康燕儿 凌平 陈少榕 吴锋芳 张丽

【摘 要】互联网金融的迅猛发展，为大学生理财提供了便利，缓解了大学生理财需求和市场供给之间的矛盾。文章通过分析目前大学生理财的现状，介绍了目前可供大学生选择的互联网金融产品，并针对大学生提出了互联网金融环境下大学生投资理财的相关建议。

【关键词】互联网金融；大学生；理财

【中图分类号】F832.2 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）01-0221-02

0 引言

金融作为当代经济的中枢，汇集着众多的讯息及资金。现代社会，如何对财富进行有效管理是每个人都需要掌握的技能。而互联网科技疾速发展，金融产业与互联网之间关联越发地密切。同时，“90后”大学生的家庭生活条件都相优渥，每月可支配生活费及资金也较为充足，大学生培养理财习惯和理财技能有一定的可行性[1]。

随着互联网时代的到来，P2P、直销银行等互联网金融产品充斥着我们的生活。在给我们带来生活便利的同时，也多了很多风险。大学生群体作为互联网金融市场中一个细分市场，未来理财市场的主力军，需要我们重点关注。本文选择在校大学生为研究对象，分析在目前的互联网金融环境对大学生群体的理财参与程度和理财行为特征的影响，期望能对目前大学生财富管理现状中存在的不足提出改进意见。

1 大学生理财现状分析

（1）大学生对理财的认知不足。本课题组经过调查，发现目前在校大学生对于理财的重要性认知较高，但对理财的实际内涵认识程度较低。87%的大学生认为理财本身是重要的，73%的同学认为理财就等于投资，不能很好地认识到理财在日常生活中的重要性。而且，很多大学生认为理财是有大笔资金才要考虑的事，认为大学生“无财可理”，因此也未指定过任何理财计划。理财应包括“开源”和“节流”两个方面，但大多数学生的关注点仅在“开源”一项，对“节流”往往未加考虑。针对是否有设置预算和记账习惯一项，有使用过记账软件的同学比例仅占53%，而能够坚持每天都记账且持续时间超过半年的，仅有14.3%。究其原因，和对理财的认识薄弱关系密切，多数学生认为记账是“老掉牙”的方法，每日记账显得很“小家子气”。没有良好的记录自己的消费支出，相应的也未合理地制定消费计划，冲动消费、不合理消费频发。这些都是由于缺乏对理财的正确认知导致的[2]。

其实，现阶段大学生理财的目的并不是为了赚钱，更多的是为了养成良好的理财习惯，累积经验，提高理财技能，在以后的生活工作中可以派上用场。

（2）大学生理财资金来源渠道。大学生的资金主要来源渠道有3类：家庭所给的生活费、兼职收入、奖学金收入。其中，父母提供生活费占了可支配资金来源的63%，通过奖学金获得收入的大学生占12%，利用课余时间通过微商、家教等方式赚取收入占25%。可见，目前大学生的支配资金主要依赖家庭，其他渠道灵活多变。另外，调查还显示月平均生活费在1 500～2 000元的便有61%，月平均生活费在2 000元以上的有39%。总之，目前大学生的可支配资金具有总数稳定、来源渠道琐碎的特点。如何针对这一特点合理安排理财计划显得尤为重要[3]。

（3）理财积极性高，执行力差。大学生理财的主观意愿很高，对于每月的生活开销及收入都会萌生理财的想法。但是由于理财知识匮乏、理财产品缺乏及自我约束能力差等原因，真正制定理财计划并着手进行财富管理的大学生非常少。强烈的意愿和薄弱的执行力度之间，需要行之有效的指导。

2 互联网金融背景下适用大学生的理财方式

互联网的迅速发展和金融理财产品的不断创新升级，孕育出大批互联网金融理财产品，这些产品准入门槛低，交易费用小，适合零钱理财，特别适合大学生的理财需求和特点。具体可分为以下几类。

（1）记账类软件。“挖财”“随手记”等一系列记账软件为大学生记录日常消费、合理安排消费行为提供了便利。记账是一种古老但实用的理财行为。通过记账软件，明白自己每月的收入支出情况。可以统计每月自己的消费总额，以及每月花费在各类的分配，通过记录分析，可以知道哪些是必需的，哪些是需要調整的。这样可以每月预留维持日常的资金，剩余资金可以考虑进行消费和投资。大学生可以合理安排每月消费计划，不再做糊涂的“月光族”。同时，还增强个人财务的敏感度，提高理财水平。

（2）余额宝类理财产品。以余额宝为代表的理财产品本质上都是货币基金产品，具有流动性强、安全性高、收益高于银行活期储蓄的特点。这是一类非常适合大学生理财的产品，大学生的消费方式以互联网消费为主，加之目前线下手机二维码支付的普及，将日常所需资金存放于余额宝既不影响日常消费的便利性，同时还可获得零钱理财的收入。

（3）P2P模式理财。P2P（peer-to-peer），也就是个人对个人，也称为点对点网络借贷。网贷公司提供平台，将借贷双方撮合成交，借款人一般能获得8%～10%的收益。目前实力较强、影响较大的P2P平台有拍拍贷、陆金所、宜人贷等。P2P网贷投资门槛在几百到几千元，也比较适合大学生理财。但是，目前P2P网贷平台鱼龙混、良莠不齐，尤其2018年更是P2P暴雷及跑路事件频发。因此，选择一家正规的P2P网贷平台很关键。投资过程中风险和收益成正比，对于收益率虚高的产品，大学生一定要擦亮眼睛，谨慎投资。

（4）直销银行理财。直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。直销银行没有营业网点，客户主要通过互联网远程渠道获取银行产品和服务。目前国内对外公布的直销银行有民生、兴业、平安等股份制银行，也有网商、微众等互联网银行，总数已达70多家。由于经营成本低，直销银行的存贷款利率往往要优于其他银行。大学生理财资金偏小，理财更关注便利性。购买直销银行理财产品，可以获得良好的收入并不影响便利性。

（5）互联网基金定投模式。基金定投是一种很好的理财模式，有懒人理财之称。基金定投对于每次投入资金的限制很小，每次100元就可起步，适合剩余资金小且风险承受能力较低者，这跟大学生的理财特质十分吻合。大学生通过互联网进行基金定投，省时省力、手续简便，长期投资可获得平均收益。但要注意的是，基金定投是一项长期投资，所以不能急于求成。

3 互联网金融背景下大学生理财的相关建议

（1）加强自身学习，提高理财意识。项目组在调查中发现，大学生对理财的内涵认识却不到位。而且不同专业的同学对于理财的认识也存在偏差。通常情况下，经管类专业的学生使用互联网金融理财产品的人数明显高于非经管专业的学生。因而，对于非经管类学生，应多关注理财讯息，熟悉互联网金融背景下各理财产品特征，进而提升自己的理财意识。而且要明白现阶段大学生理财的目的并不是为了赚钱，更多的是累积投资经验，提高理财技能，为未来的工作生活提供保障。

（2）做好收支规划，合理消费行为。理财不等同于投资，不一定追求高收益，它只是一种财富的合理管理。因此，如何合理安排消费也是理财当中非常重要的一个环节。现在很多在校大学生收入能力不足但消费欲望很高，对资金管理的管理能力差，资金无计划这两种现象比较常见，经常是冲动消费、过度消费。针对这类型学生，适合利用记账APP帮助对个人每笔支出进行记录，掌握个人每期的收支情况，清楚的查看每个资金的去向，明确消费过程中是否存在不合理消费，尽量避免无计划乱花钱。对消费进行规划，把钱花在刀刃上，用更少的钱做更多的事。

（3）结合自身特点，谨慎选择投资平台。学生的收入来源主要是家庭、奖学金和兼职收入。整个收入稳定但金额偏少，资金的主要用途是日常生活。不同家庭背景及能力的学生每月收入总额不同，所以风险的承受能力也不同。在选择理财产品时一定要充分结合自身的特点。针对消费需求大的学生，主要关注资金使用的便利性，所以，此类学生可以选择风险较小、简单便捷、流动性较高的理财模式。针对理财意识高，注重储蓄积累的同学，更加关注的是投资方式的风险性。所以针对这类同学，可以采用零存整取或定投模式。针对有较强经济能力、投资意愿高、掌握了一定投资知识和技能的同学，可以充分利用P2P网贷进行理财。但是目前的P2P市场鱼龙混雜，所以此类同学在投资过程中一定要做好风险控制。

（4）选择合法融资平台，远离校园贷。大学生在生活学习中经常会遇到资金短缺问题，在弥补资金缺口时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金。现在为学生提供校园贷的平台主要有以下几个：？譹？訛电商背景的电商平台，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等。？譺？訛消费金融公司，如趣分期、任分期等。？譻？訛P2P贷款平台，如名校贷等。？譼？訛线下私贷。？譽？訛银行机构。如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”等。而互联网金融的兴起，为大学生网络借贷提供了便利。大学生在通过互联网进行贷款时，一定要谨慎识别，谨防陷入黑色校园贷，给自己的学习和生活带来危害。

4 结语

互联网金融的出现提高了金融交易的效率、丰富了理财产品。在这种背景下，大学生群体一定要梳理正确的理财观，养成良好的理财习惯，培养识别互联网金融风险的能力，努力提高自己的理财技能，为将来步入社会，承担家庭责任，进行家庭理财规划打好基础。

参 考 文 献

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技，2016（1）：221-222.

[2]李婧.互联网金融环境下山西省大学生理财方式及影响因素研究[J].社会调查，2017（11）：41-43.

[3]谭春兰.互联网金融与大学生理财[J].金融天地，2017（33）：8-10.

[责任编辑：高海明]