的补贴力度，中央财政仅种粮直接补贴就达到140.5亿元，故2014年到2015年财政支农支出有着较大的增长，之后地方财政支农力度继续以较高的态势提升，更多资金用于补贴农机、农业技术推广。由此可以看出“三农”问题是我国政府长期关注的重点问题，当前政府不仅重视农村农业现代化的发展，而且更加重视乡村居民福利与可持续化发展。

表1 2012-2017年中央与地方财政支农支出表

在新常态的经济环境下，财政支农的快速增长仍未能满足“三农”发展的需求。闫坤、鲍曙光（2019）提出经济下行压力以及供给侧改革致使未来财政收入增长潜力不足，故未来财政支农支出也难以保持高速增长。另一方面，财政资金更多侧重于农业，注重相关农产品的生产与生产效率，而忽视了农村地区基础设施的建设，抑制了金融的流动效率，金融积极性受阻。

2.3 金融发展方面

良好的金融发展环境能引进更多投资，有助于促进农村金融生态环境的完善，而良好的金融生态系统又反作用于金融发展，形成良性循环。另一方面，有缺陷的金融发展环境难以提供资金支持，农村金融生态系统缺乏发展的经济基础，金融生态问题突出，进而也制约着金融发展环境的改良。

金融发展的考量可以从金融规模、金融效率两方面进行分析。金融规模可体现在农村金融机构资产总量、存贷量等方面，金融效率可以考察农村地区存贷比、农村储蓄投资转换比率等指标。下文主要从金融规模方面进行分析。

农村金融机构包含农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。农村金融机构总资产负债额双双增长，在2018年末资产负债比率达到92.2%，这在银行类金融机构中属于正常水平。在协同效应的影响下，农村金融的规模越大，越能带动金融创新，越能完善金融结构，以促进市场化。这样农业机构的融资渠道得到拓展，融资成本降低，资源的优化配置得以实现。

表2 2014-2018年农村金融机构资产负债一览表

随着我国农业总产值的上升，农业生产活动向规模化、集成化、市场化模式转变，生产者比以往更需要资金供给，另一方面农业“看天吃饭”，抗灾能力差，生产周期较长，盈利能力不稳定，从而加大了对期货类、保险类产品的需求。但是由于农业生产企业多是中小规模，信贷风险较大，难以达到贷款要求，金融规模的继续扩大面临瓶颈；加上农业生产的风险与收益不匹配，乡村金融机构贷款意愿低，信贷投放不足，因而大部分投资资金只能来源于财政的倾斜。

2.4 信用环境方面

信用是维护市场健康有效的基石，是交易得以进行、市场资源配置作用得以发挥的必要前提。投资者在没有更好投资渠道的情况下，也不会向缺乏信用的主体贷出资金，甚至同行业信誉良好的企业也会因资金供给的减少而增加了融资成本。根据对农村金融生态环境评价的标准，可以从农村金融机构不良贷款率、农村信用评级制度情况进行考察。

以具有代表性的农村商业银行为例，其不良贷款额逐年上升，由2012年的564亿元上升到2017年的3566亿元，不过相比较不良贷款率的提升，这不足以说明我国农村信用环境状况不佳。其一是从宏观统计数据上看，6年间我国全国涉农贷款额度从176310亿元增长到309500亿元，增幅巨大，故不良贷款也会增加；其二是农村商业银行的资本充足率保持在13%左右，健康程度较好，不易导致危机。

表3 2012年-2017年中国农村商业银行各项指标一览表

3 我国农村金融生态改善建议

乡村振兴战略规划指出，2022年乡村振兴的制度框架与政策体系应初步得到健全，金融作为调节市场的重要手段，在建设和完善国家宏观调控体系中起到巨大作用。为了使得乡村金融能够得到良好发展，与之息息相关的金融生态环境也应得到重视。上文从四个角度分析了乡村金融生态现状，发现其近年来虽取得重大发展，但总体上的需求还没有得到有效满足，还存在着投资率低、投资路径窄、投资风险较大、政府干预缺失、信息不对称等问题。综上可以通过以下几点来改善农村金融生态环境。

3.1 发挥政府主导作用

农村金融生态化是一项系统化工程。政府作为地区经济的管理者，首先应当协调好其他相关部门，根据实际因地制宜地推出税收减免、利率优惠等方式，鼓励各类金融机构进入农村金融市场，以此扩大农村金融规模。其次，政府应当完善农村地区的基础设施建设，为农村地区投资环境的改善、金融机构的发展打下物质基础。不过应当注意的是，政府在其中应起到引导作用而非替代市场直接进行管理，以避免市场的功能被弱化。

3.2 完善金融机构服务体系

不同的金融机构本身具有不同的特点，例如政策性机构能有效引导市场资金流向，合作型金融机构更多是互利互惠以实现双赢，商业性金融机构更愿意创新以寻找新的投资点。合理的金融生态环境设计中应当让三者得到协同发展，让政策性机构来传达并强化政府意向，商业性机构大力创新，寻找新的客户推出新的产品，合作型机构再进行有效补充。以此形成完善的多元化农村金融服务体系，更多的让市场发挥作用，进行高效率的资源配置，满足金融的流动性、安全性与盈利性要求，最终达到地区经济与金融发展相互扶持相互发展的局面。

3.3 优化农村经济结构

当前农村金融发展不良的现状，主要原因之一就是有效需求不足，进而导致市场的疲软。因此优化调整农村经济结构、产业结构是现阶段改革的重要部分。农村相较于城市，土地资源是其拥有的独特优势，农村地区应当抓住优势，结合特色发展特色种植业，以差异化的竞争来增加农产品的附加值，创造新的投资点。其次农户可与社区达成合作，以“社区支持农业”（Community Supported Agriculture， CSA）的方式，直接向城市居民销售农产品，实现城市消费者与农业生产者的共赢。

3.4 加强农村信用环境建设

完善建设农村信用环境，首先要加强对农村居民的素质教育，多层面，广区域地开展金融宣传讲座，以精细化的内容让居民听得懂、记得住，提高经济主体的信用意识。其次政府应当带头树立守信模范，通过对信用农户给予贷款优惠、优先贷款的鼓励手段，来营造良好的信用氛围，以降低不良贷款率。最后农村地区金融机构应当引进先进的风险控制方法，建立完整的农村征信体系，健全风险预警机制。以多管齐下的方式为农村金融的发展提供一个合适的信用环境。