李辛蔚

摘要：农村金融市场的繁荣与发展，不仅需要政府与金融机构的推动和实施，更为重要的是提升农户的金融意识，使其主动参与到金融市场中。本论述以甘肃省景泰县三个乡镇农户的金融意识调查数据为基础，深入分析甘肃省农户金融意识薄弱的原因，并提出了相应的政策建议，以期促进农户不断提升金融意识，参与金融市场，使农村金融市场不断完善，促进农村地区的经济发展。

关键词：金融意识;农户;对策建议;景泰县

中图分类号：F832.35文献标志码：A

21世纪以来，我国高度重视农村金融市场的改革与建设，尤其是在近年来精准扶贫和乡村振兴的大背景下，包括政策性银行和商业性银行均为农村金融市场的建设做出了巨大贡献，但仅仅靠政府及银行的努力并未取得显著的效果，究其核心原因，是农产的金融意识不足，对政府及银行提供的金融服务没有有效接受和应用，导致农村的金融市场发展仍较为缓慢。甘肃省作为西部省份，其农村经济发展缓慢，农村金融市场发育滞后。近年来借精准扶贫和乡村振兴的东风，大力培育农村金融市场，尤其是不同商业银行在农村金融市场的发展中通过各种形式为农村金融贡献了巨大力量，如建设银行甘肃分行通过“五业富民贷”、“农耕文明”等金融产品，使更多的农产享受到金融服务，提升了农户的金融意识，极大促进了农村金融市场的发展。但农村金融市场的培育，仅靠政府和银行的努力远远不足，更为重要的是需要提升受众的金融意识，主动接受和参与到农村金融市场的建设中，才能够不断繁荣农村金融市场，增加农产收入，促进农村经济发展气

金融意识是指居民对金融知识的了解程度和参与金融活动的意愿和能动性。农村居民由于其文化程度低，接受能力不强，金融参与程度低，对金融知识的了解程度十分欠缺。而甘肃省作为我国较为落后的省份，农村居民的生活条件及文化程度均低于全国平均水平，其金融意识更为薄弱。本论述基于对甘肃省景泰县农户金融意识的调查，分析景泰县农户金融意识不足的主要原因，并据此提出提升农户金融意识，繁荣农村金融市场的对策建议，使政府与银行能够更为明确地了解农户的金融需求，有的放矢，以期为农村金融市场的发展提供借鉴，并助力贫困农产依托金融市场提高生活水平，实现乡村振兴。

1调查区域及调查基本情况

景泰县隶属于甘肃省白银市，位于甘肃省中部，下辖8个镇、3个乡，总人口24万人。景泰县自然环境恶劣，贫困人口主要分布在干旱山区、风沙区和盐碱区三大区域，农户生活条件极差，整体经济发展水平缓慢。2018年，景泰县城镇居民人均可支配收入2.6万元，较2017年增长7%;农民人均可支配收入1.07万元，较2017年增长9.7%，但远低于全国农村居民人均可支配收入的1.46万元，可见景泰县农村发展仍十分缓慢。随着近年精准扶贫战略的实施，以及普惠金融扶贫的开展，景泰县于2019年4月退出国家贫困县行列。虽然景泰县退出了贫困县，但由于经济基础薄弱，金融市场发育缓慢，农户的文化程度极低，导致农户的金融意识严重不足，阻碍了农产依托金融促进发展的脚步。

基于此，本论述选取了景泰县经济发展水平缓慢的喜泉镇、寺滩乡和五佛乡于2018年12月对农产进行金融意识的问卷调查，问卷内容包括农户的家庭基本情况、收入来源、投资理财观念、融资观念等。本次调查共发放问卷300份，收人问卷288份，问卷有效率为96%。从受访者特征统计来看，受访农户平均年龄为47.2岁，受教育程度为小学及以下的占52%，初中占26%，高中及以上的占22%，由此可见，景泰县农户整体受教育程度较低，对金融知识的接受程度很弱。受访农户的人均年收入为9870元，远低于全国农户人均可支配收入，可见景泰县农产的生活条件仍较为困苦，进行金融活动的资金较少。

从调查数据发现，景泰县三个乡镇的农产金融意识很低，对“金融”的概念并不理解，超过80%的农户对股票、基金、债券、网银等金融词汇不理解，对仅有的现金余额也只使用传统的理财方法，将其存人保险的金融机构（如信用社、銀行）中，在问询农户是否愿意掌握金融知识时，只有28%的农户表示愿意积极学习相关的金融知识，由此可见贫困地区农户的金融意识极其薄弱。从其实际的金融行为看，仅有18%的农产有向银行申请贷款的经历，但由于贫困地区农产收入低，缺乏担保人和财产抵押，能够获得贷款的比例极低。较为年轻的农户具有较高的金融产品接触率，30岁以下的农户有65%以上的有过使用信用卡、购买理财产品的经历。而年龄较大的农产由于其接受能力有限，金融产品接触率极低，制约了整个农村金融市场的发展。

2 景泰县农户金融意识薄弱的原因分析

2.1接触金融知识的渠道少，金融知识宣传力度仍不足

景泰县地域较为偏远，农村自然条件恶劣，农户收入较低，消息闭塞，农户接触金融知识的渠道极其有限。虽然近年来普惠金融扶贫的大力开展在一定程度上提升了农产的金融意识，但仍远远不足。目前对金融知识的宣传渠道多以基层政府的宣传为主，如村委会以传单形式进行普及和宣传，但内容多为简单的防范金融诈骗等，收效甚微。相关的金融机构通过在村级设点等方式宣传其金融产品，但缺乏一些基础的金融知识的传授，使农产无法深入了解较为详细和系统的金融知识。少部分农户能够通过互联网渠道主动学习相关的金融知识，但也仅限于年轻群体，而对于文化程度低、接受能力更弱的老年群体，其对金融知识的了解只能通过村级政府的宣传、与其他村民的交流中获得，且并不能起到较好效果。

2.2 农村居民文化程度低，对金融知识的接受能力弱

景泰县农村居民普遍学历程度较低，大部分农户的教育背景为小学或初中，导致其缺乏足够的学习金融知识的能力。在问及是否需要获得专业的金融知识帮助时，大多数农产表示“没有必要”（多为40岁以上的农产），少部分农产表现出较为积极的学习欲望（多为20～40岁的农户）。由此可见，农村居民教育背景落后是导致缺乏足够金融意识的重要因素之一。大部分农产未能认识到金融知识的重要性，且其对于金融法律法规和金融风险意识更为模糊。农产普遍认为只要将盈余的收入存入银行即可，其他的金融产品不适宜自身使用，由于金融意识的欠缺，部分农户对其他的金融产品抱有怀疑和畏惧的心理，认为其他的金融产品存在较高的风险，不愿意参加其他的金融活动。

2.3 农户缺乏对创新型金融工具的认知与了解

随着金融市场环境的不断完善、发展及技术升级，以及不同的金融机构在农村地区的大力推广，许多创新型金融工具已经逐步普及，给人们的日常生活带来巨大便利。但对于景泰县较为偏远、以农业为主导的农村地区而言，创新型金融工具并未得到推广，许多农产都缺乏对创新型金融工具的认知与了解。例如，网银在城市居民中已经普及，但在对景泰县农产的调查过程中，发现有超过50%的农户“没有听说过网银”，有超过70%的农产没有使用过网银，仅有不到30%的农产表示“使用过网银（多为30岁以下的农产）”。大部分农户仍通过金融机构网点实现“存款”、“取款”、“贷款”，ATM机的使用也较少，有45%以上的农户未曾使用过ATM机。对于近年兴起的其他创新性金融工具，如“支付宝”、“微信”、“云闪付”等金融支付产品，大部分农产仅表示听说过，而从未使用过，少部分使用的农户也是较为年轻的农户，整体来看农户对近年借助互联网发展的新型创新型金融工具的认知与了解程度仍极低。

2.4 农户经济收入低，金融活动参与有限

农产经济收入较低是导致其金融意识薄弱一个不容忽视的原因。景泰县大部分地区以农业生产为主，自然条件恶劣，农业收益低下，经济发展水平落后，长期以来一直是国家级贫困县，城乡居民可支配收入与全国平均水平差距较大，特别是发展落后的贫困地区，农户的人均纯收入不足1万元，维持基本生活已很困难，农户基本没有能够进行储蓄和参与金融活动的剩余资金，由于经济收入较低，而大部分金融产品都具有一定的起购额度，农产难以享受到金融机构提供的一些特色产品和服务。低微的经济收入，使农户无法进行相关的金融活动，享受相应的金融服务，自然使其认为金融知识对其没有任何用处，不愿主动学习和掌握相关的金融知识，长此以往，农户与金融机构的产品和服务距离相去甚远，导致其金融意识愈发薄弱。

3 提升农户金融意识的对策建议

3.1多渠道加强农村居民金融知识宣传教育

从调查结果来看，农村居民中青壮年对金融知识的接受程度和学习意愿较高，由此，应从多渠道主要针对农村青壮年进行金融知识的宣传教育。一方面，基层政府应继续提升对农村金融工作的重视程度，将农村居民金融知识的宣传教育作为一项促进农村经济发展的基础性工作开展，制定有效的行政村金融知识宣教工作计划，使农产接受到更多的金融知识。尤其是基层村委会，可通过发放金融知识传单、张贴金融知识标语，定期组织金融知识讲座等形式向全村农产普及金融知识，不断提升农产的金融意识。另一方面，金融机构也应不断深入农村，为农村居民提供金融产品和服务，强化农村居民的金融意识，提升其金融知识，如通过建立村级办事机构、村级金融知识宣传教育中心等方式，向农户传递必要的金融知识。最后，应培养农户主动学习金融知识的意识，向农户说明学习金融知识的重要性，使农户能够主动咨询和学习金融知识，提升金融素养。

3.2 多措并举为农户提供更多金融服务

首先，政府应以政策为指导，创建一个符合农村居民金融需求的客观环境，鼓励农村居民积极使用金融产品。例如，地方政府可通过强化供给侧改革、建立“两权抵押贷款制度”、引进政策性银行、农业银行、商业银行、小额信贷公司、担保公司等金融组织，以此构建符合农村居民金融需求的多层次金融服务体系。不断完善农村金融服务体系，鼓励农村居民购买稳定的保险、债券等金融产品，使之切实享受到金融服务体系带来的实惠和便利。其次，以多样化的渠道为农村居民提供金融服务。基层政府、村委会和金融机构可协调开展工作，由政府牵头组织，村委会和金融机构具体构建多样化的渠道，为农村居民提供更加方便的金融服务。例如，可由金融机构在村委会组建“驻村办事机构”，宣传推广新型金融产品，指导农村居民根据自身的实际需要选择相应的金融产品，鼓励农村居民通过网络渠道使用创新型金融产品。

3.3 深入了解农村居民金融产品的需求

一方面，通过“实地、线下”的方式了解农户对金融产品的需求，即当农产在实体金融网点办理业务时，由业务员对其进行询问，了解其对于金融产品、金融服务的相关意向。同时，由业务员面向农产大力宣传推广创新型金融工具和产品，指导、帮助他们学习使用ATM机的各种常规操作功能，以此提升他们对创新型金融工具和产品的了解度。并且金融机构应定期组织业务员进入农村对居民的金融产品使用情况进行阶段性回访、开展调研，记录、统计农村居民的金融产品使用情况，并整理农户对金融机构服务的相关意见和建议。另一方面，通过“网络大数据”的形式建立农村居民金融产品使用反馈机制，由金融机构建立数据库，将农村居民的金融产品使用情况相关信息统一纳入至数据库中并进行算法分析，以此作为金融机构改进金融产品和服务的重要依据。金融机构也可通过网络的形式进行金融产品和意识的问卷调查，详细了解农村居民对于金融机构所提供产品和服务的意见或建议，以此作为改进金融产品、完善金融服务重要依据。

3.4 大力发展农村经济，提供多样化金融产品

大力发展农村经济，提高农村居民的可支配收入，是提升农户金融意识的基础，只有农产的收入不断提高，有一定的剩余资金进行支配时，农户才有一定的意愿了解和接触金融产品。景泰县农产农业生产经营条件较差，农业生产效益低，应不断引导农产外出务工增加收入，同时推动传统农业结构向现代化农业体系过渡，以此推动农业经济增长;适当引进和发展工商业，切实增加农村居民的经济收入，使农户能够在保障基本生活的基礎上，有剩余的资金参与金融产品的购买和服务。不同金融机构应不断细化金融产品分类，推出适宜于农村居民使用的多层次金融产品。例如，针对不同需要的农村居民群体提供多样化的结构性存款、贷款、保险、证券、融资等服务，力求开发多样化的产品，使农户能够切身体验农村金融产品，体验金融市场的发展对其自身带来的利益，促进其不断接触和使用金融产品，在使用过程中再加强其金融意识，形成良性循环，以实现农村金融市场的发展。