金秋瑶

【摘要】：我国是农业大国，农业的稳定和发展是我国经济发展与社会稳定的关键。如今，农业保险发展成就突出，但是农业保险的发展也存在着障碍，农业保险的风险大，经营技术落后，农民意识淡薄，法律法规不完善等问题仍然是我国发展农业保险亟待解决的重点。为了促进我国农业保险的可持续发展，应该不断加强建立农业保险的监管机制，使我国的农业保险日渐符合广大农民群众的需要，使农业保险日益蓬勃发展。

【关键词】：农业保险 阻碍 发展前景

一、我国农业保险发展的主要障碍

（一）农业保险的可保性差

农业保险中由于农作物会受到自然因素的严重影响，而且农业风险的发生充满了意外性，一些风险发生的损失很难得到有效的界定和处理，损失程度等损失标准没有确立。农业保险的保费率过高也成为影响农业保险可保性差的又一原因，农业保险由于自身所面临的风险过多，使得高损失率相对应的就是高费率，这样使得农民的投保负担增加，使农民在农业保险面前望而却步。

（二）农业保险的经营风险大

1、巨灾风险

农业保险因为一些重大的自然灾害例如旱涝灾害等所造成系统性风险的概率远大于我们平常所谈论的普通保险。根据黑龙江所发生的特大自然灾害为例子，在这次灾害中，种植业方面共赔款21.76亿元，大约占了整个洪灾损失的14%，相当于整个黑龙江省在2009-2012年四年农业保险赔款的总和。但是从农业保险承保的数据来看，这次的洪灾还不算真正意义的大灾。 因此可以总结，巨灾风险不受控制，影响范围广，影响程度深对于农业保险的经营发展有着很大的影响。

2、道德风险

在保险经营活动中由于信息不对称会导致一定程度上的道德风险。农业保险中的投保人以及所投保的保险标的高度分散，在整个的保险过程中，保险人很难去监督以及控制其中任意一个环节，一旦投保人并没有如实履行告知义务，没有遵守在签订保险合同中的最大诚信原则，就会存在隐瞒风险的行为。

对于保险人保险合同，投保的农户并不是能够完全理解。尤其是当一些有经验的保险营销人员钻监管漏洞的空子，会通过非法手段与投保人签订假的投保单，这种情况下也同时影响了投保人的利益。

（三）农民的保险意识弱、专业性保险人才匮乏

农民对保险的认知在一定程度上影响了农户保险需求，有些农民由于知识的匮乏，存在一定的迷信心里。有些农民对农业病虫害以及自然灾害抱有侥幸的心里，并且缺乏预见性，认为灾害年年都有。有些农民则认为保险公司是一个救助站，想方设法从保险公司这里获得收益，造成保险公司无法进行正常的经营，这些农民对农业保险的认识有偏差，这些情况都会对农业保险政策的实施增加难度。

在目前，我国从事农业保险的专业人员大多数学历较低，没有一定的保险知识储备，没有收到过关于保险业务的专业性的培训，并且农村的基础设施较为落后，交通不发达，工作环境较差，办公设备不满足要求，很多保险的从业人员都不太会主动去做农业保险。

（四）我国法律法规制度建设的不完善

我国现如今的政策性农业保险，如今都没有一系列专门的农业保险法律及相关的行政法规。农业保险经营一直处于无法可依的现状，我国法律制度建设的不完善，极大的影响了我国农业保险的规范化、制度化发展。并且在保险监管方面，农业保险的法律法规的制定还无法完全适应农业保险经营的需要，仍需要制定一系列的规则来维护市场秩序，规范经营管理，达到监管到位这一要求还需要一定的时间

二、我国农业保险发展前景

我国现如今农业保险的发展已经走上了正轨，取得了一定的发展成就的同时也存在着一些问题以及弊端，因此我们要展望未来的发展前景，为我国农业保险的发展提出宝贵的意见。

（一）完善农业保险监管体系

我国应该探索一系列的外部监管方式以符合农业保险的特点。结合农业保险技术操作特点，切实增强外部监管方式的针对性，开展外部监管工作，全面提升监管效率，实现对农业保险赔款资金全程跟踪监管。构建多部門合作监管格局，实现多方面多层次的监管相协调配合，由保监会对农业保险实施外部监管，并有财政部、农业部等部门成立全国农业保险监管检查小组，实现各部门之间的监管资源共享，提高外部监管的公平公正公开性，提高监管的效率。

（二）加大对农村保险的扶持力度

在政府是老百姓唯一信赖的组织，政府对于保险业的支持与帮助极大的给予了老百姓对保险业的信心。而且在目前的农村经济发展现状来看，农民的收入水平基本只能保证基本生活需要，限制了其的投保能力以及投保积极性，在这样的低收入群体中大力的推行农村保险，更需要政府力量的推动。政府对农业保险进行了大规模的财政补贴，使得农民投保的欲望以及能力更加强烈，由于投保的费用承担压力较小，使得农民的购买力也随之升高了。因此国家应该更加明确农业保险的税收减免政策，给予农民更大的福利，来推动农业保险的发展。

（三）提高农民的保险意识

在农民方面，政府应该多倾听农民关心的问题，并解决农民在农业保险中的切实需要。农业保险对于农业有着举足轻重的作用。要加大宣传的力度，使农民更多的了解到农业保险，可以充分的利用报刊杂志、电视电脑等传媒手段，保险经营机构也可以采取下乡政策，到农村去宣传农业保险，发放宣传单、排演有关于农业保险的节目，农业保险代理人员还可以深入农户的家中，像农民们深入的解释农业保险的保单，解释投保的意义和作用，讲清各自的作用，使国家对于农业保险的支持与保障人尽皆知，提高农户投保的积极性。

（四）农业保险产品丰富且多元化

现在的保险市场应该更加注重险种的创新，推出更符合农村保险现状的保险产品，在保险条款、保险费率、附加条款说明等方面，尽可能制定更加简单明了、通俗易懂的保险条款及说明，制定合理灵活的保险费率，以适应农户对于农村保险的需求，提高农民对于农业保险的投保兴趣。

【参考文献】：

【1】 马巾英，康新.中国农业保险经营模式选择及发展构思[M]2013.（03）

【2】 张玉杰. 我国农业保险发展存在的问题及对策[J].理论界，2015.（05）.

【3】 卢桑. 福建省政策性农业保险发展存在问题与优化研究[D].福建农林大学硕士论文，2014.