徐建明

前几年，有一位教授提出养老要3000万元。这个3000万的数字比较吸引眼球，因而引起各类媒体广泛热议：我们到底需要多少钱养老？

養老是理财的核心话题。而讲到钱，只讲一个数字是没有意义的，我们应当关注的是实际购买力。我们要清楚的是，即使同样是人民币，在不同的时间点其内涵也是不同的。如果你对现在需要退休的人说，你要3000万元才能够退休，这绝对讲的是富人的退休生活。但如果你是跟一个刚入职场的年轻人说，你需要3000万元才能够退休，这个数字就相当靠谱了，至少比你告诉他需要100万元退休要靠谱得多。

那么，到底是什么影响我们退休时需要的钱的多少呢？大家首先想到的一定是通货膨胀。的确，通货膨胀是影响我们需要多少钱退休的一个重要的因素。正是通货膨胀在不断地稀释我们持有货币的实际购买力。其次，社会保障制度也会影响我们的退休生活。如果生活在一个有完善的养老保障体系的环境下，我们就不需要自己攒那么多钱来养老了，可以通过社会养老体系提供的保障来实现养老无忧。

上面两点影响的是我们退休以后实际能够获得怎样的生活，但我们真正想要的退休生活却是因人而异的。因此，到底需要多少钱养老，最根本的还是取决于每个人对退休后生活方式的要求。不同的生活要求，对退休金的要求当然是不同的。

不过，影响我们需要多少钱养老的最大因素，可能既不是货币的实际购买力，也不是个人的生活要求，而是我们的邻居过着什么样的生活。人是社会的动物，每个人希望过的生活或者说对生活的满意度，主要是通过和别人的比较来确定的。比如30年前，一家人有一间20平方米的房子，骑一辆飞鸽牌自行车就很满意了。而现在很多年轻人在城市出行一定要有私家车，租一个50平方米的房子居住还认为是蜗居而无法忍受。所以，我们想知道需要多少钱养老，就需要知道我们养老的时候，我们的邻居有多少钱，也就是中国人手中大约有多少钱。

中国人有多少钱是由两点决定的：第一，中国人每年能够创造多少财富，简言之就是中国的总体经济发展水平；第二，中国社会财富分配状况。

如果中国未来还能够保持目前的中速发展，而财富的分配也能够更向老百姓倾斜，平均来说，我们的收入可以以每年6%的速度增长。那么35年后，一个现在30岁的白领要退休时，他需要多少钱呢？那要看他对生活的追求了，如果他对目前一个拥有300万元退休金的人的退休生活很满意的话，到那时他需要有2400万元才能获得这种生活。假如那时他拥有的养老金少于2400万元，那他对退休生活的满意度将低于目前拥有300万元退休金的人，尽管那时他的实际生活水平要远高于目前拥有300万元退休金的人。

这告诉我们，高速的经济发展和不断提升的生活水平并不能保证我们有幸福的生活，反而会带来更大的生活压力。